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Los embargos disminuyen por primera vez en cuatro años 2

Spainhouses.net7 junio 20112 comentarios

Los juzgados tramitaron 21.787 ejecuciones hipotecarias

pisos42 300x199 - Los embargos disminuyen por primera vez en cuatro años Desde primeros de año hasta junio los juzgados tramitaron un total de 21.787 ejecuciones hipotecarias, un 21,1% menos que en el mismo periodo de 2010 según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). De esta manera, los embargos disminuyen por primera vez en cuatro años.

Desde el 2007 se han ejecutado un total de 271.570 hipotecas, 93.622 solamente el año pasado.

A pesar de estos datos, las órdenes de desahucio aumentaron un 36,6% en los mismos meses y sumaron 15.491 desalojos de enero a marzo.

También bajaron un 10% las reclamaciones por impago de cantidades inferiores a 250.000 euros, alcanzado los 229.334 procesos.

Menos hipotecas pero por más importe

Spainhouses.net28 abril 2011Deja un comentario

Menos hipotecas y por más importe. La concesión de créditos para comprar vivienda volvió a bajar en febrero por décimo mes consecutivo ante el parón en las ventas, que pese al repunte en las operaciones registrado en el último tramo de 2010 ante el final de la desgravación fiscal generalizada a la compra no se ha traducido en una reactivación de los préstamos. Además, el importe medio de las mismas ha subido hasta su mayor nivel en dos años.

Según ha informado hoy el Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas en febrero cayeron un 8,8% hasta las 50.361. Este recorte, aunque está lejos de los desplomes de hasta el 32% del pasado noviembre, supone ampliar el ritmo de caída de enero, que fue del 8%. En cuanto al dinero prestado, el volumen medio de los créditos concedidos para comprar una casa aumenta un 4% hasta los 122.749 euros.

Las cajas fueron las entidades que concedieron más créditos hipotecarios con un 50,8% del total, por delante de la cuota del 37,2% de los bancos.

En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 45,6% del total, por el 43,4% de los segundos.

El tipo de interés medio utilizado en febrero fue del 3,71%, lo que supone un descenso del 6,4 % en tasa interanual y del 0,1% respecto al mes anterior a la espera de que la subida del precio del dinero aprobado por el Banco Central Europeo (BCE) a principios de marzo, aunque ya se dejó notar en el euríbor de marzo, encarezca los créditos en los próximos meses.

Bajando al detalle, de momento, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro es del 3,75 % y el plazo medio de 24 años, el mismo que el de los bancos, cuyo tipo de interés medio es del 3,69 %.

Más de nueve de cada diez hipotecas constituidas en febrero utilizaron un tipo de interés variable, el 91% de ellas referenciadas al euríbor, que el interés medio al que los bancos europeos más grandes se prestan el dinero entre sí.

Las previsiones para este año apuntan, por el lado del mercado inmobiliario, a un parón en las ventas por el final de la ayuda fiscal a las rentas más altas. Por lo que respecta al sector financiero, las asociaciones de consumidores y algunas voces del propio sector ya han advertido de que los mayores requerimientos de capital y solvencia que ha pasado a exigir el Banco de España aumentarán el celo de las entidades a la hora de prestar dinero.

Fuente: elpais.com

Se endurece la concesión de hipotecas

Spainhouses.net28 abril 2011Deja un comentario

La banca europea aplicó en el primer trimestre de 2011 unas condiciones "moderadamente más estrictas" en la concesión de préstamos a los hogares y empresas de la zona euro, según refleja la última encuesta trimestral de préstamos bancarios elaborada por el Banco Central Europeo (BCE), que advierte de que las entidades del Viejo Continente prevén aún mayores restricciones en el crédito a ambos actores sociales en el segundo trimestre.

Las entidades europeas reportaron un mayor endurecimiento de la concesión de hipotecas, ya que un 13% de los bancos aumentaron las restricciones. Por otra parte, un 9% de las entidades de la zona euro prevé aplicar más restricciones en la concesión de hipotecas en el segundo trimestre, algo ligeramente por debajo del dato del primer trimestre.

No obstante, desde el punto de vista de la demanda de préstamos para la compra de vivienda, la encuesta del BCE refleja una "sustancial contracción" de las solicitudes de hipotecas, hasta un -10%, frente al +23% registrado en el cuarto trimestre.

En este sentido, el BCE explicó que "esta circunstancia se debe principalmente al tener en cuenta el deterioro de las perspectivas de los mercados inmobiliarios de varios países de la zona euro, así como la caída de la confianza de los consumidores". Sin embargo, de cara al próximo trimestre, las entidades esperan un tibio incremento de la demanda de hipotecas.

