Saltar al contenido

Etiqueta: Hipotecas

Publicado el Deja un comentario para La venta de pisos subió en abril un 16,2%, aunque su precio bajó un 5,1% según los Notarios

La compra de casas y pisos registró en el pasado mes de abril un aumento del 16,2% en relación al mismo mes de 2015, hasta las 39.461 operaciones, aunque este incremento se eleva hasta el 18,9% si se considera la serie corregida de efectos estacionales, según la estadística elaborada por el Consejo General del Notariado. Este dato, en plena revalorización de la vivienda en España (+6,3% en el primer trimestre, según el INE), contrasta con la estadística notarial de los precios, que se redujeron un 5,1%, hasta los 1.241 euros/m2.

palomares almeria 1 - La venta de pisos subió en abril un 16,2%, aunque su precio bajó un 5,1% según los Notarios

El incremento interanual del número de compraventas se debió a que la venta de pisos mostró un fuerte incremento interanual del 15,6% (17,5% en la serie corregida por estacionalidad) y la de pisos de precio libre subió un 15,9%. Este incremento de la venta de pisos libres se explica, a su vez, por el incremento de las ventas de pisos de segunda mano (+19,1%), ya que la venta de pisos nuevos experimentó una contracción del 9,7% interanual. Respecto a la venta de viviendas unifamiliares, ésta mostró un fuerte crecimiento del 18,6%.

En términos de precios medios, el metro cuadrado de las viviendas compradas en abril fue de 1.241 euros, reflejando así una caída del 5,1% interanual. Este abaratamiento del metro cuadrado de las viviendas se debe tanto a la caída del precio por metro cuadrado de las casas y viviendas unifamiliares (-1,6%), como al de las viviendas de tipo piso (-5,9%). Por su parte, el metro cuadrado de los pisos de precio libre se contrajo un 6,1%. Dentro de éstos, el precio del metro cuadrado de los pisos de segunda mano se situó en los 1.366 euros (+2,5%) y el de los pisos nuevos de 1.665 euros (-23,4%).

Por último, en abril la compraventa de otros inmuebles se situó en 9.103 operaciones (+13,6%), de las cuales un 37,3% correspondieron a terrenos, parcelas o solares. El precio medio por metro cuadrado de estas transacciones alcanzó los 192 euros (+44,3%).

Siguen subiendo los nuevos préstamos hipotecarios

El mercado hipotecario registró en abril un incremento en el número de nuevos préstamos hipotecarios concedidos del 23,4% interanual (18,8% en términos desestacionalizados), hasta un total de 30.584 créditos. El importe promedio de los préstamos hipotecarios alcanzó los 140.962 euros, con una reducción interanual del 2,8%.

En el caso de los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de un inmueble, su número creció un 36,8% interanual en abril, aunque la cifra se eleva hasta el 38,3% en el caso de la adquisición de una vivienda y se queda en el 20% para el resto de inmuebles.

En cuanto al capital, la cuantía promedio de los préstamos para la adquisición alcanzó los 125.510 euros, lo que supone un retroceso del 6% interanual. En el caso de las viviendas, el capital medio fue de 120.125 euros, una caída del 4,9% interanual, y para el resto de inmuebles el préstamo promedió una cuantía de 188.813 euros, un 10,7% menos interanual.

Por su parte, el número de préstamos hipotecarios para la construcción creció un 45,3% en abril, hasta los 539 créditos, con una cuantía media de 353.926 euros, un 15,5% más.

Fuente: Consejo General del Notariado Abril  2016 (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

3

Publicado el 3 comentarios en Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas caen un 31,23 en el primer trimestre

Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas, con la mejora económica general, siguen remitiendo. Así, el número de ejecuciones hipotecarias sobre vivienda habitual bajó en el primer trimestre del año un 31,2% interanual, hasta las 6.118, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Tomando como referencia el total de viviendas familiares existentes en España en el primer trimestre (18.408.300), el 0,03% iniciaron una ejecución hipotecaria en ese periodo. Se trata de la mayor caída de la serie histórica del INE que echó a andar a finales de 2014. El 58,5% de las ejecuciones hipotecarias iniciadas sobre viviendas corresponde a hipotecas constituidas entre 2005 y 2008.

apartamentos mijascosta - Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas caen un 31,2% en el primer trimestre

Al tiempo que la crisis se aleja, lo hace también uno de sus lados más dañinos. Hace dos años, en 2014, la entrega de viviendas habituales para hacer frente al pago de la deuda con el banco alcanzó los 34.680 procedimientos. Ya en 2015 bajaron por primera vez un 13%. La rebaja de los tipos de interés hasta mínimos históricos, cerrando el pasado mes de mayo en negativo (-0,013%) por cuarto mes consecutivo, y los acuerdos entre deudores y entidades financieras están ayudado a aliviar este drama de las ejecuciones y los desahucios.

En total, el número de ejecuciones hipotecarias iniciadas en el primer trimestre de este año fue de 19.354, un 14,1% menos que el trimestre anterior y un 37,9% menos que en el mismo trimestre del año pasado. De este total, las ejecuciones sobre viviendas concentraron el 58,3% del total. Y de este porcentaje, el 31,6% correspondieron a viviendas habituales de personas físicas (6.118), mientras que el 17,7% correspondieron a viviendas de personas jurídicas y el 9% a otras viviendas de personas físicas.

Teniendo en cuenta el estado de la vivienda, el 13,6% de las ejecuciones hipotecarias en el primer trimestre fueron sobre viviendas nuevas y el 86,4% sobre usadas. El número de ejecuciones hipotecarias sobre viviendas nuevas disminuyó un 31,6% en tasa anual y el de usadas bajó un 37,5%. Tomando como referencia el total de viviendas familiares existentes en España en el primer trimestre (18.408.300), el 0,03% iniciaron una ejecución hipotecaria en ese periodo.

