Este pasado año se firmaron 310.096 hipotecas en España, cerrando así, su cuarto año consecutivo en alza del sector inmobiliario, según ha informado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Sin embargo, el crecimiento de 2017 se ha moderado con respecto a los dos años anteriores, lo cuales crecieron en un 20.8% y 14.6%. Aún así, con la recuperación del sector y la mejora de los créditos hipotecarios, se prevé un año de mejora y estabilidad en el mercado de la vivienda. ...continúa leyendo "Aumenta en un 10% las hipotecas concedidas en España"
Este año ha sido clave para el cambio de rumbo del sector inmobiliario y eso lo debemos a varios factores como son las políticas nacionales y europeas aplicadas, el aumento de la confianza en los consumidores y el cambio de perspectiva sobre el mercado. Todos los acontecimientos de este año han contribuido a marcar un antes y un después en un periodo de incertidumbre protagonizado por la crisis, la cual esta mermando significativamente desde hace un tiempo, todos los momentos más importantes del mercado de la vivienda del 2017 los hemos recogido a modo de resumen para qué entiendas este crecimiento progresivo. ...continúa leyendo "Mercado de la vivienda: Los acontecimientos más importantes del año"
Con la creciente recuperación de la economía, cada vez son más las familias que se plantean la compra de un inmueble por medio de la financiación. En los últimos años han bajado moderadamente los contratos hipotecarios debido a la crisis inmobiliaria que tuvo como consecuencia el aumento significativo de desahucios y endeudamientos, pero desde hace dos años se ha notado que la confianza de los españoles ha ido creciendo y, aunque el alquiler de la vivienda se sitúe por encima de la compra en preferencia de la mayoría de la población, la contratación de hipotecas está creciendo nuevamente, en gran parte debido a las medidas adoptadas por las entidades bancarias y las nuevas leyes de créditos inmobiliarios. ...continúa leyendo "¿Hipoteca de tipo fijo o variable? Pautas a tener en cuenta a la hora de elegir"
Ya son diecinueve meses consecutivos en los que, el índice de referencia de los créditos hipotecarios, el euríbor, continúa bajando y en negativo. El mes de agosto se ha cerrado con el valor -0.156%, mientras que, en agosto de 2016 cerró con un -0.048%, es decir, este valor a ido disminuyendo a los largo del año, marcando cada mes un nuevo mínimo histórico desde febrero de 2016. ...continúa leyendo "El euríbor continua bajando cerrando agosto con un nuevo mínimo"
Si te has aventurado a considerar la compra de una vivienda, ya sea como inversión, segunda casa o simplemente has decidido tener tu hogar en propiedad, es el momento de estudiar las distintas variables que afectan al mercado inmobiliario y que, a su vez, te afectan directamente a la hora de comprar una casa.
Pregunta del millón ¿Es buen momento para comprar?
La firma de hipotecas para comprar vivienda frenó en seco el pasado mes de febrero y rompió con seis meses consecutivos de crecimientos. Así, las entidades financieras durante el segundo mes de 2017 concedieron 24.342 hipotecas, lo que supone un descenso del 2,7% con respecto al mismo mes del año anterior, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El volumen de nuevos créditos hipotecarios contratados fue un 10,6% menor que el firmado el pasado mes de enero, aunque si se tiene en cuenta el acumulado de los dos primeros meses los préstamos hipotecarios aumentan un 6,8%. El dato sorprende porque el pasado mes de enero el alza en la contratación de hipotecas para comprar pisos y casas, llegó a rozar el 17% (27.240 nuevos créditos contratados).
El número de hipotecas constituidas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 20.609 el pasado mes de agosto, una cifra que supera un 6,4% a la del mismo mes de 2015, según ha informado este jueves el Instituto Nacional de Estadística (INE). Con esta subida interanual en agosto, la firma de hipotecas regresa de nuevo a terreno positivo, después de que en julio retrocediera un 14,9% tras la no inclusión de hipotecas en los registros por el fallo del Tribunal Supremo sobre cláusulas de demora, lo que ponía fin a una racha de 25 meses consecutivos de ascensos interanuales.
