La Subcomisión Hipotecaria no llegará a dar respuesta a los indignados por las hipotecas
El yugo de la Hipoteca
Los acuerdos que no verán la luz.
1. Aumentar el importe por el que la entidad se queda con una casa embargada hasta el 100 por cien del valor de tasación.
2. Reducir los tipos de demora que ahora pagan los deudores ejecutados.
3. Asegurar la total independencia de las tasadoras respecto a las entidades financieras.
La Subcomisión parlamentaria creada hace tres meses con el objeto de analizar las deficiencias del sistema hipotecario español no podrá hacer efectivos los acuerdos barajados. Lo allí debatido será, probablemente, usado en la campaña electoral.
Ante la subida del salario inembargable para personas afectadas por una ejecución de hipoteca y el fracaso de la propuesta de la dación en pago, expertos, periodistas y políticos ofrecieron sus opiniones acerca de si estas medidas han sido justas y efectivas, o por el contrario es necesario una revisión en profundidad de las hipotecas.
Destacan dos comentarios. Uno, el de Mariano Fernández Enguita, catedrático de Sociología de la Universidad Complutense,sobre el principio caveat emptor. "De aplicación casi universal en el comercio, suele ser dejado de lado en numerosas legislaciones, precisamente en dos supuestos: uno es la venta de inmuebles, en la que por su valor y complejidad se supone que el vendedor debe garantizar que son tan funcionales como parecen; otro, de carácter más general, es cuando puede inferirse que el comprador, legó, compró confiado en el consejo del vendedor, experto".
El fiscal Carlos Castresana, por su parte, comentaba: " Es verdad que el Código Civil proclama que el deudor responde de sus deudas con todos sus bienes presentes y futuros, pero no es menos cierto que también ordena que las normas se apliquen tomando en cuenta la realidad social, que la ley no ampara el abuso de derecho, y que cuando se sobrepasen manifiestamente los límites, los jueces deben impedir la persistencia en el abuso. Las consecuencias de la especulación deben pagarlas los especuladores, no sus víctimas".
Es el momento de cambiar la legislación para proteger al comprador.
"No me puedo apretar el cinturón y bajarme los pantalones a la vez"- manifestante 19-J
Una manifestante en el 19-J, fotografía subida por @viv a la plataforma Eskup de El País
Entre enero y marzo de este año, han habido 21.787 ejecuciones hipotecarias y 15.491 desahucios. En España hay 1.700.000 viviendas sin vender.
Los precios, que caen en picado, de pisos y viviendas en el mercado inmobiliario, así como las agresivas ofertas de las entidades bancarias, atraen al comprador. Si no fuera por el miedo que dan las hipotecas zombi...
A riesgo de parecer demasiado obvios, queremos enfatizar los tres consejos básicos a la hora de aventurarse en un préstamo hipotecario:
1. Que no te engañe el Euríbor
El Euríbor que te ofrecen los bancos hay que sumarlo al índice general. Es decir, el Euríbor general se situó en mayo alrededor del 2,148 por ciento, lo que significa que cuando un banco nos ofrece la hipoteca a Euríbor 0,80, estaremos pagando el 2,948 por ciento. Asimismo, esta cifra irá cambiando según suba o baje el Euríbor general.
2. Tienes que saber cuáles serán las consecuencias exactas de no poder hacer frente a los pagos
"No es un negocio quedarse con la casa de nadie, pero si no queda más remedio, se procede a la ejecución de la hipoteca", explica una fuente del sector financiero en declaraciones hechas a El País.
Sí, pero, de hecho esto no es suficiente. Disculpen por la repetición, pero como escribíamos hace poco, la Ley Hipotecaria dice que el deudor responde de las hipotecas con todos sus bienes tanto presentes como futuros.
3. Infórmate sobre el banco al que pretendes solicitar la hipoteca
Definición dada por el El País: "se habla de bancos zombi en Europa, esos sostenidos únicamente por las ayudas públicas, y de promotoras zombi en España, las que están fundamentalmente quebradas, pero siguen técnicamente en pie por pactos con la banca. Hay también una suerte de hipotecas zombi, cuotas que se negocian a la baja a cambio de ampliar los plazos".
