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estructura economica prestamo de negocios blanco 1421 566 600x400 - El euríbor continua bajando cerrando agosto con un nuevo mínimo

Ya son diecinueve meses consecutivos en los que, el índice de referencia de los créditos hipotecarios, el euríbor, continúa bajando y en negativo. El mes de agosto se ha cerrado con el valor -0.156%, mientras que, en agosto de 2016 cerró con un -0.048%, es decir, este valor a ido disminuyendo a los largo del año, marcando cada mes un nuevo mínimo histórico desde febrero de 2016. ...continúa leyendo "El euríbor continua bajando cerrando agosto con un nuevo mínimo"

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El número de hipotecas constituidas para la compra de viviendas en España registró durante el año 2015 su segundo año de crecimiento tras seis años de caídas anuales consecutivas. Las entidades financieras concedieron 244.827 hipotecas nuevas, lo que supone un 19,8 % más que las firmadas en 2014 (204.302 contratos que supusieron un tímido incremento del 2,3%), según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Solo en diciembre de 2015 se constituyeron 19.362 nuevos créditos para adquirir una casa, un 21,1% más que en el mismo mes de 2014, con el que las viviendas hipotecadas encadenan ya 19 meses de subidas consecutivas. Además, la creación de hipotecas se enmarca con el euribor de febrero situado por primera vez en tasa mensual negativa.

Viviendas en Orihuela (Costa Blanca, Alicante)

El grifo hipotecario parece flexibilizarse al tiempo que aumentan las compraventas y los precios comienzan a subir tímidamente. Aún así, los préstamos suscritos están a años luz de los concedidos en el año 2006, cuando se alcanzó la cifra de 1,3 millones de hipotecas, esto es, a diario se firmaban más de 3.600.

También fue más alto el importe medio solicitado a las entidades financieras en el conjunto de 2015. La media contratada fue de 105.931 euros, un 3,6 % más que el año anterior. El capital prestado total alcanzó los 25.934 millones de euros, un 24,1% más interanual, de los que 2.088 millones se concedieron solo en diciembre.

En tasa intermensual (diciembre de 2015 sobre noviembre del mismo año), las hipotecas sobre viviendas se incrementaron un 0,6%, mientras que el capital prestado avanzó un 1,8%. Tanto el crecimiento mensual en la firma de hipotecas sobre viviendas como el del capital prestado son los más elevados que se producen en un mes de diciembre en los últimos cinco años.

Baleares, Cataluña y Cantabria las comunidades que más crecieron en 2015

Las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas durante el año 2015 fueron Andalucía (45.971), Madrid (42.382) y Cataluña (38.583), siendo estas a su vez, las regiones en las que se prestó más capital: Madrid (6.233 millones de euros), Cataluña (4.640 millones) y Andalucía (4.159 millones).

En el conjunto de 2015, las comunidades con las mayores tasas de variación anuales del número de hipotecas sobre viviendas fueron Baleares (41,4%), Cataluña (25,9%) y Cantabria (24,9%). Por su parte, las que presentaron las menores tasas fueron Navarra (2,5%), Castilla y León (8,9%) y Asturias (11,8%).

hipotecas2015-comunidades-ine

Mientras que en el mes de diciembre, las comunidades con las mayores tasas de variación mensuales del número de hipotecas sobre viviendas son Cantabria (25,6%), Aragón (24,0%) y Asturias (23,7%). Por su parte, las que presentan las tasas de variación mensuales más negativas son La Rioja (–34,5%), Canarias (–16,4%) y Castilla –La Mancha (–13,7%).

Respecto al total de fincas hipotecadas, según el INE durante 2015 el número de hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (en esta última se incluyen las viviendas) se incrementó un 17,1% respecto a 2014, hasta un total de 369.588, su primer repunte desde el año 2006. El capital de los créditos hipotecarios concedidos aumentó un 16,2% en el conjunto del año pasado, hasta superar los 47.756 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas descendió un 0,8% y sumó 129.214 euros.

Menos cambios en las condiciones de las hipotecas

Como consecuencia de la caída de los intereses, cada vez son menos los particulares que solicitan cambios en sus hipotecas, debido al abaratamiento sin precedentes de las mismas gracias a un euribor en negativo. Así, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritos en los registros de la propiedad en el año 2015 fue de 180.007, lo que supuso un descenso anual del 16,5%. Atendiendo a la clase de cambio de condiciones se registraron 143.237 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso del 16,9%. El número de operaciones que cambió de entidad (subrogaciones al acreedor) disminuyó un 11,6% y el número de hipotecas en las que cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) se redujo un 25,9%.

