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hipoteca dinero trampa 300x175 - Diez trampas que debes evitar si vas a firmar una hipotecaLa firma de una hipoteca es uno de los trámites económicos más importantes que una persona puede realizar a lo largo de su vida. Son muchos los ciudadanos que en algún momento formalizarán la petición de un préstamo hipotecario para comprar un piso, una casa, un local o un garaje.

Actualmente, el número de hipotecas crece, el mercado hipotecario aprovecha el tirón de las ventas y un euribor en mínimos históricos para rebajar los diferenciales entre un 1% y un 1,5%, además los precios de la vivienda mantienen su ajuste, aunque ya en algunas zonas se están estabilizando. En este contexto y dada la importancia de este trámite, los expertos piden calcular bien las posibilidades y los riesgos que conlleva solicitar un préstamo hipotecario, y tras la experiencia de la crisis la mayoría de personas comparten su actitud precavida y cautelosa ante la firma de una hipoteca.

No obstante, en ocasiones se nos puede escapar algún detalle o no terminar de entender algún concepto, sobre todo porque los bancos siguen sin actuar con la transparencia que deberían, por lo que no resulta extraño que en ocasiones nos encontremos con sorpresas desagradables relacionadas con las condiciones del crédito hipotecario solicitado. Para evitar este tipo de situaciones, el comparador HelpMyCash ha recopilado algunas de las "trampas" más habituales a las que recurren las entidades financieras para que paguemos más por nuestras hipotecas sin que nos demos cuenta hasta después de haber firmado el préstamo.

El Índice IRPH. El 90% de las hipotecas españolas están referenciadas a Euríbor y solo un pequeño porcentaje lo hacen al IRPH. Este índice, aparte de ser más elevado que el Euríbor, es mucho más manipulable por parte de los bancos. Así que puede que nos estén haciendo pagar 100 € o 200 € más por las hipotecas a IRPH.

La cláusula suelo. Esta cláusula abusiva ya ha llevado muchos casos a los tribunales. Los jueces han declarado nula la cláusula suelo de las hipotecas pero hay bancos que aún no la han retirado. Los clientes que tienen hipotecas con esta cláusula siguen pagando intereses altos aunque el tipo de interés esté muy bajo.

El cálculo de los intereses. Según el abogado de Stop Desahucios, José María Erauskin, para hacer el cálculo de los intereses de las hipotecas "los bancos usan la ficción irreal de que el año tiene 360 días, con lo que el interés diario a aplicar sale más alto".

La cláusula de vencimiento anticipado. El banco puede reclamar la totalidad del préstamo hipotecario, con todos los intereses y comisiones, cuando se produce un impago esencial. El problema aparece cuando los bancos consideran que un impago esencial es dejar de pagar una, dos o tres cuotas. Es importante revisar bien el contrato de las hipotecas para saber qué considera cada banco un impago esencial y así evitarnos sorpresas.

El Interés de demora. Es una penalización por no pagar las cuotas a tiempo. Hay hipotecas que mantienen este interés al 20 %, lo que se trata de un porcentaje desproporcionado porque no puede ser tres veces más alto que el interés legal del dinero.

Los avalistas. Hay hipotecas que tienen una cláusula que establece que al avalista, en caso de impago de la hipoteca, se le suprimirán todos sus beneficios, que son:

  • El derecho de excusión: el derecho que tiene el fiador de oponerse a hacer efectiva la fianza cuando el acreedor no haya ejecutado todos los bienes del deudor.
  • La división: que exista de más de un avalista para pagar las hipotecas.
  • Orden: enumerar los avalistas para que el banco los haga pagar por orden y no actúe de forma arbitraria.

Las cuentas asociadas. Hay hipotecas que tienen cuentas asociadas y no cobran comisiones por ellas. Pero debemos vigilar porque puede que al cabo de unos meses o unos años nos empiecen a cobrar comisiones por estas cuentas y no podamos cancelarlas.

Las comisiones. Puede que el banco nos haga pagar comisiones realmente altas, por ejemplo, 1.000 euros para una comisión de apertura nada más firmar la hipoteca. Es aconsejable pactar con el banco las comisiones que nos van a cobrar por la hipoteca, así evitaremos que nos las impongan sin que nos den la oportunidad de negociarlas.

La imputación de pagos. En un momento que no dispongamos de suficiente liquidez para pagar dos deudas, por ejemplo, una hipoteca y un préstamo, el banco puede destinar nuestro dinero al préstamo que más le convenga, que normalmente no se trata del pago de las hipotecas. Según la ley, tenemos el derecho de pactar con nuestro banco qué préstamo queremos pagar antes.

La letra pequeña. Parece obvio pero existe una ley en España que marca el tamaño mínimo que debe tener la letra en los contratos de las hipotecas. El mínimo está establecido en un milímetro y medio de alto. En cambio, en otros países de Europa, no hay letras más pequeñas de tres milímetros. En España ya se han denunciado hipotecas porque el tamaño de la letra era demasiado pequeño, así que ¡no te dejes engañar por las hipotecas con letra minúscula.

Fuente: finanzas.com

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hipoteca 125 bbva 300x238 - Guerra hipotecaria: diferenciales entre 1% y 1,5% para aprovechar el repunte de la ventaEl mercado inmobiliario se está recuperando y el hipotecario empieza a despegar. "La inversión residencial retorna a tasas positivas, tras siete años de caídas. El empleo en la construcción se recupera", según afirmaba José Luis Malo de Molina, director general del Servicio de Estudios del Banco de España, a la vista de las compras de vivienda por parte de extranjeros y del repunte del mercado nacional. Un alza que se salda con un crecimiento interanual del 29,2% en el volumen de hipotecas constituidas el pasado febrero (21.298), con lo que "el capital prestado para financiar viviendas alcanza este mes los 2.331,8 millones, con un aumento anual del 37,1%", según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Sin embargo, la mejoría es aún lenta y merece ser tomada con precaución: "La elevada tasa de paro, el alto endeudamiento de las familias (a pesar de su disminución) y, a más largo plazo, los factores demográficos podrían limitar el aumento de la demanda para comprar vivienda. Además, la recuperación de la actividad constructora estará condicionada por el grado de absorción del exceso de oferta de vivienda" según el Banco de España.

