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Parece que no les va a ser tán facil que le salgan las cuentas al ¨banco malo¨ o la Sareb, a la hora de sacarle rentabilidad... Tendría que vender los pisos a unas cantidades un poco elevadas para que con las comisiones pactadas, a todos les salga rentable.

VPO1 - ¿A cuánto va a vender la Sareb sus propiedades?

Echemos cuentas. Para empezar, la sociedad presidida por Belén Romana pagará al final a los bancos nacionalizados más de 100 millones de euros anuales simplemente por la gestión de la cartera de inmuebles traspasados, los que se derivan de aplicar una comisión de entre el 0,15% y el 0,22%. Empiecen a sumar.

Esto no es nada. A partir de aquí, en función del precio de venta que se obtenga, la comisión puede llegar hasta el 6%, en el caso de que esa venta se produzca por un precio superior en un 25% al precio de transferencia.

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En el panorama de la vivienda en la actualidad en España parece como mínimo utópico hablar de la compra de viviendas como inversión, inversión que está claro que no parece estar al alcance de la media de españoles actualmente. Se trata de que, a simple vista, no parece muy recomendable, pero sin embargo, desde la perspectiva de una buena parte de los analistas, no debemos fiarnos de esa primera impresión.

hipoteca compra vivienda - Comprar una vivienda ahora puede ser una buena inversión

Siempre van a existir dos o más puntos de vista u opiniones sobre si una situación concreta es ¨buena¨ o ¨mala¨ respecto al hecho de comprar una vivienda, pero desde nuestro punto de vista, vamos a reflexionar sobre las más importantes.

Una de ellas es la compra de inmuebles por parte de extranjeros (Centroeuropa e Inglaterra sobre todo), la cual cierta parte corresponde a su segunda vivienda o vivienda de vacaciones, pero también es cierto que cada vez más esa compra va destinada a sacarle rentabilidad. Si tenemos en cuenta que los préstamos en los países citados resultan más baratos, que los sueldos medios son más altos y que los gastos generales derivados de la posesión de una vivienda son similares entre países da como resultado que existan posibilidades reales de rentabilidades periódicas que, en la media, se pueden situar por encima del 4%, rentabilidad muy superior a la media, por ejemplo, de los depósitos bancarios.

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En 187,4 euros por metro cuadrado se situó el precio medio del suelo a cierre del último trimestre de 2012, lo que según informó en Ministro de Fomento, supone un incremento del 11,3% respecto a los tres meses anteriores y un repunte del 2,7% sobre el mismo periodo de 2011.

El suelo bajó aun así un 2,6% en tasa interanual en los municipios de más de 50.000 habitantes, en los que concluyó el año en los 366,1 euros por metro cuadrado.

credito hipotecario - El precio del suelo sube un 11,3% a finales de 2012 y un 2,7% en el último año

Así, al final de 2012, las ciudades donde el precio del suelo es más caro son Madrid, con 642,9 euros por metro cuadrado, Ciudad Real (583,2 euros), Córdoba (489,5 euros) y Zaragoza (403 euros).

En el lado opuesto, los precios medios más bajos, dentro de los municipios de más de 50.000 habitantes, se localizan en Valencia (88,5 euros), Cádiz (120,1 euros) y Albacete (128,9 euros).

En 2012 se contabilizaron 14.908 transacciones de suelo urbano, lo que arroja un descenso del 11,2% en comparación a 2011. En el cuarto trimestre el número de compraventas de terrenos repuntaron un leve 0,4% sobre el tercero, pero cayeron un 13,1% en comparación al año anterior.

Consecuencia, menos compraventa

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Después del fallo del Tribunal de Justicia europeo que permite a los jueces españoles paralizar desahucios, la alta corte española discutirá otra medida que muchos consideran un abuso de los bancos: las cláusulas suelo de las hipotecas. Con el euribor en mínimos históricos, de la anulación o no de esa cláusula depende que miles de millones de euros sigan engrosando el beneficio de los bancos o que reviertan en el bolsillo de los hipotecados.

EURIBOR - 4.800 millones de euros en manos del Supremo

Se calcula que el ahorro en las hipotecas medias es de 1.200 euros al año ya que el euribor se sitúa en su momento más bajo. Si multiplicamos esa cantidad por 4 millones de hipotecas, se trataría de 4.800 millones de euros que dependen de la decisión del Supremo.