El 90,2% de las hipotecas constituidas el pasado mes de diciembre utilizó un tipo de interés variable, frente al 9,8% de tipo fijo. En el caso de las viviendas, el interés medio en 2015 fue del 3,37%, frente al un 3,5% inferior al registrado en diciembre de 2014. El Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto figura en el 89,8% de los nuevos contratos.

El Euribor de febrero, por primera vez en tasa mensual negativa

Después de semanas en números rojos, el Euribor a 12 meses, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, ha marcado por primera vez en su historia una tasa mensual negativa en febrero de 2016. ¿La principal consecuencia? Las cuotas hipotecarias seguirán abaratándose de media 14 euros al mes (unos 170 al año). El índice, que ya desde el pasado 2015 ha ido evolucionando en una clara tendencia negativa, en enero cerró en el 0,042%, acumulando 17 valores diarios en terreno negativo durante este mes a la espera de que el Banco Central Europeo (BCE) active más artillería para elevar la inflación en la zona euro. Desde el pasado 5 de febrero, el Euribor está inmerso en tasas diarias negativas y se ha hundido hasta el -0,024%, situando su tasa de febrero en el -0,008%.

euribor-febrero2016-mensual

Así, el Euribor se mantendrá en negativo durante algunos meses ante la excesiva liquidez existente en el mercado. Si el BCE deja de cobrar por los depósitos de los bancos o bien reduce este importe podría frenarse la caída del índice de referencia de las hipotecas. Para el analista de XTB Jaime Díez, el mercado espera que el BCE aplique descuentos de hasta el -0,5% en la facilidad de crédito, entre otras medidas, lo que podría mantener al Euribor en tipos negativos. Ahora bien, contempla un rebote ante la "fuerte presión bajista" que se desencadenaría si no se cumple alguna de las medidas esperadas. "El futuro es muy incierto, puesto que los bancos centrales están viendo inútiles sus esfuerzos por subir la inflación mientras el petróleo siga cayendo. El BCE dará tiempo a que sus medidas tengan efecto en los mercados y posiblemente ante los primeros datos de estabilización en el crudo de cara al tercer y cuarto trimestre del año el organismo ponga fin a las excesivas políticas monetarias actuales, por lo que el Euribor dejará de descontar nuevas caídas para estabilizarse o pasar a subir". Para José Luis Martínez Campuzano, analista de Citi en España, el euríbor en negativo "irá a más en el futuro próximo". El experto señala que, aunque es "complicado fijar" su evolución, puede oscilar entre el -0,5% y el -0,1% ya en verano.

La banca defiende que, al margen del euríbor, el consumidor debe devolver íntegramente su deuda, por lo que el sector entiende que es viable que no se lleguen a pagar intereses pero en ningún caso que el banco tenga que abonar por haber prestado. Así, algunas entidades ya incluyen en los nuevos contratos hipotecarios cláusulas de tipos cero. Según Triviño Abogados, "si estas nuevas cláusulas se vendieran en las condiciones de transparencia que exige el Tribunal Supremo, serían totalmente válidas".

Por otro lado, en las antiguas hipotecas donde no aparecen este tipo de cláusulas, "en el escenario poco pensable de que el euríbor más el diferencial fuese negativo, no es que el cliente cobre intereses del banco, sino que la cuota hipotecaria sirve para amortizar capital por el importe de dicha cuota más el diferencial negativo del tipo de préstamo". Es decir, que el banco calcularía la cuota de tal manera que no devolvería dinero al cliente, y dado que el banco considera que todo el capital prestado deber ser devuelto, destinaría la parte negativa de los intereses a incrementar el principal a devolver mensualmente. Un ejemplo gráfico: "si pagas 500 euros a interés cero, esos 500 euros van directamente a amortizar capital. Pero si el tipo de interés aplicable fuera por ejemplo de un 1% negativo, la cantidad amortizada computable sería de 505 euros", aunque el cliente realmente haga un desembolso de únicamente 500 euros. De este modo, las entidades financieras no perderían ingresos. Únicamente, acortarían ligeramente la vida media de los créditos. Para las nuevas hipotecas con tipos al mínimo, la pregunta es: ¿Me conviene una a tipo fijo o una a interés variable?