Los hipotecados en 2007, los peor parados

Los que se hipotecaron en el año 2007 con viviendas usadas han sido los más perjudicados, siendo el 20,4% de las ejecuciones de hipotecas constituidas ese año. El 15,6% fue con hipotecas firmadas en 2006 y el 11,8% con las suscritas en 2008. El periodo comprendido entre 2005 y 2008 concentró el 58,5% de las ejecuciones hipotecarias y los mayores valores se alcanzaron en 2013 y 2007. El 0,20% y el 0,19%, respectivamente, de las hipotecas constituidas sobre viviendas en estos años ha iniciado
una ejecución hipotecaria este trimestre, según el INE.

distribucion ejecuciones1trm2016 ine años - Las ejecuciones hipotecarias sobre viviendas caen un 31,2% en el primer trimestre

Andalucía, la más asfixiada

Las comunidades con mayor número de certificaciones por ejecuciones hipotecarias sobre viviendas fueron Andalucía (3.144), Cataluña (2.113) y Valencia (2.094), presentando el mayor número de ejecuciones, mientras que las comunidades con menor número de ejecuciones fueron Cantabria (43), La Rioja (54) y Navarra (61).

Los peor parados, son los hipotecados entre 2003 y 2015 en Murcia (0,25%), Andalucía (0,20%) y Comunidad Valenciana (0,18%), mientras que los valores más bajos se corresponden a los hipotecados en País Vasco (0,03%) y Cantabria (0,06%).

Fuente: INE "Estadística sobre Ejecuciones Hipotecarias" Primer trimestre de 2016 (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

2

Publicado el 2 comentarios en Las hipotecas para comprar viviendas suavizan su crecimiento en marzo al 14,52

La creación de nuevas hipotecas, suma y sigue un mes más impulsando al mercado inmobiliario. Así, el pasado mes de marzo, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 22.983, cifra que muestra un nuevo crecimiento del 14,5% respecto al mismo mes de 2015, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). El avance interanual de marzo, con el que las viviendas hipotecadas encadenan 22 meses consecutivos de ascensos, aunque en marzo se moderó al reflejar 1,4 puntos menos que en febrero, cuando la firma de hipotecas sobre viviendas subió un 15,9%.

sanbartolomedetirajana laspalmas 1 1024x682 - Las hipotecas para comprar viviendas suavizan su crecimiento en marzo al 14,5%

En el primer trimestre del año, la firma de hipotecas sobre viviendas acumula un repunte del 13,7%, con incrementos del 14,9% en el capital prestado y del 1,1% en el importe medio. En tasa mensual (marzo sobre febrero), las hipotecas sobre viviendas bajaron un 7,7%, su mayor descenso en este mes desde 2013, mientras que el capital prestado retrocedió un 8,2%, frente al recorte del 12,4% de marzo de 2015.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre pisos y casas alcanzó en marzo los 107.861 euros, un 4,8% más que en igual mes de 2015, mientras que el capital prestado aumentó un 20% en tasa interanual, hasta superar los 2.478 millones de euros.

El 87,6% de las hipotecas constituidas el pasado mes de marzo utilizó un tipo de interés variable, frente al 12,4% de tipo fijo. El Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, figurando en el 94,3% de los nuevos contratos.

También creció el importe medio de las hipotecas contratadas en marzo, que se mantuvo en los 107.861 euros, un 4,8% más que en igual mes de 2015. El total del capital prestado subió un 20% en tasa interanual, hasta superar los 2.478 millones de euros. Aunque en tasa mensual (de febrero a marzo) retrocedió un 8,2%. Las hipotecas constituidas sobre viviendas concentraron el 59,3% del capital total prestado en el mes de marzo. El tipo de interés medio, al inicio, para este producto es del 3,25%, un 3,2% inferior al registrado en marzo de 2015.

La firma de hipotecas en Canarias se dispara un 121,2%

Por comunidades autónomas, las que registraron el pasado mes de marzo un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (4.712), Madrid (3.884) y Cataluña (3.570). Por otra parte, estas mismas comunidades son las regiones en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas: Madrid (600 millones de euros), Cataluña (465 millones de euros) y Andalucía (426,6 millones).

Las regiones que presentaron las mayores tasas de variación anual positiva en la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Canarias (121,2%), Extremadura (55,1%) y Andalucía (37,4%), mientras que los mayores descensos se dieron en Navarra (-27,8%) y Cantabria (-14,1%).

Las únicas comunidades con tasas de variación mensuales positivas en el número de hipotecas sobre viviendas son Canarias (88,3%), Extremadura (3,1%) y Andalucía (0,8%). Por su parte, las comunidades que presentan mayores descensos en las tasas de variación mensuales son Murcia (-29,2%), Asturias (-24,6%) y Aragón (-20,4%).

hipotecas ine marzo2016 - Las hipotecas para comprar viviendas suavizan su crecimiento en marzo al 14,5%

Sobre el total de fincas, las hipotecas suben un 8%

De acuerdo con los datos del INE, durante el tercer mes del año se constituyeron 32.375 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un aumento del 8% respecto a marzo de 2015.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos subió un 9,8% respecto al mismo mes de 2015, hasta los 4.182,9 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 129.202 euros, un 1,7% más que en marzo de 2015. El tipo de interés medio para el total de fincas se situó en el 3,23%, con un plazo medio de 22 años.

De las 12.065 hipotecas que cambiaron sus condiciones en marzo (un 36,3% menos respecto al mismo mes de 2015), el 41% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo descendió del 6,1% al 5,2% y el de hipotecas a interés variable subió del 93% al 94,1%. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo se redujo 0,8 puntos y el de las hipotecas a tipo variable bajó 1,6 puntos.