Según los expertos del sector, "Es cierto que el euríbor, principal referencia de las hipotecas variables que se firman en España (el 94% del total) está en mínimos (en abril de media el 0,18%), que los diferenciales que aplican sobre él las entidades financieras se están rebajando (mayoritariamente se colocan entre el 1% y el 1,5%), y que está aumentando la competencia pero…, también lo es que los bancos siguen imponiendo fuertes vinculaciones y limitando el acceso a estos préstamos solo a los clientes más solventes".

Rebajas

La cuestión es que los particulares que empiezan a poder satisfacer las exigencias financieras de bancos y cajas, y con ello ofrecer las garantías suficientes para firmar hipotecas, aumentan por dos vías directas. Por un lado, porque son las propias entidades las que han entrado en una "guerra de ofertas". En los préstamos a tipo variable, han ido rebajando los diferenciales que aplican sobre el euríbor hasta el 1% (caso de CajaSur, Kutxabank, Bankoa) o al 1,5% (Ibercaja, Ing Direct, Banco Popular, Santander, Triodos Bank…). Por otro, porque el euríbor por sí solo ha pasado de negociarse por encima del 0,6% hace un año (frente al 1,4 de hace tres ejercicios) a no llegar al 0,2% actualmente. El efecto de ambas cosas produce que una misma hipoteca de 120.000 euros a 22 años sea ahora unos 70 euros al mes más barata que en 2014.

En su contienda particular los bancos han suavizado algunas de las condiciones de sus hipotecas: los ingresos mínimos exigidos son menores que hace unos meses (aunque en ocasiones siguen pidiendo rentas de más de 2.000 euros al mes), los seguros están algo más limitados a los del hogar y vida… pero mantienen otras "a rajatabla". Estos préstamos se conceden como máximo por el 80% del valor de tasación de la vivienda o el de mercado, el menor de los dos. Y, si se trata de segundas residencias, el porcentaje baja hasta el 60%. Por tanto, es necesario contar con ahorro previo para pagar ese 20% restante y todos los gastos de notaría, registro, tasación, impuestos… El plazo es otra de esas condiciones estrictas: no más de 30 años en la mayoría de los casos. Incluso en las más “atractivas”, que en estos meses están resultando ser las suscritas a tipo fijo, éste queda limitado a 20 años.

Y es aquí donde los expertos alertan de que a pesar de que las actuales condiciones pueden considerarse buenas para firmar un préstamo para la adquisición de una vivienda, debe tenerse en cuenta que las hipotecas de ahora, por lo general, ya no incluyen un "salvavidas". Después de que los tribunales pusieran en entredicho las cláusulas suelo, que impedían que miles de clientes se beneficiaran de determinadas bajadas del Euribor, la banca ha dejado de ofertarlas y con ello han desaparecido también las cláusulas techo, que protegían ante eventuales subidas del indicador. Ante esta situación, cualquiera que vaya a firmar un préstamo debe conocer que su cuota mensual puede subir hasta niveles que ahora mismo ni imagina, ya que nadie puede predecir la evolución del Euribor a 12 meses y recuerdan que hace unos años, en el verano de 2008, estaba en máximos, en el 5,5%.

Vuelta al fijo

Efectivamente, la banca está apostando con más fuerza que antes por las hipotecas a tipo fijo. Al menos media docena de entidades ha rebajo sus tipos de interés hasta colocarlos incluso por debajo del 3% (Ibercaja, Kutxabank, Sabadell Atlántico). Tal y como señalan desde el portal Kelisto.com: "De hecho, la hipoteca más económica del mercado (la que generaría menos intereses) sería en la actualidad un préstamo a tipo fijo: En un plazo de 16 años, quien decidiera contratar un préstamo de 104.950 euros tendría que abonar unos intereses de unos 22.493,46 euros. Esta cifra supondría un ahorro de 3.650 euros (228 euros al año) con respecto a los intereses que habría que pagar con las siguientes ofertas más baratas del mercado entre las que están a tipo variable con diferenciales del 1%”.

Aunque parezca más sencillo y "barato" hipotecarse hoy, los expertos advierten que antes de hacerlo hay que tener presentes los riesgos que se asumen: los plazos son muy largos y la situación laboral o personal puede cambiar; los tipos de interés están ahora bajo mínimos y en algún momento subirán, por lo que también se elevarán las cuotas mensuales; el mercado inmobiliario ha demostrado ser inestable y sus precios pueden bajar…

El gancho está en el 100%

Los bancos, con miles de ofertas en toda España, hasta hace poco parecía que el único interés era venderlos, pues prácticamente la única financiación que ofrecían estaba vinculada a sus propios inmuebles. Las ofertas hipotecarias "libres" eran pocas y realmente caras, con diferenciales por encima del 4% en el caso de algunas a tipo variable.

La situación ha cambiado. Los bancos quieren ganar terreno otra vez en el mercado "libre" y están ajustando sus ofertas. Al hacerlo, acortan las diferencias con las hipotecas que ofrecen para financiar sus propias casas (destaca la Hipoteca Aliseda de Banco Popular a euríbor más 0,9 puntos durante doce meses y más 1,25 para el resto de años). Pero siguen ofreciendo algún "plus" adicional para sus préstamos. Su principal gancho es el 100% de financiación del precio de la casa (a veces se incluyen también los gastos de formalización), seguido de plazos más amplios (hasta 40 años) y menos exigencias de vinculación y comisiones.