Según el INE, el importe medio de los préstamos para comprar vivienda no deja de aumentar. En agosto, la cuantía media prestada alcanzó los 110.121 euros, lo que supone un alza del 4,8% interanual. También el capital total prestadose incrementó un 11,5%, hasta 2.269,5 millones de euros. Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Madrid (512,8 millones de euros), Cataluña (434,5 millones) y Andalucía (359,0 millones).
En tasa mensual (agosto sobre julio), las hipotecas sobre viviendas subieron un 10,2%, mientras que el capital prestado avanzó un 5%. En los ocho primeros meses del año, la firma de hipotecas sobre viviendas acumula un repunte del 13%, con incrementos del 16,9% en el capital prestado y del 3,5% en el importe medio.
De este modo, e acuerdo con los datos del INE, en agosto se constituyeron en total 29.637 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un aumento del 0,2% respecto a agosto de 2015. El capital de los créditos hipotecarios concedidos disminuyó un 9,2% respecto al mismo mes de 2015, hasta los 4.126 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 139.221 euros, un 9,4% menos que en agosto de 2015.
Las hipotecas a tipo fijo baten otro récord: ya son el 28,3%
Según los expertos el crédito seguirá fluyendo porque la banca tiene interés en conceder hipotecas. Sobre todo, las de tipos fijos. Frente a lo que ocurría en pleno boom y hasta hace muy poco tiempo (en 2006, antes de la explosión de la burbuja, solo el 2,48% de los créditos nuevos que se firmaban para vivienda eran fijos), la estadística del INE vuelve a recoger un nuevo récord en la contratación de hipotecas a tipo fijo, que ya suponen el 28,3% de los contratos. Los préstamos que utilizan un tipo de interés variable caen hasta el 71,7% desde tasas que superaban el 90% en los años de apogeo inmobiliario. Así, en agosto las hipotecas constituidas utilizó un tipo de interés variable bajaron hasta el 71,7%, con el Euríbor como tipo de referencia más utilizado, figurando en el 92,6% de los nuevos contratos.
De este modo, de las 10.225 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 51,5% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 5,7% al 9,9% y el de hipotecas a interés variable disminuye del 93,6% al 89,0%. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye 1,5 puntos y el de las hipotecas a tipo variable baja 1,4 puntos.
Tras un leve repunte en agosto y después de que el Banco Central Europeo (BCE) decidiera mantener el precio del dinero en el 0%, el Euríbor ha vuelto a caer y ha profundizado en sus niveles más bajos de la historia, que cerrará octubre en el -0,069%. Algunos expertos avisan de que el Euribor podría experimentar un cambio de tendencia en un par de años. “Si el Euríbor repitiera una evolución similar a la registrada desde su creación, una hipoteca fija podría ser hasta un 49,86% más cara” según un estudio realizado por Kelisto. No obstante, el hecho de que casi una de cada tres operaciones se firme a tipo fijo, y que los importes financiados mantengan una línea de crecimiento moderado, muestran que al punto al que nos dirigimos no tendrá nada que ver con los excesos de la burbuja.
Las subprime, las cláusulas suelo, las multidivisas... y ahora, las hipotecas referenciadas al IRPH. Según las entidades financieras un indicador más estable, menos volátil y, por tanto, más seguro que el euríbor. Con este argumento, los bancos convencían a sus clientes a la hora de contratar este tipo de hipotecas referenciadas al IRPF. Una elección que, en apariencia, parecía resultar la más beneficiosa para el cliente pero que, a la larga, se ha traducido en un mayor desembolso económico. Elegir el IRPH en lugar del euríbor ha costado a los hipotecados entre 18.000 y 21.000 euros de más, una cifra nada despreciable para el bolsillo de cualquier familia media.