Fuente: Instituto Nacional de Estadística "Hipotecas Marzo 2016" (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

Publicado el Deja un comentario para En marzo la compra de viviendas creció un 5,8% y los precios un 1,9%, según los Notarios

La compra de viviendas en España registró un aumento del 5,8% en marzo en relación al mismo mes de 2015, hasta las 38.674 operaciones, según la estadística del Consejo General del Notariado. Del mismo modo, dentro de la relativa estabilidad de los últimos meses el precio del metro cuadrado de las viviendas compradas en marzo subió un 1,9% interanual. Además, según la estadística notarial de marzo, la concesión de hipotecas creció un 17,1%.

peñiscola castellon 1024x682 - En marzo la compra de viviendas creció un 5,8% y los precios un 1,9%, según los Notarios

El incremento interanual del número de compraventas se debió tanto a la expansión de las ventas de viviendas tipo piso (+4%), como al notable incremento de la venta de viviendas unifamiliares, que crece un 13%. En el caso de los pisos, las compraventas de los de precio libre experimentaron un incremento del 5,2% respecto a marzo de 2015. Dentro de este segmento, las ventas de pisos de segunda mano subieron un 8,5%, frente a la contracción del 18,5% experimentada por la compraventa de pisos nuevos.

Por su parte, la compraventa de otros inmuebles se situó en 9.262 operaciones en el tercer mes del año, lo que supone un crecimiento interanual del 1,2%. Del total de operaciones, un 37% correspondieron a terrenos, parcelas o solares. El precio medio por metro de estas transacciones alcanzó los 316 euros (+96,8% interanual).

Respecto a los precios medios, el metro cuadrado de las viviendas compradas en marzo se situó en 1.261 euros, lo que refleja un incremento del 1,9% interanual, debido tanto al encarecimiento de las viviendas unifamiliares (+7%), como al de las viviendas piso (+1,2%). Dentro de los pisos de precio libre, el metro de los de segunda mano se situó en 1.361 euros (+1,1%) y el de los pisos nuevos en 1.678 euros (+10,7%).

Más hipotecas y de mayor valor

El sector registró en marzo un crecimiento en el número de nuevos préstamos hipotecarios concedidos del 4,2% interanual (7,3% en términos desestacionalizados), hasta un total de 29.642 créditos. En el caso de los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de vivienda su número creció hasta el 17,1%, y se queda en el 10,4% para el resto de inmuebles.

En cuanto al capital, la cuantía media de las hipotecas para la adquisición de un inmueble se situó en 134.881 euros en marzo, un 5,9% superior a la de un año antes, mientras que el de las hipotecas para la adquisición de una vivienda alcanzó los 125.265 euros, con un repunte del 2,7% respecto a igual mes de 2015. El porcentaje de compras de viviendas con financiación hipotecaria se situó en el 46,7% en marzo. Además, en esas compras, el porcentaje del valor de la vivienda hipotecado fue del 78,7%.

Por su parte, el número de préstamos hipotecarios para la construcción creció un 2,3% en marzo, hasta los 472 créditos, con una cuantía media de 277.491 euros, un 7% más.

Fuente: Consejo General del Notariado Marzo  2016 (.pdf)

Quizá también te puede interesar en otras zonas:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

Publicado el Deja un comentario para El precio de la vivienda subió un 6,9% en el primer trimestre con ventas casi generalizadas

El precio de la vivienda en el primer trimestre de 2016 aumentó un 6,9% en relación a los tres primeros meses de 2015, manteniendo "la fortaleza mostrada en trimestres anteriores, consolidando la senda de cambio de tendencia iniciada en 2014", según la estadística elaborada por los Registradores de la Propiedad. Respecto al cierre del pasado año 2015 los precios suben un 2,2%, con un ajuste acumulado desde 2007 del -27,2%. Esta subida de precios se produce en un contexto de incremento de las compraventas del 9,8% respecto al primer trimestre del pasado año y del 18,3% en relación al trimestre anterior, extendiéndose las ventas a casi todas las provincias. En cifras absolutas, se han registrado 99.427 transacciones entre enero y marzo, el nivel trimestral más elevado de los últimos tres años.

orihuelacosta alicante1 1 1024x575 - El precio de la vivienda subió un 6,9% en el primer trimestre con ventas casi generalizadas

Tras un largo período en mínimos históricos, la vivienda nueva presentó el primer incremento de los últimos cuatro trimestres al registrarse 19.385 compraventas, 3.566 más que en el cuarto trimestre de 2015. Concretamente la vivienda nueva ha supuesto el 19,50% de las compraventas, frente al 18,83% del cuarto trimestre de 2015 (mínimo histórico).

Por otra parte, la vivienda usada protagonizó 80.042 compraventas, 11.830 más que en el trimestre precedente, siendo el mayor dato registrado en los últimos ocho años. Por tanto la vivienda usada se ha situado en el 80,50% de las compraventas (81,17% trimestre precedente) que marca un nuevo máximo histórico.

La compraventa de vivienda, casi generalizada

El incremento del número de compraventas es prácticamente generalizado, con dieciséis comunidades autónomas con incrementos intertrimestrales. El mayor número de ventas de viviendas registrado ha correspondido a Andalucía (19.191), Cataluña (15.879), Comunidad Valenciana (13.940) y Madrid (14.985). Entre estas cuatro comunidades autónomas alcanzan el 64,36% del total de compraventas registradas. El único descenso ha correspondido a Murcia (-4,34%). Los mayores incrementos se han alcanzado en Madrid (32,94%), País Vasco (26,59%) y Canarias (26,54%).

A nivel provincial, el mayor número de compraventas durante el primer trimestre del año se dió en Madrid (14.985), Barcelona (10.921), Alicante (7.175), Málaga (6.225) y Valencia (5.325). En términos relativos, las compra de vivienda por cada mil habitantes registra los mayores resultados en Alicante (3,87), Málaga (3,84), Almería (3,14), Girona (3,10) y Las Palmas (2,84).

Las tasas de variación interanuales muestran incrementos en 43 provincias. Los mayores incrementos interanuales se han alcanzado en Vizcaya (31,12%), Segovia (22,75%), Baleares (20,81%), Teruel (19,64%), Córdoba (19,33%) y Cádiz (17,84%). El número de operaciones registradas durante los últimos doce meses ha estado encabezado por las provincias de Madrid (51.903), Barcelona (38.908), Alicante (27.595), Málaga (24.661), Valencia (19.599), Sevilla (11.799), Murcia (11.545), Baleares (11.162) y Las Palmas (10.664).