Fuente: elpais.com

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casasdebancos 300x190 - Los bancos tienen aún 65.000 pisos en venta y ya desarrollan nuevas promocionesLa crisis inmobiliaria tuvo a la banca como gran protagonista, y en la actualidad las principales entidades de nuestro país siguen siendo las mayores inmobiliarias con más de 65.000 viviendas en su balance, además de locales comerciales, garajes y oficinas. Sus movimientos determinan la velocidad de las operaciones y, sobre todo, el precio al que finalmente se cierran. Por lo tanto su carácter financiador, comercial y promotor, desde los bancos hasta los fondos de inversión, tienen un papel fundamental en la activación de las operaciones de compraventa de viviendas.

La Sareb finalizará 22 promociones en 2015

La Sareb, a pesar de haber perdido un promedio de 6 ventas al día este año (de 32 inmuebles diarios en 2014 a pasado a 26) vendió 2.800 inmuebles en el primer trimestre del 2015, se encuentra entre los cinco primeros operadores del mercado.

Así, además de sus viviendas en venta, la Sociedad de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) tiene previsto finalizar 22 promociones de viviendas a lo largo del ejercicio, al tiempo que estudia la selección de otras 60 obras para su reanudación. Las previstas para su comercialización se encuentran en Cataluña, Comunidad Valenciana, Galicia, Castilla y León, Extremadura, Madrid y Cantabria.

La sociedad obtuvo ingresos por 1.115 millones de euros a cierre de 2014 gracias a las operaciones de venta a inversores especializados. También cerró once grandes operaciones, principalmente de préstamos, que representaron el 84% del total de las operaciones mayoristas.

Bancos y fondos de inversión

Al otro lado de la mayor parte de las ventas de la Sareb, se encuentran las casas y pisos de bancos y los fondos de inversión, que van de la mano en este negocio. Aquí el ranking de las entidades financieras lo lidera Caixabank, con su inmobiliaria Servihabitat, que controla el fondo estadounidense TPG. La entidad gestiona activos por un valor cercano a los 60.000 millones, tras haberse adjudicado algunas de las carteras más cuantiosas subastadas por la Sareb y que le permitieron ganar músculo. A continuación se sitúan Haya Real Estate, marca que Cerberus puso a Bankia Habitat tras comprarla, con más de 52.000 millones de euros, y Altamira (propiedad del fondo Apollo tras comprárselo al Santander a principios de 2014) con 45.500 millones de euros.

Solvia, la inmobiliaria del Sabadell, también se ha colado entre las cinco sociedades más activas del mercado pese a haber seguido una estrategia diferente. El banco que preside José Oliu fue la única que no vendió su sociedad inmobiliaria a fondos de inversión, y su apuesta por desarrollar y rentabilizar su cartera por sus propios medios, le ha dado buenos resultados. Tras adjudicarse recientemente una cartera de la Sareb por 34.000 millones, los responsables de la sociedad quieren que Solvia lidere el proceso de concentración que se espera en el negocio de los llamados "servicer", es decir, de las plataformas de gestión del ladrillo tóxico de la banca.

Los fondos, a por "servicers". Los expertos en gestionar este tipo de activos, han encontrado en este negocio un filón. Ahora bien, para hacerlo más rentable están buscando volumen, es decir, sumar más carteras y ganar escala. De ahí el interés de muchos de ellos en todos los procesos de subastas de los últimos meses. Expertos consultados, no obstante, aseguran que las fusiones están aún verdes y no se espera que el proceso llegue hasta 2016, cuando este mercado esté más saturado.

Destaca el desarrollo de nuevas promociones realizadas por el Banco Santander, que actualmente desarrolla unas 300 promociones inmobiliarias en España. Son viviendas en construcción sobre suelo que acabó en su balance tras el impago del promotor y por el que la entidad ha tenido que dotar elevadas provisiones. Hasta marzo de 2015, el Santander vendió 2.500 activos inmobiliarios, una cantidad menor a la del primer trimestre del año pasado. En concreto, 2014 terminó con 12.000 ventas cerradas.

Otras entidades, como BBVA y Popular, también están vendiendo ya inmuebles adjudicados a precios superiores al valor al que los tienen contabilizados en sus balances. De este modo, el consejero delegado de Banco Popular, Francisco Gómez, ha augurado la consolidación de la recuperación del mercado inmobiliario en los próximos trimestres, teniendo en cuenta la buena evolución de los tres primeros meses del año, donde han conseguido vender 534 millones de euros en inmuebles, un 115% más que hace un año.

Casas y pisos de bancos por toda España

La incipiente mejora de la economía española repercute en el sector inmobiliario, y hace que comience su recuperación. Este contexto favorece la venta de inmuebles y la banca lanza ofertas interesantes para dar salida a los casi 158.000 activos que comercializa a través de sus webs, según un estudio realizado por el diario económico Expansión. Los mejores descuentos se acumulan en las zonas con mayor stock como en la costa mediterránea. En grandes ciudades como Madrid o Barcelona los descuentos son aún abultados, pero empiezan a reducirse.

Banco Popular. Su mayor oferta se concentra en Andalucía, Cataluña, Valencia y Galicia. Además de vivienda, está potenciando la venta de obra nueva, oficinas, locales comerciales y naves.

Caixabank tiene a la venta más de 26.000 inmuebles de los que 13.000 son viviendas. Se concentradas, sobre todo, en Cataluña, Valencia, Andalucía y Canarias.

Bankia tiene unas 20.000 viviendas, concentradas en Comunidad Valenciana y Cataluña. A través de su inmobiliaria Solvia, ofrece viviendas también en Murcia y Almería. Aplica unos precios similares a los de Sareb, a la que ya traspasó más de 22.000 inmuebles.