Según explica a El Confidencial Pau A. Monserrat, perito economista de FuturLegal, para una hipoteca media de 180.000 euros a devolver en 20 años, contratada hace 10 años y referenciada a IRPH de entidades + 0,25%, una familia habría pagado en estos 10 años 21.265,56 euros de más que si hubiera optado por el euríbor +0,25%. Aunque ambos indicadores se han movido paralelamente (el IRPH siempre por encima del euríbor), pero, a partir de 2012, el euríbor empezó a caer con fuerza hasta situarse en los mínimos actuales, mientras que el IRPH frenó en seco su caída, perjudicando a miles de hipotecados. "Si el euríbor no hubiera caído tanto, el cliente no se habría dado cuenta de este abuso por parte de los bancos".
Esta cifra aproximada de 20,000 euros, coincide con las que manejan asociaciones y plataformas como la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) y DenunciasColectivas, que defienden a miles de hipotecas en IRPH. "Nuestros cálculos dan una media de perjuicio de 18.239 euros, de los cuales 13.511 euros son de intereses pagados de más y 4.728 euros corresponden al recálculo del cuadro de amortización", explica a El Confidencial Javier Gastón, responsable de Denuncias Colectivas, plataforma que ha pasado de defender de 140 a 1.400 afectados. Pero la cifra de perjudicados es muy superior.
Hace un par de años, Société Générale calculaba que en España había aproximadamente un millón de hipotecas referenciadas al IRPH. Una cifra que, tras la desaparición en octubre de 2013 de los índices hipotecarios IRPH Cajas, IRPH Bancos y Ceca (aún sigue vigente el IRPH de entidades financieras), podría haberse reducido hasta el medio millón, tal y como calculan desde Asufin. "El número de hipotecas afectadas se sitúa en torno al 20% del conjunto de hipotecas comercializadas en los últimos 15 años, lo que supone más de 1.200.000 hipotecas, lo que para la banca habría supuesto unos ingresos extraordinarios frente a las indexadas con euríbor de casi 22.000 millones de euros", afirma Javier Gastón, que calcula que sus clientes están pagando unos 175 euros al mes de más por tener como referencia el IRPH. O lo que es lo mismo, 2.100 euros de más al año.
"Estamos hablando de muchísimo dinero, por lo que no es de extrañar que muchos clientes se estén organizando para acudir a los tribunales. Una vez más, ha habido falta de transparencia por parte de las entidades financieras a la hora de vender un producto financiero", añade Monserrat. "Al cliente no se le puso sobre la mesa ningún gráfico con un escenario desfavorable si contrataba el IRPH en lugar del euríbor. Solamente le explicaban que era mucho más estable que este, pero no que era más caro. Un cliente bien informado, nunca lo hubiera elegido". Así, Patricia Suárez, de Asufin, está preparando una demanda colectiva contra varias entidades financieras. "Muchos hipotecados no descubrieron que tenían IRPH hasta que empezaron a ver cómo a todo el mundo a su alrededor le bajaba la cuota de su hipoteca menos a ellos. Muchos pensaban que tenían contratado un euríbor más un diferencial, mientras que otros pensaban que lo que tenían era una cláusula suelo. Una lucha ya casi ganada tras años de litigio en el caso de las cláusulas suelo, pero aún queda mucho por recorrer en el caso del IRPH".
Y es que la balanza en los tribunales, tanto a favor como en contra de los afectados, está ahora mismo bastante equilibrada. En septiembre de 2013, por primera vez un juez reconocía que el IRPH de las hipotecas era una cláusula abusiva. “Establecer el IRPH como índice en sustitución del euríbor resulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. Así lo recogía la sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid) que suspendía la ejecución hipotecaria de una vivienda por impago de una hipoteca “a la vista de las numerosas cláusulas abusivas” existentes en el contrato hipotecario. Dos años más tarde, en abril de 2015, el Juzgado Mercantil Número 7 de Barcelona declaraba nulo el índice IRPH Cajas de Ahorro que tenía un cliente en su hipoteca y condenaba al BBVA a anular dicho índice y devolver 6.659 euros a un cliente “en concepto de intereses y no amortización”.
Ahora, las sentencias no siempre dan la razón a los afectados. "Hasta hace un año, los tribunales de lo mercantil, donde se dirimían estas cuestiones, nos daban casi siempre la razón. En abril de 2015, sin embargo, un cambio legislativo derivó estas demandas a los juzgados de primera instancia, donde está siendo mucho más complicado ganar a la banca, posiblemente por el menor conocimiento y menor formación económica y financiera que los jueces de lo mercantil", lamenta Patricia Suárez, quien también acusa a la banca de haber manipulado el índice.