Fuente: elmundo.es

Las cláusulas abusivas de decenas de hipotecas 1

Spainhouses.net26 abril 20111 comentario

«¿Qué es un 'swap'?», preguntó el juez. La respuesta de la entidad financiera figura en el informe pericial que presentó durante la vista: «En la línea con las mejores prácticas de valoración de este tipo de instrumentos -indicó-, para poder estimar los pagos futuros asociados al comportamiento del activo subyacente, se asume como hipótesis de su evolución un proceso estocástico browniano geométrico compuesto por un factor determinista y otro aleatorio».

¿Han entendido algo? El cliente que había pleiteado contra la entidad financiera por haberle colocado un 'swap', tampoco; y la Administración de Justicia, otro tanto.

Los tribunales del País Vasco han dado ya la razón, al menos, a medio centenar de particulares y de pequeñas empresas que habían demandado a varios bancos y cajas de ahorro por haberles vendido ese producto financiero como si fuera un 'seguro' que se incorporaba a la hipoteca de un piso o a una línea de descuento de una empresa, en teoría para cubrirse contra subidas de los tipos de interés; en realidad, no les aclararon que la situación era distinta si bajaban.

A la postre, se trataba de una operación de alto riesgo, conocida también como 'click', permuta financiera, etc., con la cual no sólo no se protegieron, sino que han acabado pagando más dinero, aparte del préstamo. Y sin poder hacer nada, ya que los costes de cancelación eran onerosos.

En el conjunto de España, las anulaciones judiciales de los 'swap' -con la obligación de devolver el dinero cobrado además del crédito-, ya se cuentan por varios cientos (unas doscientas sentencias aparecen en la web de afectados 'www.asuapedefin.com). Fue la Audiencia de Álava la primera que confirmó en Euskadi una condena de este tipo en 2009, a raíz de una demanda civil presentada por la asociación Ausbanc. Pero ya son varios los juzgados vascos de Primera Instancia y también la Audiencia de Vizcaya los que han puesto en el punto de mira esos productos, difíciles de explicar en los juicios incluso para las entidades que los habían vendido.

Traducido a un lenguaje sencillo, los litigios consisten en que, bien un particular que quería contratar o renovar una hipoteca de interés variable, bien una pequeña empresa que tenía un préstamo, crédito o línea de descuento en análogas condiciones, fueron animados a apostar, sin tener conciencia de ello, a que el euribor subiría por encima de un nivel, y hasta un determinando punto, en cuyo caso el banco se comprometía a pagarles una suma.

Con esa contrapartida, los clientes creían haberse asegurado una cobertura para la hipoteca o el préstamo frente a los aumentos del precio del dinero, pero muchos no caían en la cuenta de que si los tipos bajaban por debajo de cierto límite, entonces serían ellos los que deberían abonar una suma adicional, además del importe de la operación crediticia. Y ese montante añadido se calcularía a través de unas fórmulas ininteligibles para un profano. ...continúa leyendo "Las cláusulas abusivas de decenas de hipotecas"

«Pisos invisibles» para comprar «a ciegas»

Spainhouses.net25 abril 2011Deja un comentario

Diciembre de 2010. Cliente: "Hola. He visito un anuncio en internet de un piso que está en venta en Madrid, en la zona de Chamartín, más concretamente en Santo Domingo. Cuesta 360.000 euros. ¿Cuándo podría acercarme a verlo?". Inmobiliaria: "No, no se puede ver". P.: "¿Cómo que no se puede ver?". I.: "Pertenece a un banco". P: "¿Cómo voy a comprar una vivienda sin verla?" I.: "Es una de las condiciones. Por eso, el precio es tan bajo".

Conversación real –primera toma de contacto- entre un potencial comprador de casa y el responsable de una agencia inmobiliaria. Si usted también está buscando vivienda, podría toparse con la misma situación. ¿Qué significa?

La crisis económica, focalizada principalmente en el sector inmobiliario, está volteando el mercado de la vivienda hasta extremos casi esperpénticos. Lo último, la venta de casas 'invisibles' por parte de las entidades financieras. Éstas han colgado el cartel de 'Se vende' a pisos que ya les pertenecen judicialmente, pero de los que no tienen las llaves. Los potenciales compradores no pueden verlos. Estas operaciones inmobiliarias 'a ciegas' y de elevado riesgo conllevan como contrapartida jugosos precios.