La Sala de lo Civil del Supremo ha convocado durante esta semana un Pleno de tres días para resolver los recursos que instan la anulación de esas cláusulas por ser abusivas.

El pleito fue planteado en Sevilla como reclamación colectiva por Ausbanc contra las cláusulas suelo de las hipotecas de BBVA, Novacaixagalicia y Cajamar.

Estiman que constituye un abuso del banco el imponer una cláusula suelo del 3% --la más habitual-- combinada con cláusulas techo del 10, 12 o 15%, que son también las más usadas.

La cláusula suelo supone una protección para el banco y cubre los gastos en los supuestos de un euribor muy bajo (0,5%), en función del cual se calcula el interés hipotecario. De esta manera, si nuestra hipoteca es del euribor más 1,5, nuestro interés sería del 2%, pero si ésa es nuestra cláusula suelo, el banco nos lo seguirá cobrando al 3%.

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Notarios y registradores no están dispuestos a permitir que les carguen a sus espaldas el peso de la responsabilidad de los miles de abusos cometidos en contratos hipotecarios. Indirectamente, han sido acusados por el sector bancario de haber permitido la existencia de cláusulas abusivas en dichos contratos. Cláusulas que este jueves reconocía la justicia europea.

NOTARIO - Defienden que no son responsables de los abusos en las hipotecas

Con estas palabras echaba balones fuera la Asociación Hipotecaria Española (AHE) sobre la responsabilidad que pudiera tener la banca en dichos abusos: “Quisiéramos recordar que en el mercado hipotecario español se garantiza la seguridad en el tráfico jurídico mediante la participación tanto de un fedatario público ‐el notario‐ como de un registrador de la propiedad, que velan por que las cláusulas contenidas en los contratos y que son inscritas en el Registro de Propiedad respeten la legalidad vigente”. Recordemos que la mayoria de los miembros de la asociación son bancos y cajas de ahorro.

Sus insinuaciones han provocado un gran malestar entre notarios y registradores. “El notario sólo puede controlar, según establece la normativa vigente, que no existan cláusulas abusivas declaradas como tal por la ley o por una sentencia firme que deberá estar inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación”, explican desde el Consejo General del Notariado. “La declaración de si una cláusula es o no abusiva sólo puede ser efectuada, según la legislación vigente, por el juez”.

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El pasado julio el Gobierno central decidió eliminar la desgravación por compra de vivienda y las deducciones por cuenta vivienda a partir de este ejercicio. Pero, aunque, en muchos casos sujeto a requisitos como límite de edad, renta o discapacidad, algunas comunidades autónomas mantienen este beneficio fiscal. Incluso en varias regiones es posible pagar menos en la declaración de la renta de 2012 si se han realizado obras de rehabilitación del inmueble.

Hacer las cuentas1 - La vivienda todavía desgrava en la declaración de la renta en 2013

Si compra una vivienda libre

En Andalucía, los residentes podrán deducirse un 3% en la cantidad abonada por la compra de vivienda habitual. Eso sí con requisitos, como tener menos de 35 años y no superar una base imponible de 18.000 euros. También en Aragón, los contribuyentes menores de 36 años se desgravarán un 5% en caso de compra de primera vivienda. En Extremadura, sí se mantiene en el caso de jóvenes menores de 35 con una rebaja del 3%. Lo mismo ocurre en Murcia, donde se deroga este beneficio y se mantiene con 5% en el caso de jóvenes con una base imponible menor a 24.107 euros. En La Rioja, los menores de 36 años obtendrán una deducción del 3 ó el 5% con una base máxima de 18.000 euros.

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Nunca se tendrían que haber concedido hipotecas por encima del 80% del valor de tasación. Es una de los asertos más llamativos sobre el problema de la vivienda que incluye el informe anual del Defensor del Pueblo, informe que viene a señalar a la banca y a censurar su papel en los últimos años, dando hipotecas a quien no podría pagarlas.

HIPO - El Defensor del Pueblo censura a los bancos por haber dado hipotecas sin rigor durante años

La institución afirma que la banca debería haber limitado la concesión de préstamos hipotecarios a un porcentaje del valor del inmueble para evitar la situación actual en la que muchas familias están siendo desahuciadas de sus viviendas.