Asufin prepara una auténtica ofensiva contra la banca, ya que en las próximas semanas presentará una demanda colectiva contra varias entidades financieras, con la que pretenden conseguir que el IRPH sea considerado cláusula abusiva, al constatar que se trata de un índice susceptible de manipulación cuyo método de cálculo resulta extremadamente opaco. Dicha declaración de 'abusividad' comportaría la nulidad de la cláusula y, por tanto, el cese inmediato de su aplicación así como la devolución de todos los intereses generados por su acción desde el momento de suscripción del préstamo hipotecario.
Un nuevo quebradero de cabeza para las entidades financieras tras el revés judicial del Tribunal Supremo de mayo de 2013 sobre la 'abusividad' de las cláusulas suelo. "El IRPH es incluso más grave. El Supremo dijo sobre ellas que eran legales siempre y cuando hubiera transparencia en su contratación. Es decir, cuando el cliente estuviera bien informado, pero no dijo que fueran ilegales. En el caso del IRPH, el asunto es mucho más grave porque hay informes que acreditan que es manipulable, más incluso que el euríbor. Basta con que los bancos digan que ha subido el tipo de interés de sus operaciones", opina Pau A. Monserrat. "En mi opinión, no reúne los requisitos mínimos para ser una referencia hipotecaria. De hecho, tal y como sucedió con el IRPH de bancos y de cajas, acabará desapareciendo, porque no es una referencia válida, estadísticamente hablando".
Fuente: elconfidencial.com
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Si hace unos días nos hicimos eco del notable aumento de las hipotecas de tipo fijo según los datos de los registradores, hoy hemos conocido que la firma de nuevas hipotecas para comprar vivienda continúa fluyendo con fuerza, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Así, durante mes de junio se contrataron 25.274 hipotecas para la adquisición de un piso o casa, un 15,5% más que en el mismo periodo de 2015, encadenando ya 25 meses consecutivos de subidas. Aunque la tasa de crecimiento no baja de los dos dígitos y el cómputo del primer semestre arroja un incremento del 19% (21,9% más en el capital prestado), el avance interanual de junio, sin embargo, es casi 19 puntos inferior al de mayo, cuando la firma de hipotecas sobre viviendas subió un 34,1%.
El importe medio de las hipotecas constituidas alcanza los 112.516 euros, un 7,5% más que en igual mes de 2015, mientras que el capital prestado aumentó un 24,2% en tasa interanual, hasta superar los 2.843 millones de euros. En tasa mensual (junio sobre mayo), la cifra de hipotecas sobre viviendas cayó un 4,9%, mientras que el capital prestado creció un 2,4% y el importe medio un 7,7%.
El INE, al igual que la estadística registral, vuelve a reflejar un mes más la escalada protagonizada por hipotecas con tipos de interés fijos. El 23,4% de las hipotecas constituidas para todo tipo de fincas tiene mensualidades fijas, frente al 76,6% que emplea un tipo variable. El tipo de interés medio, al inicio, para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,24%, un 3,3% inferior al registrado en junio de 2015.
El Euribor es el tipo al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo se redujo 0,2 puntos y el de las hipotecas a tipo variable bajó 1,5 puntos.
En este sentido, El Euribor ha sumado en agosto su séptimo mes consecutivo en negativo, aunque ha moderado sus números rojos. El índice ha cerrado el mes en el -0,048%, frente al -0,056% de julio, y continuará rebajando las cuotas hipotecarias. Con estos valores, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euribor +1% a los ya hipotecados que les toque revisión tendrán una rebaja de unos 135 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, unos 11 euros al mes.
La recuperación hipotecaria sigue liderada por Andalucía
Por comunidades autónomas, las que registraron el pasado mes de junio un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (4.995), Cataluña (4.161) y Madrid (3.905). Así, en junio, las regiones que presentaron las mayores tasas de variación anual en la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Castilla-La Mancha (60,1%), Cataluña (51,1%) y Baleares (48,6%).