Estas viviendas han sido bautizadas como 'Inmuebles sin posesión'. Traducido al lenguaje de la calle, inmuebles embargados y adjudicados a la banca tras una subasta judicial en trámite de adquisición por entidades financieras. Bancos y cajas de ahorros, apremiando el factor tiempo, no han dudado en hacer un hueco especial a este nuevo segmento de casas en sus escaparates. Es el caso de CatalunyaCaixa, que en la web de su filial inmobiliaria –CX Inmobiliaria-, ha abierto una pestaña para 'Inmuebles sin posesión' especificando que "Todavía no disponemos de llaves".

Marzo de 2011. Segunda toma de contacto entre la misma inmobiliaria y el mismo cliente, pero ahora llama el vendedor. Inmobiliaria: "Hola. ¿Usted llamó para preguntar por el piso de Santo Domingo de 80 metros cuadrados, tres habitaciones y dos baños hace unos meses, verdad?". Cliente: "Sí, así es". I.: "¿Sigue interesada? Le informamos de que su precio ha bajado a 310.000 euros. Eso sí, continúa sin poder verse". P.: "Entonces, le digo lo mismo que hace meses. ¿Cómo voy a comprarme mi futuro hogar sin haberlo visto antes? Sólo como inversión creo que podría arriesgarme a adquirirlo, pero en mi caso, para vivir, no. Muchas gracias".

Con esta práctica de venta de pisos 'invisibles', las entidades financieras buscan aligerar lo antes posible la gran losa que supone los inmuebles ya ejecutados en sus balances. Antes, incluso, de disponer de su posesión efectiva, que es cuestión de tiempo, pero cuyos desahucios a veces puede alargarse durante más de un año-. Como gran gancho para captar compradores, estos inmuebles "en proceso de posesión" en manos de la banca salen al mercado a precios mucho más que interesantes.

Un gancho en forma de chollo con alto riesgo que, sin duda, también da sus frutos. "Son siempre de segunda mano y provienen de adjudicación judicial. Algunas de estas casas también se venden, aunque no es el producto más demandado", especifican desde CatalunyaCaixa, donde este tipo de pisos en venta representan ya el 12% de su cartera inmobiliaria total. La caja catalana apunta que el comprador de este tipo de inmuebles suele ser alguien que conoce la vivienda como un vecino, "que asume el posible estado de la misma". "Los inversores domésticos, particulares, familiares y vecinos", principales demandantes en este mercado.

A la hora de adquirir estas casas 'invisibles' desde CatalunyaCaixa se indica que no se firma un contrato habitual de compraventa, sino un documento que "prevé esta salvedad" especial y el plazo de entrega de la vivienda "depende de cada caso e incluso de la comunidad autónoma, de la agilidad del juzgado que gestione la posesión judicial". La entidad anima a los posibles interesados en comprar vivienda en que "no duden en buscar estas casas ya que es donde mejores ofertas se pueden encontrar actualmente".

Desde el punto de vista jurídico, la abogada Itzíar Echeandía, del despacho Echeandía y Alevito, aconseja a los que se decanten por acceder una casa través de esta novedosa fórmula que dejen asesorar previamente por un profesional. "Entre los riesgos a los que se expone el comprador está el que el ocupante del inmueble cuente con un título que le legitime para residir ahí como pudiera ser un contrato de alquiler", afirma Echeandía.

De darse esta situación, señala Echeandía, "el nuevo propietario de la casa se vería obligado bien a esperar a que expirara el contrato de arrendamiento -un plazo que podría alargarse hasta cinco años- o bien a intentar su resolución anticipada previa indemnización al inquilino o, en su caso, esperar a que éste incumpliera alguna de sus obligaciones contractuales –como pudiera ser el pago de la renta-, lo que daría pie a instar la resolución contractual".

Fuente: elmundo.es

Frenazo a la devolución masiva de los ‘suelos’ de las hipotecas

Spainhouses.net15 abril 201114 abril 2011Deja un comentario

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha paralizado la devolución automática de los 'suelos' de las hipotecas a los clientes de BBVA, Caixa Galicia y Cajamar, al estimar las alegaciones presentadas por las tres entidades a la ejecución provisional de la sentencia del pasado 11 de febrero que los declaró "abusivos", que entraba en vigor el 12 de abril.

Según el auto dictado ayer, al que tuvo acceso Europa Press, el juez estima parcialmente las alegaciones de las entidades financieras, que defendían que el cumplimiento del pago iba a provocar un "perjuicio irreparable", ya que la sentencia no es firme y está recurrida ante la Audiencia Provincial de Madrid.

En concreto, BBVA alegó tener una cartera de más de 400.000 clientes con este tipo de cláusulas y cifró en cerca de 28 millones de euros el coste de cumplir provisionalmente la sentencia, según el auto.