Fuente: INE – Estadística Hipotecas Diciembre y cierre 2015 (.pdf)

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El euríbor sigue sorprendiendo, y gratamente para los que tengan una hipoteca. La caída del índice más utilizado para calcular las hipotecas en España parece no tener límite, y eso que el margen ya es bastante escaso, situándose muy cerca del 0,00%. Pero después de marcar un nuevo mínimo en tasa mensual en octubre, al cerrar con una media del 0,128%, el nuevo hito del euríbor ha sido cotizar en tasa diaria por debajo del nivel del 0,10%.

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En concreto, el indicador marcó el 0,098% el pasado jueves 5 de noviembre y bajó al 0,096% al día siguiente. Tras un leve repunte el pasado lunes (0,101%), y ayer miércoles volvió a registrar un mínimo en el 0,091. De momento, con siete valores cotizados en lo que va de mes, la media de noviembre se sitúa en el 0,100%.

El Banco Central Europeo (BCE) y su presidente Mario Draghi están detrás de estos descensos: "Estamos en una semana post BCE rica en comentarios con un denominador común: apoyo para nuevas medidas monetarias y mente abierta para las mismas".

José Luis Martínez Campuzano, estratega de Citi en España, señala que "hay un debate en el mercado sobre cuál puede ser el recorte del tipo de depósito en diciembre". El consenso apunta a una rebaja de 0,1 puntos hasta dejarlos en el 0,3%. "Al final, supondría más presión para que los 179.900 millones de euros ahora en depósitos se movilicen al mercado". Desde Citi prevén que el euríbor a doce meses se mantendrá en niveles promedio de 0,05-0,1% a corto plazo.

La estabilidad de precios en torno al 2% es el objetivo primordial (y la asignatura pendiente) del BCE. Actualmente, la inflación en la zona euro se sitúa en el 0%. Cuando Draghi llegó a la presidencia del BCE en noviembre de 2011, el IPC era del 3%. En este sentido, si continúa la tendencia actual de guerra de divisas y de bajada de los precios del petróleo, será necesaria en 2016 otra ronda de flexibilización monetaria por parte de los bancos centrales, lo que acercaría más el euríbor al 0%, una cota que, a juicio de los expertos, será más complicado ver.

El euríbor a 12 meses continúa del lado del bolsillo de los hipotecados y sigue restando euros a las cuotas de los préstamos. De mantenerse la tasa mensual de noviembre en el 0,100% (0,235 puntos por debajo del euríbor medio de noviembre de 2014), para una hipoteca media de 100.000 euros a 25 años la rebaja sería de cuatro euros al mes o de 48 euros al año. Según los expertos, a medida que se refuerce la posibilidad de más estímulos monetarios en diciembre por parte del BCE, el euríbor seguirá presionado a la baja, aunque es difícil que llegue a tocar el 0,00%.

El euríbor de octubre, con rebajas de hasta 150 euros

Madrid es la región que en mayor medida se va a beneficiar del anterior mínimo histórico marcado en octubre del euríbor a doce meses (0,128%), ya que experimentarán en sus préstamos hipotecarios descuentos de hasta 150 euros anuales. Esto es así porque hace un año, en octubre de 2014, el indicador se situaba en el 0,338%, con lo que una hipoteca media de 100.000 euros contratada entonces con un plazo de amortización de 25 años que se revise ahora en noviembre se beneficiará de un descuento de unos nueve euros mensuales o 105 al año.

Destacan también las rebajas en la hipoteca en las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla, con descuentos de 151,32 y 121,2 euros anuales, respectivamente. También en Baleares, País Vasco y Navarra el descuento será notable, superior a los 120 euros. Por debajo de esta cantidad figuran Cataluña (117,84 euros), Cantabria (99,6 euros), Aragón (98,88 euros), Asturias (93,48 euros), La Rioja (92,64 euros), Valencia (91,8 euros), Galicia (91,32 euros), Andalucía (90,36 euros), Castilla y León (88,44 euros), Canarias (86,76 euros), Castilla La Mancha (84,36 euros), Extremadura (79,2 euros), y Murcia (77,64 euros).