Anida, la filial inmobiliaria de BBVA, cuelga el cartel de "se vende" sobre casi 18.000 inmuebles propios y otros 14.500 de promotores, con un descuento máximo de en torno al 60%. Concentra la mayor parte de sus viviendas en Cataluña, Valencia y Andalucía.

Otras entidades como BMN banco fruto de la integración entre Caja de Granada, Murcia y Sa Nostra comercializa pisos en Cádiz, Burgos y Madrid. ABANCA, la antigua NGC Banco comercializa también viviendas en Galicia, Levante, Madrid y Barcelona. Banco Ceiss, las antiguas Caja España y Caja Duero concentra su oferta en en Madrid, Valladolid y en zonas costeras. Kutxabank, fruto de la unión de las cajas vascas vende sus inmuebles en Madrid y zonas del Levante, además de localidades del País Vasco, especialmente Vitoria. Liberbank ofrece la mayoría de su oferta en localidades de Castilla La Mancha, Cantabria y Asturias.

Ibercaja destaca en la zona mediterránea y Aragón, con casas de montaña en el Pirineo Aragonés y viviendas de próxima construcción en Huesca. Bankinter destaca sobre todo por casas de alta gama en Alicante, Valencia y Murcia. Además de todas estas zonas, el Banco Santander presenta ofertas de inmuebles situados en zonas de montaña y cercanas a estaciones de esquí.

Fuente: expansion.com

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clausulassuelo 300x187 - Retroactividad limitada en las cláusulas suelo: el trastorno de la banca es lo que cuentaEl Tribunal Supremo ha apelado al "trastorno económico" que supondría para la banca devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas suelo de hipotecas declaradas abusivas y ha zanjado de forma definitiva la discrepancia entre los jueces sobre el asunto, al concluir que no restituirá aquellas anteriores al 9 de mayo de 2013.

Aquel día de mayo del 2013, el Tribunal Supremo dictó una sentencia en la que declaraba nulas todas las cláusulas suelo que no cumplieran con los criterios de transparencia, incluso si el cliente se benefició "durante un tiempo" de caídas en el euríbor y declaraba la irretroactividad de su decisión.

Sin embargo, desde esa fecha muchos tribunales españoles han fallado a favor de la devolución de las cuantías cobradas de más desde el inicio del contrato (incluso el carácter abusivo de una cláusula suelo), al entender que el Supremo falló sobre una acción colectiva de cesación (lo que suponía eliminarla de las condiciones generales del contrato y no aplicarla en lo sucesivo), y no se debían aplicar a casos individuales.

Ahora, el alto tribunal, ha estimado un recurso del BBVA contra una sentencia de la Audiencia Provincial de Álava que, siguiendo este criterio, condenó a la entidad a restituir las cantidades desde el principio, aclara que el "conflicto jurídico" entre una acción colectiva y una individual es el mismo. En este sentido, insiste en que su sentencia de 9 de mayo de 2013 ya fijó doctrina "para todos aquellos supuestos en que resulte, tras su examen, el carácter abusivo de una cláusula suelo".

Los tribunales favorables a la devolución de las cantidades también se aferraban a que los casos individuales no suponían "el trastorno grave para el orden económico" que invocó hace dos años el Supremo para declarar la irretroactividad de su sentencia.

A ello, el Supremo responde que "la afectación al orden público económico no nace de la suma a devolver en un singular procedimiento, que puede resultar ridícula en términos macroeconómicos, sino por la suma de los muchos miles de procedimientos tramitados y en tramitación con análogo objeto". Con todo, los magistrados quieren dejar claro que "la limitación de la retroactividad no es algo anómalo, novedoso o extravagante".

Por ello, en un acto de "cabal clarificación" de su resolución, establece que, cuando "se declare abusiva y, por ende, nula la denominada cláusula suelo (...), procederá la restitución al prestatario de los intereses que hubiese pagado en aplicación de dicha cláusula a partir de la fecha de publicación de la sentencia de 9 de mayo de 2013".

La nueva sentencia del Supremo cuenta, no obstante, con el voto particular del magistrado Francisco Javier Orduña, partidario de haber distinguido la acción individual de la colectiva y de devolver las cantidades íntegras cuando se haya anulado una de estas cláusulas. Considera que hace dos años sus compañeros condenaron a las entidades de crédito a cesar en la aplicación de las cláusulas suelo y abstenerse de utilizarlas en el futuro, pero "en ningún caso se pronunciaron en relación a la restitución de las cantidades indebidamente cobradas". Por ello, opina que es necesario examinar cada caso individual y, de declararse la nulidad, deberá tener un "efecto devolutivo" de las cantidades percibidas por la aplicación de la cláusula.

"Todo ello, sin contar que el verdadero motivo de la limitación del denunciado efecto retroactivo de la nulidad de la cláusula, en su momento, no fue otro que el posible riesgo de transtornos graves o sistémico en las entidades financieras; riesgo que en la actualidad ha desaparecido merced al saneamiento financiero efectuado", concluye.

12,600 millones de indemnización

El sector bancario en su conjunto deberá abonar unos 12.600 millones de euros a sus clientes después de que el Tribunal Supremo haya declarado nulas las cláusulas suelo de las hipotecas que no fueran transparentes, según un estudio de la plataforma web Reclamador .

Dado que la sentencia del alto tribunal no obliga a las entidades financieras a devolver las cantidades cobradas de más antes del 9 de mayo de 2013, se librarán de devolver 19.000 millones de euros a sus clientes.