Por su parte, Cajamar estimó que su cartera hipotecaria cuenta con 129.365 contratos con estas cláusulas y valoró el perjuicio en 115 millones de euros. Por último, Caixa Galicia presentó una cartera de 2.396 contratos hipotecarios con estas cláusulas y contabilizó el gasto en 175.283 euros mensuales, sin determinar el tiempo de devolución.

Así, BBVA, Caixa Galicia y Cajamar podrán paralizar el pago a los clientes de la diferencia existente entre el tipo mínimo de interés y el 'suelo' fijado en los préstamos hipotecarios. La ejecución provisional de la sentencia la solicitó la asociación demandante, Ausbanc.

Reclamaciones individuales

Sin embargo, el juez da la posibilidad a cada uno de los clientes de las tres entidades, que cuenten con estas cláusulas en sus contratos, de poder solicitar la ejecución provisional de la sentencia de forma individual y bajo su responsabilidad personal.

Según explicaron a Europa Press fuentes jurídicas cercanas al caso, de esta forma, el juez considera que permitir la ejecución provisional de una sentencia que todavía no es firme por la sola voluntad de la asociación, con los efectos tan importantes que conlleva y sin soporte de riesgo alguno, excede de la tutela amparable en el marco de la acción colectiva.

Tras conocer la sentencia condenatoria del pasado 30 de septiembre, las tres entidades ya anunciaron en enero que dejaban de incluir estas cláusulas en los préstamos hipotecarios firmados desde entonces, aunque insistieron en que se trata de una práctica totalmente legal.

La sentencia declaró la nulidad de las 'cláusulas suelo' de estas entidades al considerar que eran abusivas debido al "evidente desfase" que existe entre los suelos y techos de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios, que proporciona un beneficio al banco "que carece de reciprocidad en perjuicio del consumidor".

Las cláusulas declaradas inicialmente nulas por abusivas eran, en el caso del BBVA, las que disponen un tipo mínimo de referencia del 2,5% y un tipo máximo de interés del 12% y las que establezcan un tipo mínimo de interés del 2,5% y un tipo máximo de interés del 12%.

En el caso de Caixa Galicia, son las cláusulas que establezcan un tipo mínimo de interés del 2,75% y un tipo máximo de interés del 10%. Cajamar vio anuladas las cláusulas que establezcan un tipo mínimo de interés del 3,25% y un tipo máximo de interés del 15%.

Fuente: elmundo.es

Deja las llaves del piso y corre: ¿es una solución? 1

Spainhouses.net13 abril 201112 abril 20111 comentario

En apenas tres años, el número de hipotecas ejecutadas (es el último paso para embargar un inmueble por impago) casi ha llegado a multiplicarse por cuatro, hasta las 93.622 que se registraron en 2010, según los datos del Consejo General del Poder Judicial. «La mayoría proceden de ciudadanos extranjeros», apuntan fuentes tanto de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (AFES), como de determinadas entidades cuyo trato con inmigrantes ha sido importante en los años del «boom» económico.

«Cuando llega el momento definitivo del lanzamiento, se van a su país de origen», explican desde AFES, donde ya advierten a cualquier familia que se encuentra en esta encrucijada que «no es una solución a largo plazo».

Porque, si hay una resolución judicial en firme, el banco o la caja de ahorros «tienen una acción personal que les reconoce el derecho español, independientemente de que seas de aquí u otro país», indican fuentes jurídicas consultadas. Esto es, que, jurídicamente, las entidades pueden seguir a sus antiguos clientes allí donde se encuentren.

Sentencias aceptadas

La figura jurídica del Reconocimiento y Ejecución de Resoluciones Extranjeras permite que una sentencia dictada en España pueda ser reconocida en Ecuador o Rumania, por ejemplo. Pero hay que esperar a que la justicia de esos países reconozca la sentencia española, «atendiendo a lo que diga el convenio con ese país», indican fuentes jurídicas.

Desde los bancos reconocen que, si ya de por sí es costoso perseguir una deuda en España, «se puede llegar a abandonar esta idea cuando hay miles de kilómetros de por medio», indican fuentes de una caja. Sin embargo, «la banca tiene todo el tiempo del mundo para ejecutar esa sentencia», recuerdan desde la organización AFES.

Si se trata de un ciudadano de algún país europeo, el reconocimiento es más ágil, indican fuentes jurídicas, gracias al Reglamento 44/2001 de la Comisión Europea, con el que se facilita la ejecución de esas sentencias.