Fuente: cincodias.com

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La firma de hipotecas para comprar vivienda vuelve a aumentar un mes más, a pesar de que los bancos siguen aplicando medidas restrictivas a la hora de captar nuevos clientes tras los años de recesión y con un nuevo mínimo histórico en el Euribor de agosto. Así, durante el mes de junio se han contratado 21.454 hipotecas, un 26,3% más que en el mismo mes de 2014, según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Con el avance interanual de junio, las viviendas hipotecadas encadenan trece meses consecutivos con ascensos de dos dígitos. No obstante, el repunte de junio se ha disparado más de quince puntos respecto al experimentado en mayo, cuando la firma de hipotecas sobre viviendas subió un 10,9%.

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El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el sexto mes del año los 103.626 euros, un 4,2% más que en igual mes de 2014, mientras que el capital prestado aumentó un 31,7% en tasa interanual, hasta superar los 2.223 millones de euros.

En tasa mensual (junio sobre mayo), las hipotecas sobre viviendas se incrementaron un 8,7%, su mayor repunte en este mes en los últimos cinco años, mientras que el capital prestado creció un 8,4%, frente al descenso del 4,6% experimentado un año antes.

En los seis primeros meses del año, la firma de hipotecas sobre viviendas acumula un aumento del 21,1% sobre el mismo periodo de 2014, con ascensos del 25,3% en el capital prestado y del 3,4% en el importe medio de las hipotecas.

El 93,2% de las hipotecas constituidas en junio utiliza un tipo de interés variable, mientras que tan solo el 6,8% emplea un tipo fijo. El tipo de interés medio para los préstamos hipotecarios alcanzó el 3,35%, frente al 3,88% de junio de 2014.

Distribución geográfica

Por comunidades autónomas, las que registraron un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en junio fueron Andalucía (4.245), Madrid (4.201) y Cataluña (2.713).

Las comunidades que registraron una mayor variación porcentual, es decir, aquellas donde el mercado se mostró más dinámico fueron Aragón, donde creció el 59%, Cantabria con un incremento del 52,5%, y Canarias, con el 48,3%.

Las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas en junio fueron Madrid (569,5 millones de euros), Andalucía (371,5 millones) y Cataluña (319,1 millones).

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Aumento del 21,2% de nuevas hipotecas sobre el total de fincas

De acuerdo con los datos del INE, durante el mes de junio se constituyeron 31.714 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un aumento del 21,2% respecto a junio de 2014.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos subió un 21,8% respecto al mismo mes de 2014, hasta los 3.873 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 122.136 euros, un 0,5% más que en junio de 2014.

El Euribor, más bajo que nunca

El Euribor ha marcado en agosto un nuevo mínimo histórico: 0,161%. Después de su tibia escalada de julio (del 0,163% al 0,167%), el índice hipotecario ha retomado su senda bajista, hasta tocar incluso un suelo nunca antes visto para enhorabuena de los hipotecados.

El índice comenzó el mes de agosto en el 0,166% en tasa diaria, desde donde ha ido descendiendo hasta registrar un nivel mensual medio del 0,161%, 0,308 puntos inferior al registrado en el mismo periodo de 2014. De ahí, el importante recorte en las cuotas a pagar. Así, este nuevo mínimo histórico del Euribor se traducirá en una jugosa rebaja de más de 200 euros al año en las cuotas hipotecarias para un préstamo medio (sin cláusula suelo) de revisión anual de 120.000 euros a 20 años y a un Euribor +1%. Dicho ahorro es fruto de la diferencia de cotización con respecto a agosto de 2014, cuando se situó en el 0,469%.

Imagen: porcentual.es – Fuente: INE Hipotecas Junio 2015 (.pdf)

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trampa-hipotecaLos tres millones de hipotecados afectados por las cláusulas suelo en España pagan 6.000 millones de euros de más al año por su préstamo, según un estudio del mercado hipotecario realizado por Martínez-Echevarria Abogados entre 2005 y 2015. La polémicas cláusulas suelo de las hipotecas, impiden a los afectados beneficiarse de las bajadas del Euribor, que desde hace meses describe una tendencia descendente y que actualmente está en mínimos históricos (0,163%).

En este contexto, los bancos y cajas están dispuestos a llegar a un acuerdo, "siempre y cuando el cliente no reclame las cantidades con efecto retroactivo", según pone de manifiesto el estudio. En este sentido, se espera un pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que dictamine si la retroactividad debe ser total.

De echo, las entidades bancarias intentan alcanzar acuerdos antes de que la normativa obligue a una retroactividad total, "por lo que hacen firmar al cliente un documento eliminando esta cláusula, a cambio de que no se les reclame judicialmente", ha señalado el socio director general de Martínez-Echevarria Abogados, Vicente Morató.