Las compras realizadas por extranjeros representaron el 12,9% del total, frente al máximo histórico del cuarto trimestre de 2015 (14,4%). Sin embargo, en números absolutos, aumentan estas compraventas, dando lugar a cifras próximas a las 12.800 compras trimestrales. En el último año se obtiene un nuevo tope histórico, el 13,4%, lo que supone compras anuales de vivienda por extranjeros próximas a las 48.000 unidades. Por nacionalidades, encabezan la clasificación los británicos con un 21,9% de las compras realizadas por extranjeros, seguidos de franceses con el 7,9%, alemanes con un 6,9%, suecos con un 6,3% y belgas con un 6,1%. Estas cinco primeras nacionalidades representan prácticamente el 50% de las compras de vivienda por extranjeros.

Hipoteca media de 109.215 euros

Después de un prolongado período ascendente, el endeudamiento hipotecario por vivienda baja un 1,6% con respecto al trimestre anterior, hasta los 109.215 euros. La cuantía media de los tipos de interés iniciales de los nuevos créditos ha sido del 2,4% en el tercer trimestre, descendiendo 0,1 puntos porcentuales con respecto al trimestre precedente, continuando un trimestre más su sostenida tendencia descendente.

La contratación de hipotecas a tipo de interés variable con índice de referencia Euribor sigue en niveles habituales, con el 88,7% de los nuevos créditos hipotecarios. La contratación a tipo de interés fijo subió hasta el 9,8%, nuevo máximo de la serie histórica de la Estadística Registral Inmobiliaria. Los plazos de contratación han crecido durante el primer trimestre el 2,2% con relación al trimestre anterior, alcanzando los 23 años y un mes, frente a los 22 años y siete meses del trimestre precedente. La cuota hipotecaria mensual media en el primer trimestre se ha situado en 512,83 euros, con un descenso intertrimestral del 4,3%, mientras que el porcentaje de dicha cuota con respecto al coste salarial desciende hasta el 27% (28,3% en el trimestre anterior). En ambos casos representan los niveles más bajos de la serie histórica.

Respecto a los impagos hipotecarios, las certificaciones de vivienda por inicio de ejecución de hipoteca del primer trimestre ascendieron a 11.066, un 37,4% menos que en 2015. El 69,5% de estas certificaciones han correspondido a personas físicas, frente al 30,5% de personas jurídicas. En cuanto a la nacionalidad, el 92,2% de las certificaciones han afectado a nacionales, frente al 7,8% de extranjeros. Las daciones en pago inscritas sobre viviendas sumaron 2.661 operaciones, con un aumento del 19,5% sobre el trimestre anterior y un descenso del 34,1% con respecto al primer trimestre de 2015. El 79,3% de las daciones en pago ha correspondido a personas físicas, frente al 20,7% de personas jurídicas. Con relación a la nacionalidad, el 86,9% de las daciones en pago han sido de nacionales, frente al 13,1% de extranjeros.

Fuente: Estadística Registral Primer Trimestre 2016 (.pdf)

Quizá también te puede interesar en otras zonas:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

2

Publicado el 2 comentarios en Cuenta atrás para las cláusulas suelo: hasta 9.700 millones de euros de devolución

Las polémicas (abusivas, según varios tribunales) cláusulas suelo de las hipotecas de miles de pisos y casas en España están ya vistas para sentencia. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea celebró la semana pasada la vista oral para fijar el grado de retroactividad que puede exigirse a la banca para devolver el dinero cobrado por esas malas prácticas bancarias, condenadas una y otra vez por jueces españoles y europeos. Las conclusiones del abogado general de la UE estarán listas el próximo 12 de julio. Normalmente, esa decisión prejuzga la mayor parte de las veces la sentencia definitiva, que llegará antes de fin de año, según fuentes judiciales. Ese fallo puede provocar una sacudida en las cuentas de resultados de varias entidades bancarias de hasta 9.700 millones de euros, que han empezado a provisionar por lo que pueda ocurrir.

alcossebre castellon3 - Cuenta atrás para las cláusulas suelo: hasta 9.700 millones de euros de devolución

La banca española está a la espera de este proceso ante el impacto de la caída del Euríbor a terreno negativo en sus cuentas y una vez que han asumido que los tipos de interés permanecerán en mínimos históricos en el corto plazo. Así, la mayoría de hipotecas en España están referenciadas al euríbor, el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos. Las entidades bancarias suelen referenciar los tipos de las hipotecas a ese indicador, al que añaden un diferencial; a partir de ahí, revisan los intereses de cada crédito con una periodicidad generalmente anual. Algunos de los bancos españoles se blindaron contra caídas del Euríbor, que actualmente está en tasas negativas, con las citadas cláusulas suelo, que impiden que los intereses que se cobran por la hipoteca se sitúen por debajo de un determinado listón. Una vez declaradas abusivas, la duda que queda por despejar es la retroactividad de las devoluciones.

El Tribunal Supremo subrayó en mayo de 2013 que todas las cláusulas suelo que no sean completamente transparentes son abusivas. Y, por lo tanto, nulas. Hace poco más de un año, el Supremo se ratificó, pero solo obligó a devolver las cantidades cobradas desde mayo de 2013. Habrá que ver si al final los tribunales europeos constatan que esa es la fecha de corte, o los hipotecados pueden recuperar su dinero desde noviembre de 2009, el momento en el que las bruscas caídas de los tipos de interés empezaron a activar algunas cláusulas suelo. Tras un informe demoledor de la Comisión Europea, la sentencia determinará el grado de retroactividad, pero también aspectos como la prevalencia o no de los tribunales nacionales respecto a los europeos en lo relativo a abusos en el sector financiero.

Según la defensa de los bancos, la devolución retroactiva de los importes indebidamente cobrados no supondría riesgo sistémico para la banca española. Los abogados de las entidades afectadas subrayan que España habría tenido que ampliar el programa de rescate que recibió para sanear su sector financiero (100.000 millones, del que se usaron unos 40.000) si la banca hubiera devuelto las cantidades logradas por la aplicación de cláusulas suelo en las hipotecas, afirma el abogado de Cajasur en la vista celebrada en el Tribunal de Justicia de la UE.