Fuente: finanzas.com

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coste hipotecas europa 300x172 - Contratar una hipoteca en España es un 18% más caro que en la zona euroArmonizar los tipos de interés en los 19 países de la Eurozona a través del Banco Central Europeo no es siempre garantía de éxito. La transmisión de la política monetaria hacia el mercado bancario falla. Así, según los datos presentados por el mismo BCE, pedir una hipoteca en España es un 18% más caro que en la media en la zona euro. Un mayor coste que, junto a las exigencias de la banca para conceder hipotecas, hace que el acceso a la financiación para comprar vivienda en nuestro país sea un poco más difícil.

Con el precio oficial del dinero en el mínimo histórico (0,05%), el coste del crédito en todos los países del entorno ha caído significativamente, aunque de forma desigual. El tipo medio que pagan los hogares españoles para adquirir una vivienda se situaba en febrero de este año en el 2,81%, por encima de la media de la zona euro (2,38%) y de la mayoría de países de nuestro entorno. De las economías más desarrolladas sólo en Italia el endeudamiento para la adquisición de un inmueble a través de hipoteca es más caro. Cuando se trata de medir el coste de financiación, a España le sale más rentable compararse con los países periféricos del euro. El tipo medio para una hipoteca es prácticamente la mitad que en Portugal e Irlanda y casi tres veces más bajo que en Grecia.

Según los expertos, la reestructuración del sector financiero español en los últimos años, a raíz de la burbuja hipotecaria e inmobiliaria con la que comienza la crisis,  y la cultura de propiedad en el país (en España un 83% de las casas y pisos son en propiedad) explican por qué las hipotecas resultan más caras que en otros países.

A pesar de este sobrecoste en el crédito hipotecario, el abaratamiento en los últimos años ha sido significativo, pasando del 5,46% en 2008 al 2,81% actual. Del mismo modo que el crédito al consumo y aquellos préstamos de más de cinco años de vencimiento también se han abaratado en casi dos puntos en los últimos cuatro años, hasta el 4,47%, según los mismos datos del BCE. La medida en España es en este caso un 5% más barata que en el resto de la Eurozona.

Las estadísticas del Banco Central Europeo reflejan igualmente la disparidad en el coste de los créditos destinados a las empresas en función del importe del préstamo. Los que superan el millón de euros tienen un coste medio del 1,51%en el conjunto de la zona euro, mientras que el coste se eleva al 3,56% en aquellos préstamos de hasta 250.000 euros. Además, en España el rendimiento de un depósito a un año es de sólo el 0,49%, mientras que en la zona euro aún supera levemente el 1%. Dicho de otro modo, los bancos españoles se han dado más prisa en trasladar la caída del precio oficial del dinero a los depósitos (lo que pagan) que a los créditos (lo que ingresan).

Fuente: elmundo.es

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euribor21 300x199 - El euríbor de marzo al borde del 0,2%, abaratará las hipotecas en 200 eurosEl euríbor a 12 meses, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas sobre viviendas, cerrará el mes de marzo en un nuevo mínimo histórico al borde del 0,2%, lo que afectará a las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en abril con una rebaja de aproximadamente 200 euros anuales. A menos de dos días para que finalice el presente mes de marzo, y tras marcar el viernes un mínimo histórico diario por debajo del 0,2% (0,199%), este indicador marca una media mensual provisional del 0,214%, la más baja de sus apenas 15 años de historia.

Así, una hipoteca media de unos 100.000 euros con un plazo de amortización de 25 años pasaría de pagar 358,03 a 341,76 euros mensuales, lo que supone una rebaja de 16,27 euros al mes, casi 200 al año.

En febrero el euríbor ya cayó al 0,256%, hasta entonces la tasa más baja de su historia y por segundo mes consecutivo por debajo del 0,3%, en tanto que ahora en marzo se quedará al borde de bajar del 0,2%. En este pasado mes de febrero la rebaja para las hipotecas suscritas un año antes ya se aproximó a los 200 euros, aunque con diferencias significativas entre las distintas comunidades autónomas, ya que el importe medio de las hipotecas varía de una región a otra.

En concreto, en febrero fueron las familias con préstamos hipotecarios de Madrid y Baleares las más beneficiadas con la caída del euríbor, con descuentos de alrededor de 200 euros anuales, en tanto que Canarias y Murcia notaron descuentos de algo más de 100 euros anuales.

El euríbor, calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro, muestra en realidad el precio del dinero a un año en el mercado interbancario europeo, pero es la principal referencia hipotecaria a tipo variable. La evolución del indicador depende de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), que en su reunión del pasado septiembre redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05 %, algo que no ha variado desde entonces.

Hay que retroceder hasta julio de 2008 para encontrar el máximo histórico del euríbor, que fue del 5,393 %, y a partir de ese momento cogió una trayectoria a la baja que se paró en 2010, y que retomó a mediados de 2011.

Fuente: elpais.com

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hipotecas ine enero2015 300x200 - Las hipotecas mantienen su recuperación y crecen en enero un 20%La creación nuevas hipotecas comenzó el año 2015 tal y como finalizó 2014, manteniendo su incipiente recuperación iniciada en junio de 2014. Así, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la constitución de nuevas hipotecas para comprar vivienda creció en enero hasta los 20.913 nuevos créditos, un 20,0% más que las creadas en el mismo mes de 2014, cuando se constituyeron 17.464 préstamos hipotecarios.

En tasa mensual la creación de hipotecas creció un 31% y encadena ocho meses consecutivos de crecimiento con subidas de dos dígitos.

Según el INE el importe medio de las hipotecas constituidas en enero para comprar piso o casa aumentó un 4,3%, hasta situarse en 105.792 euros, un incremento que fue de apenas el 0,8% en comparación con diciembre. De esta forma, el capital prestado por las distintas entidades alcanzó los 2.212 millones de euros, lo que implica un incremento interanual del 25,2% y un avance del 32,1% en comparación con el mes anterior. Las hipotecas constituidas sobre viviendas concentran el 56,8% del capital total prestado en el mes de enero (3.893 millones).