Por otro lado, entre 2005 y 2015 se han firmado 10,1 millones de hipotecas en España. En este periodo, 2006 se consolida como el punto máximo, con un total de 1,8 millones de hipotecas selladas, frente al desplome de los siguientes años. Así, el volumen económico generado por las hipotecas en los últimos 10 años ha sido de un billón de euros, con el nivel máximo registrado en 2007, año en el que se generaron 283.000 millones de euros, frente a los 34.000 millones de 2013.

El importe medio de las hipotecas en el periodo del estudio se ha situado en torno a los 120.000 euros. El punto máximo se registró en 2007, con 148.000 euros, frente a los 85.000 euros de 2012. Aún así, el precio de las viviendas hipotecadas ha subido en 2014, con un incremento del 2,4% respecto al año anterior, hasta alcanzar los 101.500 euros de media.

La eliminación de la cláusula suelo puede ahorrar 2.000 euros al mes

El interés de los contratos hipotecarios de los afectados por las cláusulas suelo nunca puede ser inferior a un determinado porcentaje fijado por el banco o la caja de ahorros. De este modo, no se pueden beneficiar de las sucesivas rebajas del Euribor.

El Euribor, índice de referencial hipotecario más utilizado en España, se situaba en 2008 en el 5,526%, ha alcanzado varios mínimos históricos en 2015, 0,298% en el mes de enero; 0,255% en febrero; 0,212% en marzo; 0,18% en abril; 0,165% en mayo y 0,16% en junio y gracias a ello la cuota mensual de una hipoteca media se abarata en unos 2.000 euros.

Vista para sentencia la macrocausa contra las cláusulas suelo

La macrocausa que enjuicia la validez o nulidad de las cláusulas suelo de todo el sector financiero español ha quedado vista para sentencia. Así lo fijó a finales de junio la magistrada Ana María Gallego, titular del Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid que, tras algo más de dos meses de procedimiento, pone fin al juicio abierto por la demanda colectiva de 15.000 hipotecados representados por la asociación de usuarios de banca Adicae.

La causa contra las cláusulas suelo, que limitan el tipo de interés mínimo que paga el titular de una hipoteca, ha tardado cinco años en llegar a este punto y, de hecho, las 101 entidades financieras demandadas inicialmente son ya apenas tres decenas. BBVA, Novagalicia (hoy Abanca) o Cajamar ya se vieron obligadas a retirarlas de su cartera ante un fallo del Supremo que considera nula esta condición cuando no es transparente. El resto del sector se juega retirarlas con el inminente fallo.

Durante la vista previa, la jueza rechazó que se analice caso a acaso como habían planteado los letrados de algunas entidades al considerar que lo que se va a valorar es "la forma en que se introdujo la cláusula, si se hizo de forma transparente", con "independencia de la situación personal de cada uno", pues se trata de una acción colectiva y, por tanto, "abstracta".

Los abogados de la banca solicitaron presentar el testimonio de empleados y clientes de las entidades a fin de probar que en la firma de las hipotecas se facilitaba la información pertinente, si bien la jueza consideró "inútil" esta aportación ya que no podrían "probar que se realizaron simulaciones porque lo declaren unos testigos". Finalmente, la defensa de las entidades reclamó que se diferenciara qué demandantes tienen la consideración de consumidores, pues "algunos son particulares y empresas que no tienen esta condición", lo que llevó a algunos demandantes a retirarse del juicio.

Adicae aspira a que una sentencia favorable a los demandantes obligue al conjunto de la banca a retirar las cláusulas suelo. Estas permanecen aún en un total de dos millones de hipotecas, según los cálculos de la asociación. Esta estima que su aplicación generan un "sobrecoste" medio de entre 200 y 300 euros a los clientes y una "recaudación ilegítima de entre 570 y 479 millones de euros” para el sector financiero cada año.

Fuentes: europapress.es y cincodias.com

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hipoteca-125-bbvaEl mercado inmobiliario se está recuperando y el hipotecario empieza a despegar. "La inversión residencial retorna a tasas positivas, tras siete años de caídas. El empleo en la construcción se recupera", según afirmaba José Luis Malo de Molina, director general del Servicio de Estudios del Banco de España, a la vista de las compras de vivienda por parte de extranjeros y del repunte del mercado nacional. Un alza que se salda con un crecimiento interanual del 29,2% en el volumen de hipotecas constituidas el pasado febrero (21.298), con lo que "el capital prestado para financiar viviendas alcanza este mes los 2.331,8 millones, con un aumento anual del 37,1%", según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Sin embargo, la mejoría es aún lenta y merece ser tomada con precaución: "La elevada tasa de paro, el alto endeudamiento de las familias (a pesar de su disminución) y, a más largo plazo, los factores demográficos podrían limitar el aumento de la demanda para comprar vivienda. Además, la recuperación de la actividad constructora estará condicionada por el grado de absorción del exceso de oferta de vivienda" según el Banco de España.