Entre los 5.269 y los 9.700 millones de euros en devoluciones

En función del plazo variará el impacto en las cuentas de resultados del sector financiero español, que ha puesto en marcha una notable recapitalización pero tiene todavía una elevada morosidad, que ronda el 10%. Analistas Financieros Internacionales (AFI) calculó en un informe reciente que el agujero sería de 5.269 millones de euros si la retroactividad se detiene en mayo de 2013, y de hasta 9.700 millones en total si la sentencia dicta que se pueden recuperar los importes cobrados desde 2009.

El pasado julio la Comisión remitió al Tribunal un documento en el que explica que, según la normativa europea, la banca debería reintegrar la totalidad por las cláusulas que las sentencias declaren nulas por abusivas. Y no sólo el importe desde mayo de 2013. Se trataba de un informe muy concreto para un caso de Cajasur, pero dejaba muy clara la postura de Bruselas. Si algo es abusivo y es nulo debe desaparecer y el cliente, el ciudadano, debe ser compensado completamente, y no en parte.

De Guindos ve "irrelevante" el aviso de Bruselas por las cláusulas abusivas

La Comisión Europea se lo ha dicho a España en privado, en público, por escrito y de forma oral. En comunicados oficiales y en informes de parte destinados a la Justicia Europea. Y hoy lo ha hecho, una vez más, en forma de una advertencia más seria: o adapta las leyes comunitarias a la normativa nacional o se arriesga a multas. La notificación, en forma de procedimiento de infracción, insta a España a modificar la legislación nacional para ajustarla a la comunitaria "sobre el procedimiento civil que regula la ejecución hipotecaria y las órdenes de pago". Pero supone una enmienda general y un nuevo tirón de orejas, que llega apenas dos días después de una vista en el Tribunal Europeo de Justicia de Luxemburgo sobre las cláusulas suelo y su retroactividad.

Así, el ministro de Economía y Competitividad, Luis de Guindos, cree que el impacto en el sector bancario español de las modificaciones en la normativa de cláusulas hipotecarias que debe introducir el Gobierno tras la nueva advertencia de la Comisión Europea (CE) "no puede ser relevante". Así respondió De Guindos al ser preguntado, en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros, por el procedimiento de infracción contra España iniciado por Bruselas por no haber trasladado de manera adecuada a la legislación nacional las normas europeas para proteger al consumidor de las cláusulas abusivas hipotecarias. Además, explicó que se trata de "cuestiones técnicas" que el Gobierno está analizando y debe resolver en un plazo de dos meses y que espera hacerlo de forma acordada con la CE. En todo caso, aseguró que "lo haremos teniendo en cuenta el principio fundamental de que las cláusulas no pueden ser abusivas".

Fuentes: elmundo.es y epais.com

Quizá también te pueda interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

3

Publicado el 3 comentarios en Se aceleran las hipotecas para comprar vivienda en febrero con un crecimiento del 15,93

Tras un mes de enero moderado, la firma de hipotecas para comprar vivienda ha acelerado su crecimiento durante febrero. Así, el número de nuevos créditos hipotecarios constituidos sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 24.887, un 15,9% más que la del mismo mes de 2015, según ha informado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Estos últimos años, aún con una recuperación económica débil, no ha impedido que desde mayo de 2014 la contratación de hipotecas para adquirir una vivienda mantenga una tendencia positiva, sumando 21 meses consecutivos de ascensos.

alcossebre castellon 2 - Se aceleran las hipotecas para comprar vivienda en febrero con un crecimiento del 15,9%

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el segundo mes de 2016 los 108.466 euros, un 1,3% menos que en igual mes de 2015. El número de hipotecas sobre viviendas ha concentrado el 54,2% del capital total prestado en el mes de febrero, algo menos que en enero (55,3%). En total, se han concedido 2.699 millones de euros, un 14,4 % más que en el mismo mes de 2015 y un 9,7 % más que el mes anterior.

El tipo de interés medio inicial para los préstamos hipotecarios sobre viviendas alcanzó el pasado mes de febrero el 3,31%, frente al 3,35% registrado un año antes, mientras que el tipo de interés medio para el total de fincas se situó en el 3,32%, con un plazo medio de 22 años.

El 89,2% de las hipotecas constituidas el pasado mes de febrero utilizó un tipo de interés variable, frente al 10,8% de tipo fijo. El Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, figurando en el 93% de los nuevos contratos.

En tasa mensual (febrero sobre enero), las hipotecas sobre pisos y casas subieron un 6,9%, su mayor repunte en este mes al menos desde 2012, mientras que el capital prestado se incrementó un 9,7%, registrando también su aumento más pronunciado de los últimos cinco años.

País Vasco, única región donde cae la firma de nuevas hipotecas

Por comunidades autónomas, las que registraron el pasado mes de febrero un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (4.675), Madrid (4.654) y Cataluña (3.939).

Las comunidades que presentaron las mayores tasas de variación anual en la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Extremadura (56%), Canarias (55,8%) y Castilla-La Mancha (29,4%). El único descenso se dio en País Vasco (-12,4%).

Por su parte, las regiones en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Madrid (675,7 millones de euros), Cataluña (492 millones de euros) y Andalucía (428,7 millones).

Las comunidades con mayores tasas de variación mensuales positivas en el número de hipotecas sobre viviendas se encuentran en Murcia (23,9%), Aragón (22,0%) y Galicia (19,8%). Por su parte, las comunidades que presentan mayores descensos en las tasas de variación mensuales son Canarias (-7,3%), Castilla y León (-4,5%) y Navarra (-4,1%).

hipotecas ine febrero2016 - Se aceleran las hipotecas para comprar vivienda en febrero con un crecimiento del 15,9%

Sobre el total de las fincas, las hipotecas crecen un 14%

Respecto al total de créditos hipotecarios contratados en febrero, estas alcanzaron las 36.039 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un aumento del 14% respecto a febrero de 2015.