El interés medio de las hipotecas creadas en enero fue del 3,29% (el 20,6% inferior al registrado en enero de 2014) con un plazo medio de 21 años. El 94,0% de las hipotecas constituidas en enero utiliza un tipo de interés variable, frente al 6,0% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado, alcanzando en enero al 89,4% de los nuevos préstamos contratados.

Distribución geográfica

Por comunidades autónomas, las tasas de variación anuales fueron mayores en Canarias (69,5%), La Rioja (43,1%) y Cataluña (35,1%) en la constitución de hipotecas durante el pasado mes de enero. En el polo opuesto, el mercado se contrajo con fuerza en Navarra (-28,1%) y también registraron descensos mas moderados en Cantabria (-6,4%), Asturias (-5%) y Galicia (-4,1%). En la Comunidad de Madrid, se firmó un 21,7% más de hipotecas para vivienda.

Las mayores tasas de variación mensuales se dieron igualmente en Canarias (99%), La Rioja (58,1%) y Cataluña (56,4%), y la única comunidad que presenta tasa de variación mensual negativa es Cantabria (-21,8%).

En términos absolutos, las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas se dieron en Andalucía (3.793), Cataluña (3.665) y Comunidad de Madrid (3.148). Las regiones en las que se presta más capital para la constitución estas hipotecas fueron Comunidad de Madrid (490 millones de euros), Cataluña (429 millones) y Andalucía (345).

Fuente: Instituto Nacional de Estadística

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dacion segundaoportunidad 300x224 - Ley de Segunda Oportunidad: la dación en pago, provisional durante 5 añosEl consejo de Ministros aprobó el pasado viernes un Real Decreto Ley de mecanismos de segunda oportunidad y reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social. Es la llamada Ley de Segunda Oportunidad, que tratará de evitar que autónomos y personas físicas no se vean castigados por unas deudas, que les obliguen a responder con sus bienes presentes y con los futuros hasta que no se salde el total de la deuda. Con la nueva norma, el Ejecutivo flexibiliza los criterios que dan acceso al código de buenas prácticas para deudores hipotecarios e incrementa el límite anual de renta familiar hasta tres veces el Indicador Público de Rentas Múltiples (IPREM).

Entre otras cuestiones el real decreto incorpora una fórmula de dación en pago, es decir, liquidar la deuda hipotecaria con la entrega del inmueble, aunque valga menos que la deuda. Este mecanismo será provisional durante cinco años. Durante este periodo, si mejora la situación económica del deudor o se descubre que había ocultado patrimonio, este deberá asumir la parte de la deuda perdonada por la dación en pago.

Esta aplicación generalizada de la "dación efectiva" evitará que, como ocurre ahora, las familias o los particulares que han sufrido el embargo de su vivienda o sus bienes sigan teniendo que hacer frente a una parte de la deuda porque el embargo no ha cubierto la totalidad de la misma. Para esta posibilidad se plantean dos vías:

  1. La primera se trata del acuerdo extrajudicial de pagos, que permite renegociar a empresarios, autónomos y personas individuales con los acreedores antes del concurso.
  2. La segunda se basa en la posibilidad de establecer quitas sobre las deudas remanentes, siempre dentro del concurso, una vez que se ha respondido con todos sus bienes presentes.

¿En qué consiste?

  • Incrementa el límite anual de renta familiar hasta tres veces el Indicador Público de Rentas Múltiples (IPREM). Hasta ahora se calculaba por 12 pagas y ahora se hará por 14, con lo que pasa de 19.170,39 euros a 22.365,42 euros en 2015.
  • Amplía los supuestos de población en especial vulnerabilidad para incluir a los mayores de 60 años.
  • Se elimina la aplicación de las cláusulas suelo a los deudores situados en el nuevo umbral del código.
  • Sube el límite del precio de compra de un inmueble que podrán beneficiarse del código de buenas prácticas, que podrá superar en un 20% el precio medio que calcula el Ministerio de Fomento, con un límite de 300.000 euros o 250.000 para la dación en pago.
  • Amplía las medidas a las que se pueden acoger los beneficiarios del Código de Buenas Prácticas.
  • Amplía hasta 2017 el periodo de suspensión de ejecuciones hipotecarias, que vencía en mayo. Esto supone que los deudores hipotecarios con buena fe que cumplan los requisitos podrán solicitar que no se les aplique las cláusulas suelo dos años más.

Algunas de las medidas:

A parte de la dación en pago y los acuerdos extrajudiciales, se reduce el plazo de préstamo personal a cinco años (antes estaba en 20 o 15 años) y se amplían las ayudas a familias monoparentales, no sólo a familias numerosas o con discapacidades. Las entidades con ingresos inferiores a 50.000 euros no declararán el Impuesto de Sociedades. Para los autónomos se bonificará durante un año el 100% de la cotización para aquellos que necesiten reducir su jornada por el cuidado de hijos menores de siete años o personas dependientes.

Desahucios y cláusulas suelo:

Dentro de la ley de Segunda Oportunidad, se establece que los colectivos más vulnerables quedarán excluidos de las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios, y se prorroga hasta 2017 la suspensión de desahucios sobre viviendas habituales de colectivos especialmente vulnerables, que vencía en mayo de este año.

El ministro de Economía, Luis de Guindos, ha indicado que el código de buenas prácticas ha permitido hasta el momento que se lleven a cabo 3.500 daciones en pago, y más de 2.000 familias se han acogido al fondo social de vivienda, al mismo tiempo que se han paralizado más de 12.000 desahucios.