Según los expertos del sector, "Es cierto que el euríbor, principal referencia de las hipotecas variables que se firman en España (el 94% del total) está en mínimos (en abril de media el 0,18%), que los diferenciales que aplican sobre él las entidades financieras se están rebajando (mayoritariamente se colocan entre el 1% y el 1,5%), y que está aumentando la competencia pero…, también lo es que los bancos siguen imponiendo fuertes vinculaciones y limitando el acceso a estos préstamos solo a los clientes más solventes".

Rebajas

La cuestión es que los particulares que empiezan a poder satisfacer las exigencias financieras de bancos y cajas, y con ello ofrecer las garantías suficientes para firmar hipotecas, aumentan por dos vías directas. Por un lado, porque son las propias entidades las que han entrado en una "guerra de ofertas". En los préstamos a tipo variable, han ido rebajando los diferenciales que aplican sobre el euríbor hasta el 1% (caso de CajaSur, Kutxabank, Bankoa) o al 1,5% (Ibercaja, Ing Direct, Banco Popular, Santander, Triodos Bank…). Por otro, porque el euríbor por sí solo ha pasado de negociarse por encima del 0,6% hace un año (frente al 1,4 de hace tres ejercicios) a no llegar al 0,2% actualmente. El efecto de ambas cosas produce que una misma hipoteca de 120.000 euros a 22 años sea ahora unos 70 euros al mes más barata que en 2014.

En su contienda particular los bancos han suavizado algunas de las condiciones de sus hipotecas: los ingresos mínimos exigidos son menores que hace unos meses (aunque en ocasiones siguen pidiendo rentas de más de 2.000 euros al mes), los seguros están algo más limitados a los del hogar y vida… pero mantienen otras "a rajatabla". Estos préstamos se conceden como máximo por el 80% del valor de tasación de la vivienda o el de mercado, el menor de los dos. Y, si se trata de segundas residencias, el porcentaje baja hasta el 60%. Por tanto, es necesario contar con ahorro previo para pagar ese 20% restante y todos los gastos de notaría, registro, tasación, impuestos… El plazo es otra de esas condiciones estrictas: no más de 30 años en la mayoría de los casos. Incluso en las más “atractivas”, que en estos meses están resultando ser las suscritas a tipo fijo, éste queda limitado a 20 años.

Y es aquí donde los expertos alertan de que a pesar de que las actuales condiciones pueden considerarse buenas para firmar un préstamo para la adquisición de una vivienda, debe tenerse en cuenta que las hipotecas de ahora, por lo general, ya no incluyen un "salvavidas". Después de que los tribunales pusieran en entredicho las cláusulas suelo, que impedían que miles de clientes se beneficiaran de determinadas bajadas del Euribor, la banca ha dejado de ofertarlas y con ello han desaparecido también las cláusulas techo, que protegían ante eventuales subidas del indicador. Ante esta situación, cualquiera que vaya a firmar un préstamo debe conocer que su cuota mensual puede subir hasta niveles que ahora mismo ni imagina, ya que nadie puede predecir la evolución del Euribor a 12 meses y recuerdan que hace unos años, en el verano de 2008, estaba en máximos, en el 5,5%.

Vuelta al fijo

Efectivamente, la banca está apostando con más fuerza que antes por las hipotecas a tipo fijo. Al menos media docena de entidades ha rebajo sus tipos de interés hasta colocarlos incluso por debajo del 3% (Ibercaja, Kutxabank, Sabadell Atlántico). Tal y como señalan desde el portal Kelisto.com: "De hecho, la hipoteca más económica del mercado (la que generaría menos intereses) sería en la actualidad un préstamo a tipo fijo: En un plazo de 16 años, quien decidiera contratar un préstamo de 104.950 euros tendría que abonar unos intereses de unos 22.493,46 euros. Esta cifra supondría un ahorro de 3.650 euros (228 euros al año) con respecto a los intereses que habría que pagar con las siguientes ofertas más baratas del mercado entre las que están a tipo variable con diferenciales del 1%”.