El importe medio han sumado 138.218 euros, un 13,6% superior al mismo mes de 2015. El capital prestado de los créditos hipotecarios subió un 29,4% respecto al mismo mes de 2015, hasta los 4.981 millones de euros. En cuanto al tipo de interés más habitual, un 89,2% de los contratos suscritos en febrero lo hicieron a un interés variable, frente a un 10,8% que optaron por un interés fijo, un porcentaje que crece y que según los expertos aumentará en los próximos meses.

La bajada de los tipos de interés y de las cuotas hipotecarias se sigue notando en que cada vez son menos los titulares que cambian sus condiciones. El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad en febrero ha sido de 15.787, un 13,2% menos que en el mismo mes del año pasado. Y en viviendas, el número de hipotecas que han modificado sus condiciones cae un 15,2%, una cifra que se mantiene estable con respecto a enero.

De las 15.787 hipotecas que cambiaron sus condiciones en febrero, el 37,9% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo descendió del 6,3% al 4% y el de hipotecas a interés variable bajó del 93,3% al 92,4%. El Euribor es el tipo al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo se redujo 1,3 puntos y el de las hipotecas a tipo variable bajó 1,4 puntos.

Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en febrero se han producido 12.928 novaciones (o modificaciones con la misma entidad financiera), con un descenso del 12,3% respecto a febrero de 2015. El número de operaciones que han cambiado de entidad (subrogaciones al acreedor) ha bajado un 25,4%, mientras que el número de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) ha aumentado un 25,2%.

Fuente: Instituto Nacional de Estadística "Hipotecas Febrero 2016" (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

Publicado el Deja un comentario para El «boom inmobiliario» creó tres millones de nuevas viviendas: el 62% está aún sin pagar

El "boom inmobiliario" de principios de siglo hizo que el parque de casas y pisos en España aumentara en casi tres millones de viviendas, la mayoría de ellas fueron adquiridas como vivienda principal y una gran parte está todavía con una hipoteca pendiente de pago. Así, el Instituto Nacional de Estadística (INE) estima que en 2,974 los millones de pisos y casas construidas entre 2001 y 2010, el 62% siguen con una hipoteca pendiente de pago (1,85 millones). De este modo, según los datos de la "Encuesta Continua de Hogares", España sigue siendo un "país de propietarios", con el 77,3% de los hogares en España eran en 2015 viviendas en propiedad, tanto con pagos pendientes como sin ellos, un porcentaje ligeramente inferior al 78% de 2014. Frente a ellos, el número de hogares que viven en alquiler crece hasta alcanzar el 17,5% en 2015.

tenenciavivienda ine 2015 - El "boom inmobiliario" creó tres millones de nuevas viviendas: el 62% está aún sin pagar

Otras 562.000 viviendas de la pasada década también están en propiedad pero ya pagadas, bien porque se abonaron en efectivo, fueron heredadas o su hipoteca ya ha quedado finiquitada. Casi otro medio millón (482.000) son pisos en alquiler como vivienda principal y otras 79.000 son casas cedidas o de bajo precio.

Según el Instituto Nacional de Estadística, en 2015 el 77,3% de los hogares ocupaba viviendas en propiedad, tanto con pagos pendientes como sin ellos. Este porcentaje era algo inferior al 78,0% de 2014, aunque cabe reseñar que la proporción de hogares con pagos pendientes se ha reducido del 29,5% como valor medio de 2014 hasta el 28,3% en 2015, según explica el INE.

91.900 pisos y casas nuevas entre 2011 y 2015

Los datos del INE también indican el parón que ha sufrido la construcción de viviendas desde el año 2010. Si entre 2006 y 2010, se han construido 1,275 millones de casas, en el siguiente lustro, 2011-2015, la cifra es casi 14 veces menor: 91.900, lo que muestra el declive que ha sufrido el ladrillo desde el estallido de la burbuja inmobiliaria.

Esto también se aprecia en la firma de hipotecas, que, pese al avance de 2015, sigue muy lejos del nivel de la burbuja. En concreto, en 2015 se firmaron créditos para comprar viviendas por importe de 25.934 millones de euros, lo que supone un incremento del 24% respecto a 2014. Pero estas cifras están muy lejos de las que se registraban tanto en 2006 como en 2007, cuando se concedieron préstamos por valor de 180.000 millones de euros. Es decir, el pasado ejercicio, los créditos para vivienda movilizaron un importe 7,5 veces menor al de aquellos años de la burbuja.

Crece el número de hogares y el 17,5% ya vive de alquiler

Según el INe, el número de hogares en España volvió a aumentar durante el año 2015 y alcanzó los 18.346.200, un 0,2% más que en el año anterior (43.100 hogares más). Los más frecuentes son los formados por dos personas, seguidos por los unipersonales, mientras que las casas de cinco o más personas constituyeron el 5,8% del total (con un tamaño medio de 5,3 personas). Estas últimas viviendas con familias numerosas son las que registran un mayor descenso respecto al año anterior (un 1,6% menos).

Destaca la ligera subida de los hogares que optan por vivir en casas y  pisos en alquiler en 2015, que alcanzaron el 17,5% frente al 16,6% de 2014. En el estudio del INE se detecta que el régimen de tenencia de las viviendas varía según la nacionalidad. Así, el 59,7% de los hogares con algún miembro extranjero vivían en régimen de alquiler, frente al 12,0% de los hogares con todos sus miembros de nacionalidad española.

Los mayores aumentos en la creación de hogares se dieron en las ciudades autónomas de Melilla (2,2%), Ceuta junto las Islas Canarias (0,8%) y Madrid (0,7%). Por el contrario, Los mayores descensos se produjeron en Asturias (–0,5%), Comunidad Valenciana y Castilla y León (–0,3% en ambas).

En cuanto al tamaño medio del hogar, las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla presentaron los más elevados, con más de tres personas en ambos casos. A continuación se situaron en Murcia (2,73 personas) y Andalucía (2,62). En el extremo opuesto se encuentra Asturias (2,26 personas por hogar), Castilla y León (2,35) y País Vasco y La Rioja (2,39 ambos).