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La portavoz socialista en el Ayuntamiento de Málaga, María Gámez, ha anunciado este jueves en rueda de prensa que el grupo municipal socialista solicitará, en el próximo pleno, la eliminación de las cláusulas "abusivas" de las hipotecas destinadas a jóvenes de la ciudad y firmadas bajo la iniciativa promovida por el Ayuntamiento 'Hipoteca más joven' y la entidad financiera Cajamar.

Hipotecas para jovenes - Eliminar las cláusulas ´abusivas´ de las hipotecas para jóvenes

Además, se pedirá al equipo de gobierno del PP a que inste al Área de Juventud a realizar y presentar a la comisión pertinente un informe de evaluación donde se recoja el estado actual de las hipotecas canalizadas a través de esta iniciativa.

Gámez ha explicado que unos 400 jóvenes descubren ahora, tras la bajada del Euribor, que sus hipotecas cuenta con cláusulas suelo de un 3,25 por ciento "sin que los afectados fuesen conscientes de ello", cuya eliminación supondría la bajada de hasta 400 euros al mes, y pide que se devuelva el dinero "cobrado de más en este tiempo".

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“Recibimos a diario cuatro o cinco consultas por parte de los usuarios para solicitar información respecto a la cláusula de suelo” afirma Miguel Ángel Ruiz, presidente de la Unión de Consumidores de Cádiz (UCA).

Adicae y cláusulas suelo hipotecas - La Justicia pone coto a las cláusulas de suelo de las hipotecas

Ruiz señala que “ha habido un aumento considerable de este tipo de consultas respecto al mismo periodo que el pasado año” ya que “se trata de una cláusula abusiva y por ello animamos a los usuarios a que se informen y reclamen”.

En este sentido, el presidente de Unión de Consumidores en Cádiz, apunta que “estamos tramitando muchísimas reclamaciones” y anima a reclamar en UCA-Cádiz con el fin de “solicitar la anulación” de las cláusulas suelos por considerarlas abusivas de cara a la contratación hipotecaria. “Con este tipo de cláusulas se crea un desequilibrio sustancial en los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor y, por tanto, consideramos que este tipo de cláusulas deben ser eliminadas de los contratos” añadiendo que “ya hay varias sentencias que nos dan la razón en este punto”  aunque “es verdad, que por ahora, no crean jurisprudencia” al ser emitidas todas en primeras instancias.

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BBVA elimina las cláusulas de suelo de las hipotecas de los funcionarios de Justicia mientras sigue perdiendo demandas por mantenerlas a miles de ciudadanos.

El pasado 19 de noviembre, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) conseguía una nueva sentencia a favor declarando abusiva la  cláusula de limitación del tipo de interés de las hipotecas a tipo variable, más conocida como "cláusula suelo”, impuesta por el BBVA. Esta sentencia se une a otras recientes, como la de la Audiencia Provincial de Alicante, del 13 de septiembre de 2012, o la de la Audiencia Provincial de Cáceres, del 19 de junio de 2012. Todas ellas consideran que dichas cláusulas son contrarias a la buena fe, ya que son solo las entidades financieras las que se benefician de ella.

BBVA Clausula Suelo - BBVA elimina las cláusulas de suelo de las hipotecas de los funcionarios de Justicia

Estas cláusulas están consiguiendo que muchas familias pierdan miles de euros anualmente. Con el Euribor oscilando en el 0,6%, hipotecas que estarían pagando alrededor del 1% de tipo de interés, en realidad pagan un 3,5% o incluso más por obra y gracia de esta cláusula que pone límite a las bajadas de tipos de interés. Teniendo en cuenta los importes y plazos elevados de las hipotecas que se contrataron antes del estallido de la crisis, esta diferencia de tipos de interés supone pagar de media entre 350 y 600 euros más al mes. Pero mientras que los ciudadanos se las ven y se las desean para intentar aminorar o eliminar esta cláusula, hay un colectivo que no tiene este problema, el de los funcionarios de Justicia disfrutan de ayudas económicas para distintos gastos sanitarios, y al que el BBVA elimina o reduce esta cláusula abusiva, tras la petición del cliente, a todos los préstamos hipotecarios formalizados por sus asociados con anterioridad al 1 de abril de 2009.

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