Fuente: elpais.com - Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero

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martinsa fadesa1 300x202 - Martinsa Fadesa, abocada a la mayor liquidación inmobiliaria de la historiaLa banca dejará caer a una de las grandes promotoras de viviendas que creció durante el boom inmobiliario. Finalmente, las entidades financieras abocan a Martinsa Fadesa a la liquidación al rechazar de forma definitiva la propuesta de convenio que la promotora inmobiliaria presentó en el juzgado de lo Mercantil número 1 de A Coruña el pasado 30 de diciembre al considerarlo "inaceptable", según varios bancos acreedores. La empresa arrastraba un pasivo de 6.600 millones de euros, de los cuales 5.500 millones correspondían a deuda financiera. La banca ha puesto así punto y final a la aventura que en 2006 emprendía Fernando Martín, presidente de Martinsa Fadesa, cuando llegó a figurar en la lista Forbes de los hombres más ricos del mundo, y su empresa Martinsa creaba con la compra de la gallega Fadesa un gigante inmobiliario con unos activos valorados en más de 13.000 millones de euros ubicados en 13 países.

En el año 2008 Martinsa Fadesa protagonizó el mayor concurso de acreedores de España, con una deuda que entonces ascendía a 7.800 millones de euros. A pesar de que logró un acuerdo para salir del proceso judicial, el año pasado la compañía admitía que era incapaz de cumplir por segundo ejercicio consecutivo con las obligaciones del convenio y advertía de un desequilibrio patrimonial de 4.473 millones. Todo ello la conducía directamente a la liquidación. Acogiéndose a la reforma de la ley concursal, el promotor inmobiliario llevó a la banca acreedora sucesivas propuestas bautizadas con el nombre de Plan Aurora para renegociar la deuda. La banca las rechazó todas.

El último plan que presentó Fernando Martín de forma unilateral al juzgado, preveía una quita de la deuda del 70% y la liquidación de una parte del pasivo con daciones en pago. El empresario inmobiliario incluía como compensación el reparto de una porción del capital que pensaba obtener de una posible sentencia favorable en el pleito que mantenía contra el antiguo propietario de Fadesa, Manuel Jove. A este le reclamaba 1.576 millones de euros al considerar que la venta se produjo con irregularidades. El plan era adelgazar la promotora hasta dejarla en una estructura con unos activos de 883 millones y un pasivo de 489 millones.

La banca acreedora no aceptó ninguna de las condiciones: consideraban que la quita era excesiva, que los activos en el extranjero estaban sobrevalorados en un 417% y que Martinsa Fadesa se quedaba con los mejores solares y viviendas nuevas de la cartera. Como colofón, el Supremo falló a favor de Jove y condenó a Martín a pagar las costas del juicio. Estas subían al menos a 60 millones de euros, lo cual era inasumible para la empresa.

Las negociaciones estuvieron lideradas por un grupo de cuatro bancos formado por la Sareb, CaixaBank, Banco Popular y Abanca, que concentran cerca del 60% de la deuda financiera. Las entidades (en total debe dinero a una veintena) llegaron a reclamar el control de la inmobiliaria, como en su día hicieron en su día con Metrovacesa o Colonial. Fuentes del sector explicaron que la mayoría de las entidades ya habían provisionado los préstamos a Martinsa Fadesa desde que en 2008 presentara la solicitud de concurso. Este no es el caso de la Sareb, si bien adquirió esos préstamos tóxicos de la banca nacionalizada con importantes descuentos.

La promotora inmobiliaria, que empleaba a unas 70 personas, ahora no tenía promociones de obra nueva en marcha. Por ello, los bancos prefirieron, finalmente, dejar caer a la empresa y que el juez ponga en marcha un proceso de liquidación ordenada que someta a una valoración estricta los activos de la compañía.

Los expertos en materia concursal consideran que el proceso de liquidación de Martinsa Fadesa será el mayor ocurrido nunca en España. La compañía protagonizó en 2008 el mayor concurso empresarial sucedido en el país, con un pasivo aproximado de 7.000 millones de euros. A mediados de 2014 la deuda concursal de la compañía ascendía a 6.602 millones.

Fuente: elpais.com

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hipoteca vivienda3 300x206 - Hipotecas en oferta: los bancos buscan captar al cliente más solventeLos bancos vuelven a ofrecer hipotecas. Desterradas durante años tras la burbuja inmobiliaria, desaparecieron prácticamente de la noche a la mañana dejando sin financiación a particulares y empresas mientras el desempleo crecía imparable. Algo en estos últimos meses está cambiando y las hipotecas para comprar vivienda vuelven a tener un lugar preferente en las oficinas bancarias. Poco a poco, la firma de una hipoteca va dejando de ser una misión imposible, al menos para los clientes que puedan acreditar cierta solvencia.

De este modo, a partir de cierto nivel de solvencia el contexto vuelve a ser favorable para acceder a un préstamo hipotecario: los precios de la vivienda están tocado fondo; la amenaza del desempleo, aun presente, parece que ha dejado atrás su peor momento; la banca está reduciendo la carga de los excesos del pasado y necesita volver a conceder crédito, el Euribor está en su mínimo histórico (0,298% en enero) y la caída de la prima de riesgo aseguran un bajo tipo de interés en la hipoteca.

Hasta hace relativamente poco, solicitar un crédito para comprar vivienda era un servicio reservado a economías familiares privilegiadas. Sin embargo, estos últimos meses la situación ha empezado a cambiar y los bancos han comenzado a abrir el "grifo del crédito hipotecario", aunque imponiendo sus reglas de juego. Así, el importe de las nuevas hipotecas alcanzó el pasado diciembre los 3.124 millones de euros, la mayor cuantía mensual del año, en que el volumen total fue de 26.825 millones de euros, según datos del Banco de España. La cifra supone un incremento respecto a 2013 (año de mínimos) del 22,7%, que aun así queda lejos de los 73.154 millones de euros de 2009 o los 69.479 de 2010. Según el director de banca de particulares de Bankinter, Ignacio Lozano, "alrededor del 60% de las solicitudes terminan en la concesión de la hipoteca".