En tasas de variación mensuales, las únicas comunidades con el número de hipotecas sobre viviendas positivas son Castilla-La Mancha (18,4%), Islas Baleares (14,3%), País Vasco (4,5%) y Andalucía (1,6%). Por su parte, las comunidades con mayores descensos son La Rioja (-38,6%), Murcia (-24,5%) y Asturias (-19,2%).
Por otro lado, las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Madrid (608,1 millones de euros), Cataluña (559,7 millones de euros) y Andalucía (504,8 millones).
Para el total de fincas (rústicas y urbanas), en junio se firmaron 35.845 hipotecas, un 11,5% más que en el mismo mes del año anterior. De esa cifra, 34.319 son fincas urbanas (un 12% más) y 1.526 son fincas rústicas (un 1,3% más).
El mercado hipotecario prosigue con su incipiente recuperación y la firma de nuevas para comprar vivienda ha vuelto a crecer con fuerza. Así, la concesión de nuevos préstamos registró en abril un incremento del 24,6%, hasta las 23.607 operaciones, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). Este importante avance interanual, con el que el número de viviendas hipotecadas encadenan 23 meses consecutivos de ascensos, es 10 puntos superior al experimentado en marzo, cuando subió un 14,5%. Se trata de una importante subida que no se registraba desde agosto de 2015.
Más préstamos hipotecarios para acceder a una vivienda, y también por una cantidad mayor. De este modo, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas en abril alcanzó los 108.354 euros, un 5,1% más que en igual mes de 2015, mientras que el capital prestado aumentó un 30,9% en tasa interanual, hasta superar los 2.557 millones de euros.
En tasa mensual (abril sobre marzo), la cifra de hipotecas sobre viviendas subió un 2,7%, su mayor repunte en este mes desde 2013, mientras que el capital prestado avanzó un 3,2%, también su mayor incremento desde 2013. En los cuatro primeros meses del año, la firma de hipotecas acumula un repunte del 16,2%, con incrementos del 18,6% en el capital prestado y del 2% en el importe medio.
El 85,2% de las hipotecas constituidas en abril sigue empleando un tipo de interés variable, aprovechado el abaratamiento del préstamo variable gracias a un euríbor en negativo (cerró al -0,013% en mayo). El tipo de interés medio para las hipotecas constituidas sobre viviendas es del 3,21% (al inicio), un 2,2% inferior al registrado en abril de 2015.
Pero también ganan clientes las hipotecas a tipo fijo que están comercializando las entidades financieras, con condiciones hasta ahora nunca vistas. El resultado es que el 14,8% de las hipotecas contratadas en abril ha sido fijo, un dato nunca visto en la última década.
En cuanto al número de préstamos que modifican sus condiciones, sigue a la baja y disminuye un 16,2%. Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo se redujo 0,4 puntos y el de las hipotecas a tipo variable bajó 1,6 puntos.
Andalucía, el motor hipotecario
Sin sorpresas al hablar de las regiones con mayor número de hipotecas constituidas. Por comunidades autónomas, como suele ser habitual, las zonas que registraron un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en abril fueron Andalucía (4.442), Cataluña (4.030) y Madrid (3.665).
En abril, las comunidades que presentaron las mayores tasas de variación anual en la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Cantabria (+74,7%), Castilla-La Mancha (+66,7%) y Extremadura (+52,6%), mientras que el único descenso se dio en Canarias (-0,6%).
Las comunidades con mayores tasas de variación mensuales positivas en el número de hipotecas sobre viviendas son Asturias (54,5%), Murcia (37,0%) y Castilla-La Mancha (34,5%).
Por su parte, las regiones en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron Madrid (575,1 millones de euros), Cataluña (489,3 millones de euros) y Andalucía (410,5 millones).
De acuerdo con los datos del INE, durante el cuarto mes del año se constituyeron en total 33.240 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un aumento del 14,9% respecto a abril de 2015.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos subió un 28,6% respecto al mismo mes de 2015, hasta los 4.796 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 144.287 euros, un 11,9% más que en abril de 2015.
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