Y para eso, para estar bien informados, os sugerimos éstos enlaces clave:
La letra pequeña. Qué pasa si no pago: artículo del 2008, pero muy ilustrativo en Libertaddigital.com
Pd.: Sobre el enlace que falta: Cómo investigar a tu banco y a tu promotor. Sentimos no poder ofrecer un enlace a este respecto, es muy difícil encontrar información fiable. Leed la actualidad diaria, estad pendientes de las noticias económicas y, sobre todo, mirad siempre la letra pequeña. Es todo lo que podemos sugeriros por ahora.
La Banca ética ofrece más transparencia al cliente, pero menor rentabilidad
[vimeo]http://vimeo.com/3826069[/vimeo]
Es otra forma de hacer las cosas. Un concepto nuevo que, posiblemente, dé más tranquilidad a aquellos que estén pensando en aventurarse en el mundo de los créditos hipotecarios.
La Banca Ética decide en qué proyectos invierte y en cuales no, dependiendo de sus implicaciones éticas y el beneficio que puedan reportar a los ciudadanos. Fiare y Triodos Bank ofrecen préstamos hipotecarios desde hace 5 años. El primero para entidades, el segundo para entidades y particulares.
En palabras de Fiore, banco ético español que ofrece préstamos-hipoteca desde hace 5 años: "Todas las personas que formamos parte de este proyecto queremos participar en la construcción de un instrumento financiero que dirija sus esfuerzos hacia todas las personas y entidades que trabajan para transformar nuestra sociedad en una realidad más justa, participativa e inclusiva".
No obstante, la oferta hipotecaria de este tipo de banca, no es muy competitiva. Establece el Euribor en 0,90 dependiendo de la vinculación. Una cifra tremendamente alta.
A elección del comprador queda la decisión de beneficiarse de las ofertas que sitúan el Euribor en un 0,59, o le compensa más la transparencia hacia el cliente.
Constituida la subcomisión para la reforma del Sistema Hipotecario Español, se esperan cambios sustanciales con respecto a las cláusulas abusivas de las hipotecas, las ejecuciones hipotecarias o la dación en pago
Cambios en las cláusulas hipotecarias
Posible cambio del "suelo" en el pago de las cuotas. Hasta ahora, los ciudadanos no pueden beneficiarse de las bajadas de los tipos de interés a partir de un límite.
Recientemente, la Comisión de Justicia de la Cámara Baja rechazó dos enmiendas de ERC-IU-ICV al proyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo, que introducía límites a la aplicación abusiva de cláusulas suelo por parte de las entidades financieras en sus préstamos hipotecarios.
Las ejecuciones hipotecarias
La subcomisión deberá solucionar el exceso de endeudamiento de las familias, ¿Cómo? Según Ana Fuentes, diputada del partido socialista, es necesario modificar la prevalencia de la propiedad frente al alquiler.
En 2010, los juzgados tramitaron 93.600 ejecuciones hipotecarias, cifra similar a la de 2009 y casi cuatro veces más que en 2007.
La dación en pago
La dación en pago, reclamada desde muchos sectores de la población, permite a un cliente entregar la vivienda a cambio de la cancelación total del préstamo hipotecario.
A finales de Enero, la Audiencia Provincial de Navarra sentenció la liquidación de una hipoteca por la entrega de la vivienda a la entidad financiera. Semanas más tarde, la Sección Tercera de la Audiencia de Navarra contradijo al Juzgado de Instancia, indicándole el necesario cumplimiento de la Ley Hipotecaria. Una ley que dice que el deudor responde de las hipotecas con todos sus bienes tanto presentes como futuros.
La banca lanza mayores descuentos y facilidades de financiación en los meses estivales
Si estás pensando en comprar una casa en el mar. Ahora es el momento.
El stock de viviendas de las entidades financieras es tan alto, que las posibilidades de financiación en nuevos inmuebles crecen como la espuma. Financian hasta el 100 por ciento de las viviendas, con una ampliación de la hipoteca de hasta 40 años.