¿Qué requisitos de solvencia piden los bancos?

La capacidad de pago sigue siendo de forma indiscutible la clave para determinar la concesión de una hipoteca. Los bancos no quieren volver a caer en los errores del pasado y actualmente no conceden apenas hipotecas por más del 80% del valor de tasación (solo Ibercaja publicita hipotecas por el 100%), dan preferencia al nivel de solvencia del cliente por encima incluso de la ventaja comercial que pueda suponer la concesión de un crédito a mayor interés, asumiendo más riesgo. Además, en algunos casos los bancos exigen que la vivienda tenga un precio de al menos 150.000 euros (Bankinter o Banco Santander) como garantía, para en caso de tener que adjudicársela en balance, contar con un activo de cierto valor.

El análisis de riesgo es determinante, sin olvidar que el mayor grado de vinculación que da acceso a un mejor precio del crédito está ligado después de todo, a la mayor capacidad financiera del cliente y, en definitiva, a su solvencia. Así, si además de comprar una casa puede comprometerse a hacer aportaciones anuales a un plan de pensiones será sin duda un cliente apetecible para su banco. Por ejemplo, Kutxabank ofrece un diferencial de tan solo euríbor más un punto, el más bajo de las ofertas publicitadas, aunque a cambio de un consumo con tarjetas de la entidad de al menos 4.800 euros anuales, de la aportación a un plan de pensiones del banco por otros 2.000 euros anuales y de la contratación de un seguro de vida con un capital mínimo igual al nominal inicial del préstamo, además de otros requisitos que suelen ser habituales al común de las entidades, como la domiciliación de nómina o la contratación del seguro de hogar, obligatorio para todas las hipotecas.

La renta familiar debe oscilar entre 2.000 y 3.000 euros mensuales, ya sea de una sola persona o de dos que suman sus salarios para comprar la vivienda. El BBVA es la única entidad que baja el listón a los 1.500 euros, o 2.000 si hay más de un titular. Y como máxima, rige que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos netos totales.

¿En qué entidades se encuentran los tipos de interés más bajos?

Sin olvidar que el gran factor que determinará la concesión o no de una hipoteca estará en la solvencia del solicitante, quien vaya a solicitar un crédito hipotecario se encontrará ahora un entorno muy favorable en precios. Con datos del Banco de España, el tipo de interés de las nuevas hipotecas que se concedieron en diciembre fue del 2,48% para el primer año, frente al 2,84% del mismo mes del año anterior. Una caída que tiene que ver con el descenso del euríbor y también con el recorte en diferenciales que están aplicando los bancos para captar a los mejores clientes a través de las hipotecas.

Las condiciones finales en las que se logrará firmar una hipoteca deberán negociarse con el banco, si bien las entidades han lanzado campañas en las que detallan precios y requisitos básicos que sirven de referencia:

  • ING Direct: Ofrece una de las hipotecas más competitivas del mercado, en consonancia con las condiciones más favorables que suele ofrecer la banca directa. Sin comisiones, tiene un diferencial de euríbor más 1,49% si se domicilia la nómina y se contrata seguro de hogar y vida.
  • Bankinter: Acaba de darle una vuelta de tuerca a su oferta hipotecaria: interés inicial del 2% el primer año y después, euríbor más 1,5. Las condiciones para este precio son las mismas que en la de ING Direct. Ambas son por el 80% del valor de tasación.
  • Sabadell: Ha rebajado el diferencial a euríbor más 1,70, con la condición de contratar seguro de vida, de hogar y de protección de pagos.
  • Bankia: Su diferencial se reduce a euríbor más 1,5, aunque a cambio de una fuerte vinculación: seguro de protección de pagos, de vida y aportación a plan de pensiones de al menos 500 euros al año, además de la nómina.
  • Santander: Aplica el 2,65% el primer año y después, euríbor más 1,69, tanto para primera como segunda vivienda. Requiere a cambio domiciliar nómina, tres recibos, tres usos al trimestre de tarjeta del banco, seguro de vida y seguro de hogar.
  • BBVA: Su diferencial puede quedar en el 1,6 sobre euribor con estas condiciones: nómina, seguro de hogar, tarjeta de crédito, seguro de vida o de amortización de pagos y aportación anual a un plan de pensiones de más de 600 euros.
  • Ibercaja: Es una de las escasas entidades que publicita hipotecas por el 100% del valor de tasación. Aplica un interés del 2,25% el primer año y después, euríbor más 1,7 para un plazo de hasta 40 años.
  • Kutxabank: Publicita el diferencial más bajo del mercado, de tan solo un punto sobre euríbor. Aunque a cambio de fuertes requisitos: nómina, plane de pensiones de hasta 2.000 euros, consumo de tarjetas por 4.800 euros al año y seguro de vida.

El sector bancario reconoce que ha abaratado el coste de las hipotecas a medida que se ha reducido su propio coste de financiación, gracias a la caída de la prima de riesgo. El Euríbor a un año, principal índice hipotecario, está en mínimos históricos (0,298% en enero) y va a seguir cayendo en los próximos meses según los analistas, aunque el diferencial que se establezca en las hipotecas dependerá no tanto del descenso del Euríbor sino del abaratamiento del coste de financiación del sector, verdadera referencia a la hora de determinar a qué precio presta la banca el dinero a los clientes. En unos meses, la hipoteca podría ser más barata pero el cliente deberá sopesar si compra casa ahora o se espera a riesgo de que suban los precios.

Fuente: cincodias.com

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