Aunque parezca más sencillo y "barato" hipotecarse hoy, los expertos advierten que antes de hacerlo hay que tener presentes los riesgos que se asumen: los plazos son muy largos y la situación laboral o personal puede cambiar; los tipos de interés están ahora bajo mínimos y en algún momento subirán, por lo que también se elevarán las cuotas mensuales; el mercado inmobiliario ha demostrado ser inestable y sus precios pueden bajar…

El gancho está en el 100%

Los bancos, con miles de ofertas en toda España, hasta hace poco parecía que el único interés era venderlos, pues prácticamente la única financiación que ofrecían estaba vinculada a sus propios inmuebles. Las ofertas hipotecarias "libres" eran pocas y realmente caras, con diferenciales por encima del 4% en el caso de algunas a tipo variable.

La situación ha cambiado. Los bancos quieren ganar terreno otra vez en el mercado "libre" y están ajustando sus ofertas. Al hacerlo, acortan las diferencias con las hipotecas que ofrecen para financiar sus propias casas (destaca la Hipoteca Aliseda de Banco Popular a euríbor más 0,9 puntos durante doce meses y más 1,25 para el resto de años). Pero siguen ofreciendo algún "plus" adicional para sus préstamos. Su principal gancho es el 100% de financiación del precio de la casa (a veces se incluyen también los gastos de formalización), seguido de plazos más amplios (hasta 40 años) y menos exigencias de vinculación y comisiones.

Fuente: elpais.com

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euribor2El euríbor a 12 meses, el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas sobre viviendas, cerrará el mes de marzo en un nuevo mínimo histórico al borde del 0,2%, lo que afectará a las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en abril con una rebaja de aproximadamente 200 euros anuales. A menos de dos días para que finalice el presente mes de marzo, y tras marcar el viernes un mínimo histórico diario por debajo del 0,2% (0,199%), este indicador marca una media mensual provisional del 0,214%, la más baja de sus apenas 15 años de historia.

Así, una hipoteca media de unos 100.000 euros con un plazo de amortización de 25 años pasaría de pagar 358,03 a 341,76 euros mensuales, lo que supone una rebaja de 16,27 euros al mes, casi 200 al año.

En febrero el euríbor ya cayó al 0,256%, hasta entonces la tasa más baja de su historia y por segundo mes consecutivo por debajo del 0,3%, en tanto que ahora en marzo se quedará al borde de bajar del 0,2%. En este pasado mes de febrero la rebaja para las hipotecas suscritas un año antes ya se aproximó a los 200 euros, aunque con diferencias significativas entre las distintas comunidades autónomas, ya que el importe medio de las hipotecas varía de una región a otra.

En concreto, en febrero fueron las familias con préstamos hipotecarios de Madrid y Baleares las más beneficiadas con la caída del euríbor, con descuentos de alrededor de 200 euros anuales, en tanto que Canarias y Murcia notaron descuentos de algo más de 100 euros anuales.

El euríbor, calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro, muestra en realidad el precio del dinero a un año en el mercado interbancario europeo, pero es la principal referencia hipotecaria a tipo variable. La evolución del indicador depende de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), que en su reunión del pasado septiembre redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05 %, algo que no ha variado desde entonces.

Hay que retroceder hasta julio de 2008 para encontrar el máximo histórico del euríbor, que fue del 5,393 %, y a partir de ese momento cogió una trayectoria a la baja que se paró en 2010, y que retomó a mediados de 2011.

Fuente: elpais.com

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???????El Euribor, principal índice hipotecario en los préstamos de interés variable contratados en España, cerró 2014 en un nuevo mínimo histórico mensual en diciembre con la cota del 0,329%, el quinto mes que desciende de manera consecutiva desde agosto. un nivel nunca antes visto que rebajará la cuota de una hipoteca media en unos 140 euros al mes según los datos del Banco de España.

Este nuevo nivel del Euribor es 214 milésimas inferior al que el índice tocó en diciembre de 2013 (0,543%), lo que se traducirá en una nueva y ligera rebaja en el pago del recibo mensual de las hipotecas a las que les corresponda revisión.

El desembolso mensual por un préstamo medio de 120.000 euros a 20 años y sujeto a un Euribor +1% pasará, a partir de la revisión de diciembre, de 581 a 569 euros al mes. Es decir, la cuota hipotecaria bajará unos 12 euros al mes y algo más de 140 euros en la factura anual.