La banca necesita contener a todo riesgo los índices de morosidad. Ofrecen una financiación con grandes periodos de carencia, con el objetivo de gestionar la adquisición de sus propios inmuebles, y así posponer el reconocimiento de las pérdidas al final del periodo de carencia.
Esto es muy beneficioso para el comprador de a pie. Si hacemos un recorrido por los bancos que ofrecen las mayores posibilidades, nos encontramos con dos ganadores: La Caixa - con un pacto de recompra del inmueble de tres años- y Bancaja - rebaja del 45 por ciento en muchos de sus apartamentos de playa-.
Seguidores del movimiento 15-M y de Democracia Real Ya ayudan a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca a impedir el desalojo de cuatro familias
Numerosos 'indignados', seguidores del movimiento 15-M y de la plataforma Democracia Real Ya han ayudado en estos días a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca a impedir el desahucio de cuatro familias en Madrid, Palma de Mallorca y Barcelona.
En los cuatro casos han actuado de la misma manera: se convocan en masa en el portal del afectado por el desahucio y esperan a que llegue la comisión judicial, a la que el portavoz explica que no se puede llevar a cabo el desahucio amparándose en la Declaración Universal de los Derechos Humanos, el Pacto Internacional de Derechos Económicos, Sociales y Culturales, y la Constitución Española.
Además, siempre se muestran las circunstancias personales del afectado, en paro en la mayoría de los casos.
La plataforma 15-M ha creado grupos de trabajo para actuar en casos como estos en muchas ciudades españolas.
El Instituto Catalán de Finanzas, el BBVA y La Caixa serán quienes construyan las viviendas
El Banco Europeo de Inversiones (BEI) ha dado 125 millones de euros al Instituto Catalán de Finanzas (ICF), el BBVA y La Caixa para la construcción de viviendas protegidas en régimen de alquiler a 25 años.
En total, se prevé que se construyan entre 2.500 y 3.000 viviendas de alquiler, que serán incluidas dentro del Plan por el Derecho a la Vivienda 2009-2012.
De los 125 millones de euros, 65 irán destinados al ICF, 40 a La Caixa y 20 al BBVA, entidades que aportarán también la misma cantidad hasta llegar a los 250 millones de euros en total destinados a la construcción de los inmuebles.
PSOE y PP votan en contra de la propuesta del BNG. CiU se abstiene
La dación en pago vuelve a ser rechazada por el pleno del Congreso debido a los votos en contra del PSOE y del PP y la abstención de CiU. Esta vez fue el Bloque Nacionalista Galego (BNG) el que propuso una modificación de cinco artículos de la Ley de Enjuiciamiento Civil, uno de la Ley Hipotecaria y uno del Código Civil, todos artículos relacionados con las ejecuciones hipotecarias y los embargos.
Pero sólo IU y ERC han votado a favor a la propuesta del BNG, que pretendía que los bancos tuviesen que pagar el 70% de la casa embargada en caso de ejecución hipotecaria en lugar del 50% como se hace hasta ahora.
Según el portavoz de Vivienda en el Congreso, Pablo Matos, la propuesta del BNG es “oportunista”, al plantearse sólo “una semana después de la creación de una subcomisión para estudiar nuevos procedimientos” y que se pondrá en marcha el mes que viene.
Hasta diciembre se acordarán reuniones con diferentes colectivos y empresas implicadas y se redactarán diversas propuestas
El Congreso de los Diputados ya ha planteado un calendario para estudiar los abusos en el sistema hipotecario y plantear mejoras al respecto. Será en los meses de julio, septiembre y octubre cuando el Congreso reciba a diferentes colectivos para estudiar los temas a tratar, mientras que reserva noviembre y diciembre para redactar las propuestas que se lleven hasta el Gobierno.
Algunos de los colectivos con los que se reunirá el Congreso son organizaciones sociales, empresas y entidades bancarias. Todas las reuniones serán a puerta cerrada.
Entre los temas más polémicos a tratar se encuentran la dación en pago o las cláusulas hipotecarias, consideradas como abusivas por muchos ciudadanos.
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