Una de cada 10 personas en España vive sola

Los hogares más frecuentes en 2015 en España siguen siendo los formados por dos personas, que suponen el 30,6% del total. Pero tras ellos se sitúan las viviendas unipersonales (25%), según revela la Encuesta Continua de Hogares difundida por el Instituto Nacional de Estadística (INE), con el 10% de la población. Una tendencia que ya se apreciaba en años anteriores y que no deja de crecer.

Son 4.584.200 las personas que viven solas en España, un 1,1% más que en 2014. De ellas, el 40,6% (1.859.800), tiene 65 o más años y en su mayoría (72,9%) son mujeres. Mientras que entre los menores de 65 años que habitan sin compañía, la mayoría (59%) son varones. Aunque, por sexos, los hogares unipersonales de mujeres crecieron un 2,6%, mientras que los de hombres disminuyeron un 0,6%.

En cuanto al estado civil, en el caso de los hombres los hogares unipersonales más frecuentes estaban formados por solteros (59,8%) y en el de las mujeres por viudas (41,8%). Por edades, el 40,9% de las mujeres mayores de 85 años vivían solas, frente al 21,4% de los hombres. La propensión a vivir sólo difiere por sexo y edad. En 2015 fue mayor en los hombres hasta los 55 años y en las mujeres a partir de los 65. Cuanto más joven es la persona, menos posibilidades de que viva solo. Entre los menores de 25 años, sólo un 1,5% de hombres y un 1,4% de mujeres habitaban sin compañeros de piso ni progenitores ni parejas.

No obstante, la encuesta del INE refleja también que una de cada tres personas entre los 25 y los 34 años todavía no se había independizado en 2015. El 36,1% vivía con sus padres. Entre la franja de los 25 y los 29 años, sólo uno de cada dos se había podido ir del hogar familiar.

Fuentes: eleconomista.es - INE: Encuesta Continua de Hogares 2015 (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

5

Publicado el 5 comentarios en Claves para negociar la hipoteca: la planificación es fundamental para lograrlo con éxito

A la hora de encontrar financiación para comprar vivienda, la elección del banco no lo es todo. Una parte importante de las estipulaciones que los bancos establecen en las escrituras de préstamos y créditos hipotecarios son condiciones generales de la contratación, del tipo "lo tomas o lo dejas". Ante estos contratos, el consumidor ve muy limitada su capacidad de maniobra, pero en absoluto está indefenso.

pilardelahoradada alicante 1024x576 - Claves para negociar la hipoteca: la planificación es fundamental para lograrlo con éxito

La negociación hipotecaria se desarrolla en un ambiente no precisamente propicio para el aspirante a prestatario. Las entidades financieras operan como un oligopolio, con incentivos para coordinar su oferta de productos y servicios financieros, cuyos clientes minoristas tienen mucha menos información sobre los factores jurídicos y económicos relevantes. En este sentido, los árbitros del sector (Banco de España y Comisión Nacional del Mercado de Valores -CNMV-), distan mucho de provocar el efecto balsámico deseable en su atención al consumidor financiero y en sus atribuciones sancionadoras, con el objetivo de disciplinar a la banca para que las malas prácticas abandonen definitivamente el terreno de juego.

¿Cómo preparar la contratación de una hipoteca?

Conseguir una hipoteca barata no es fácil, para conseguirlo es fundamental preparar una buena planificación para multiplicar las probabilidades de éxito. La formación y la información previa es la base sobre la que trabajar el proceso hipotecario posterior. Este esfuerzo no es delegable, por mucho que se contrate una empresa de intermediación hipotecaria, el asesoramiento de un abogado o economista, el cliente ha de adquirir una cultura financiera mínima para saber lo que firma.

La eclosión de iniciativas tecnológicas relacionadas con las finanzas, las "fintech", permiten por ejemplo comparar hipotecas con diferentes herramientas online sin costes ni desplazamientos. También a distancia se puede conseguir la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de los préstamos o créditos hipotecarios más transparentes, los que informan al público de sus condiciones. Es muy recomendable que no se precipite a la hora de elegir la entidad. Antes de decidirse, compare con mucho cuidado las distintas ofertas del mercado y vea cuál se adapta mejor a sus posibilidades y necesidades.

Es crucial preparar adecuadamente la documentación actualizada que hay que incluir en cada expediente que se entregue a los bancos seleccionados. Si el dossier tiene todos los documentos necesarios conseguiremos dos efectos: por una parte, transmitir al potencial prestamista nuestra diligencia, muy importante para valorar nuestro perfil de riesgo. Además, agilizaremos la tramitación de la evaluación de riesgo, que supondrá saber si nos aprueban o deniegan la solicitud en el plazo más corto posible.

La negociación

Una buena hipoteca no se consigue únicamente eligiendo bien el banco, aunque sea una variable muy relevante. Nuestra voluntad y capacidad negociadora pueden transformar unas condiciones mediocres en las mejores del mercado. La información recopilada sobre las opciones del mercado es una buena baza negociadora. Tramitar la solicitud con varios bancos, también, si bien no conviene alertar a los “competidores” de crédito demasiado pronto, para evitar que pierdan el interés por nuestro caso antes de haberlo enviado al departamento de riesgos correspondiente.

Según el experto hipotecario de Ibercredit, Santiago Cruz, los clientes con más capacidad de presionar a la baja son los que tienen rentas altas: hay bancos que ofrecen hasta un 100% del precio de compraventa a un euríbor + 1%, sin vinculación, a los clientes que cobran netos al menos 3.000 euros —4.000 euros en total si hay dos solicitantes—, cuenta este profesional.