Este tibio respiro a los bolsillos de los hipotecados que podría volver a repetirse en las próximos revisiones. Además, mirando al futuro, los expertos vaticinan que el Euribor se mantendrá en sus actuales niveles mínimos o incluso más bajo.

Según los expertos, el 2014 ha sido un año "histórico" para el Euríbor, ya que ha conseguido marcar un mínimo tras otro desde el comienzo del ejercicio. La aplicación de políticas monetarias no convencionales por parte del Banco Central Europeo (BCE)", se han visto reflejadas en la cotización del Euríbor, que comenzó el año en las inmediaciones del 0,55% y que lo terminó en el 0,329%, registrando una caída del 40%. Un pequeño respiro para muchos hipotecados.

De cara al próximo año, todo invita a pensar que la política monetaria llevada a cabo por el Banco Central Europeo (BCE) tendrá continuación. Según Miguel Antonio Marcos (analista de XTB) el escenario más probable que se presenta es que el Euríbor 12 meses se establezca en la zona del 0,30%, "como causa y consecuencia de un nuevo intento de los organismos europeos por hacer circular el crédito, reducir el desempleo y hacer crecer a la economía de Europa a tasas razonables".

No obstante, no todos los hipotecados disfrutarán de este descuento. Un mes más, aquellos que tengan firmado en su préstamo una cláusula suelo verán neutralizo el desplome del indicador hipotecario ya que esta cláusula establece un tipo de interés mínimo a abonar, normalmente en torno al 2%. Estos hipotecados seguirán pagando recibos por encima de los 600 euros mensuales.

Fuente: Europa Press

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Pisos en Argüelles, MadridLas familias con préstamos hipotecarios de Madrid y el País Vasco serán las más beneficiadas con la caída a mínimos históricos del Euribor en agosto de 2014, ya que se ahorrarán alrededor de 50 euros al año en la cuota de las hipotecas contratadas en estas dos comunidades hace un año.

El Euribor, un indicador que muestra en realidad el precio del dinero a un año en el mercado interbancario europeo, es además la principal referencia hipotecaria a tipo variable, y en agosto bajó hasta el mínimo histórico del 0,469%, según datos del Banco de España.

Un año antes, en agosto de 2013, el Euribor se situaba en el 0,542%, muy por encima de lo que ha marcado ahora. En ese momento, el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda era de 95.702 euros, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), que al aplicarle el Euribor entonces en vigor pagaba una cuota mensual de 341,18 euros. Si el préstamo se revisa anualmente, en septiembre la cuota pasará a ser de 338,14 euros, 3,04 euros menos al mes, o 36 al año.

Distribución geográfica

El importe medio de las hipotecas varía de una región a otra, y las hipotecas de mayor cuantía sufren las subidas del Euribor en mayor medida que las más reducidas, pero también se benefician de mayores descuentos cuando el indicador baja.

Así, según los datos del INE, el importe medio de un préstamo para la compra de vivienda oscilaba en agosto de 2013 entre 65.582 euros en Extremadura y 130.836 euros en el País Vasco. En el primer caso, la hipoteca de Extremadura pasaría de pagar una cuota mensual de 233,8 euros a 231,72, apenas 2,08 euros menos al mes o 24,96 euros al año. Pero en el País Vasco, donde el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda era en agosto del pasado año de 130.836 euros, el descuento será de 4,16 euros al mes o 49,92 euros al año.

También en Madrid, donde el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda se elevaba en agosto de 2013 hasta 123.209 euros, el ahorro roza 50 euros anuales, en concreto 47,04.

Con descuentos que oscilan entre 30 y 40 euros anuales figuran Andalucía (33,36), Aragón (33,84), Asturias (31,8), Baleares (38,28), Cantabria (37,92), Castilla y León (37,32), Castilla La Mancha (30,72), Cataluña (38,88), Galicia (31,44), Murcia (30,36) y Navarra (34,2).

Y con recortes de menos de 30 euros anuales se sitúan Canarias (26,04), Valencia (29,76) y Extremadura (24,96). Aparte están las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla, con descuentos de 28,92 y 39,36 euros, respectivamente.

La evolución del indicador depende de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), que en su última reunión redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05%, por lo que cabe esperar nuevas rebajas del Euribor en los próximos meses.

Fuente: elmundo.es

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