En el ámbito de los servicios y productos vinculados es dónde hay más espacio para la negociación. Domiciliar la nómina o contratar tarjetas bancarias son vinculaciones razonables sin coste adicional. Los seguros de vida y hogar añaden una obligación y un coste extraordinario, máxime si no nos interesa el seguro o tenemos uno más barato contratado sin la mediación del banco. Cruz considera especialmente lesivos los seguros de prima única, que a cambio de primas iniciales elevadas, aseguran al hipotecado durante varios años. Un seguro de vida a prima única a 20 años puede suponer abonar 20.000 euros, según el capital asegurado. Si, además, el cliente no tiene el dinero ahorrado sino que lo financia, podríamos hablar de un coste final de más de 25.000 euros según evolucionen los tipos de interés.

Antonio Gallardo, analista de iAhorro.com, señala la importancia de analizar el diferencial que los bancos aplican al euríbor, ya que están desarrollando fórmulas para protegerse de los tipos negativos y que pueden causar un importante perjuicio en el medio plazo. Las cláusulas suelo que fijan un tipo mínimo del 0% o superior son límites que debemos tratar de evitar. Los tipos negativos han propiciado que la oferta de préstamos hipotecarios a tipo fijo o mixto proliferen y se ofrezcan a unos tipos jamás vistos, oportunidad única para clientes que buscan la seguridad de saber la cuota que pagarán hasta el final de la deuda y tienen capacidad para negociar a la baja, tanto el tipo fijo (hoy en día es posible conseguir un 1,65% fijo a 15 años) como la compensación por riesgo de tipo de interés (que puede llegar al 5% de la deuda si cancelamos anticipadamente).

Además de los ingresos, nuestra capacidad de ahorro es una eficaz palanca negociadora. Para estar en una posición de combate medianamente fuerte, al menos deberíamos tener para los gastos, algo más del 10% del precio del inmueble. Si pedimos más del 80% del precio de compraventa o de tasación, tengamos claro que es posible que nos exijan aportar avalistas o hipotecar otro inmueble (una doble garantía). Hay que poner en valor nuestros puntos fuertes y saber justificar nuestras carencias, sin esconder información al banco pero sin comulgar con ruedas de molino. A fin de cuentas, no nos "dan" dinero sin más, hacen un negocio con nosotros que les repostará grandes beneficios, si aciertan eligiendo al prestatario.

La firma ante notario

Tenemos el derecho de acudir a la notaría y revisar el borrador de la escritura de préstamo hipotecario tres días antes de la fecha de firma. Una buena negociación queda desvirtuada si en el último momento nos cuelan condiciones u obligaciones que no preveíamos. La máxima diligencia antes de firmar las escrituras es la única forma de poder ir tranquilo a notaría. Aprender de los errores del pasado supone tomarse muy en serio el proceso hipotecario y no firmar nada llevados por la ilusión, las prisas o la ignorancia. Formación, información y asesoramiento independiente, las tres virtudes del consumidor bancario.

Fuente: elpais.com y Banco de España

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter – 

1

Publicado el 1 comentario en La venta de viviendas creció un 22,9% en febrero y los precios se mantienen en calma

El mercado de la vivienda mantiene su progresiva recuperación por el lado de la venta de pisos y casas. En febrero, la compraventa de viviendas se disparó un 22,9% en tasa interanual, hasta alcanzar las 34.268 operaciones, según la estadística inmobiliaria del Consejo General del Notariado. No obstante, en lo que respecta a los precios medios de las casas vendidas, arroja un mínimo incremento del 0,6%, situándose en los 1.233 euros por metro cuadrado.

calpe alicante 3 - La venta de viviendas creció un 22,9% en febrero y los precios se mantienen en calma

Como viene siendo habitual desde hace bastantes meses, en este nuevo paso hacia la recuperación en la compra de pisos en el pasado mes de febrero sigue teniendo mucho que ver la vivienda de segunda mano. Así, el número de transacciones de pisos usados creció un 25,9% (23.227), en contraposición a la reducción de operaciones en el mercado de los pisos a estrenar, bajó un 5,1% (2.340). Sin duda, el mercado de obra nueva continúa siendo una de las asignaturas pendientes a aprobar por el nuevo mercado "post crisis".

La venta de chalets unifamiliares también se apunta al resurgir y creció en febrero un 22,6%. Según los notarios, en general la compraventa "refleja la senda subyacente de recuperación del mercado inmobiliario", dicen los notarios.

Es menos evidente la recuperación de los precios de las casas y pisos en España. En febrero apenas un incremento del 0,6%, debido principalmente "al aumento del precio por metro cuadrado de las viviendas unifamiliares (3,8% interanual)", puntualizan desde el Consejo General del Notariado. Y es que las viviendas de tipo piso trasmitidas se deprecian un -0,2% con respecto al mismo mes de 2015. De este modo, el valor del metro cuadrado de las casas asciende a 1.007 euros, mientras que en el caso de los pisos de segunda mano se sitúa en 1.350 euros (0,6%) y en los pisos nuevos en 1.619 euros (0,3%).

El crédito hipotecario sigue subiendo

Uno de los mejores síntomas que acompaña a la recuperación de la la venta de viviendas es el aumento del número de créditos hipotecarios. En febrero, las firma de nuevas hipotecas subió un 16,1% interanual (en términos desestacionalizados, el 14,7%), hasta un total de 25.487 créditos. El importe medio de los préstamos hipotecarios alcanzó los 144.835 euros, con una subida interanual del 5,1%.

En el caso de los préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de un inmueble, su número creció un 34,3% interanual en febrero, aunque la cifra se eleva hasta el 34,7% en el caso de la compra de una vivienda y se queda en el 29,9% para el resto de inmuebles.

En cuanto al capital, la cuantía media de las hipotecas para la adquisición de un inmueble se situó en 126.633 euros en febrero, un 2,8% superior a la de un año antes, mientras que el de las hipotecas para la adquisición de una vivienda alcanzó los 119.142 euros, con un repunte del 1,9% respecto a igual mes de 2015.

Por su parte, el número de préstamos hipotecarios para la construcción creció un 8,9% en febrero, hasta los 391 créditos, con una cuantía media de 459.890 euros, un 15,2% más.

Fuente: Consejo General del Notariado Febrero 2016 (.pdf)

Quizá también te puede interesar:

Síguenos: Facebook – Twitter –