El principal problema con el que se pueden encontrar los bancos españoles es que los deudores residan en países donde estén reconocidas figuras como la dación en pago, esto es, la liquidación de la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda, como ocurre en Estados Unidos. En este tipo de casos, se debería aplicar la ley española, aunque al tratarse de territorio norteamericano, la justicia de ese país no tiene por qué reconocer una sentencia que va en contra de la normativa de Estados Unidos, en este tipo de casos.

Fuente: abc.es

Blanco se reunirá con promotores y banca el próximo 14 de abril

Spainhouses.net12 abril 2011Deja un comentario

El ministro de Fomento, José Blanco, ha convocado para el próximo jueves, 14 de abril, la primera reunión de la Comisión de Trabajo para el Impulso del Sector Inmobiliario, que integran asociaciones y empresas promotoras y de la banca, con el objetivo de buscar soluciones para recortar el 'stock' de viviendas sin vender.

Uno de los puntos del orden del día será el 'road show' que Blanco prevé realizar a lo largo del mes de abril, empezando por Londres, para captar inversores europeos, en tanto que alrededor del 60% de este 'stock' está compuesto por vivienda vacacional.

Además, la reunión servirá para identificar los desequilibrios existentes en el sector inmobiliario, evaluar las reformas puestas en marcha por el Gobierno hasta la fecha y para buscar otras fórmulas para "acompasar la recuperación del sector a la demanda existente", según las mismas fuentes.

Según avanzó la secretaria de Estado de Vivienda y Actuaciones Urbanas, Beatriz Corredor, durante su comparecencia del 23 de febrero ante la Comisión de Vivienda del Congreso de los Diputados, esta primera reunión tendrá carácter plenario y, posteriormente, la labor proseguirá mediante cuatro grupos de trabajo de composición mixta.

Estos grupos centrarán su actividad en las materias de suelo, excedente de vivienda, inicio de nuevas promociones y rehabilitación y regeneración urbana. Cada uno de estos grupos deberá arrojar resultados concretos y propuestas que habrán de elevarse a una nueva reunión plenaria.

Uno de los resultados que se esperan es la elaboración de paquetes de vivienda y suelo para ser ofertados en el mercado nacional. Además, según avanzó Corredor, el grupo de rehabilitación discutirá cómo se aplica la futura Ley de Calidad y Sostenibilidad del Medio Urbano.

Con esta reunión, Blanco da cumplimiento al anuncio que realizó el pasado 30 de noviembre, durante su primera comparecencia en el Congreso de los Diputados, una vez asumidas las competencias en materia de vivienda tras la última reestructuración del Gobierno.

En aquella comparecencia dejó claro que la absorción del 'stock' es una de las prioridades del Gobierno como fórmula para reactivar el sector y volver a generar empleo, y anunció la creación de la Comisión que se reúne el jueves.

Con todo, este primer encuentro estaba previsto inicialmente para la primera quincena de enero y después fue pospuesta 'sine die'. A lo largo del primer trimestre del año, Blanco se ha reunido por separado con promotores y banca, en sendos desayunos de trabajo a los que también acudieron los responsables de la entidad pública de suelo SEPES y de la Sociedad Pública de Alquiler (SPA).

El primero de estos encuentros tuvo lugar el 18 de enero y convocó a representantes de la AEB, la CECA, la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y de las entidades financieras Banco Santander, BBVA, La Caíxa, Banco Financiero y de Ahorro, Caja de Ahorros de Asturias, Bancaja, Catalunya Caixa, Banca Cívica, Ibercaja y Unicaja, entre otros.

Al día siguiente, 19 de enero, Blanco se reunió con la patronal de las grandes constructoras SEOPAN, la de los promotores APCE, los promotores públicos (AVS), la Confederación Nacional de la Construcción (CNC), asociaciones de cooperativas (Concovi y Gecopi), así como empresas constructoras como Colonial, Chamartín Inmobiliaria, Martinsa-Fadesa, Metrovacesa, Realia, Reyal Urbis o Sacyr Vallehermoso, que integran el G-14.

Tanto entidades financieras como promotores se juegan mucho en el 'ladrillo' y sus problemas se entrelazan: los promotores necesitan financiación y la banca reducir su exposición al sector, especialmente para aligerar sus carteras de suelo y viviendas, que ha engordado a golpe de ejecución hipotecaria.

Así, los promotores llevarán a la reunión un plan trazado para lograr reducir su 'stock' de viviendas, que rondan los 675.000 inmuebles, y al mismo tiempo recuperar la actividad en un horizonte de cinco años, hasta alcanzar desde 2015 un producción de 300.000 viviendas anuales.

Para ello necesitan financiación y aseguran que sin ella no se pondrá en marcha este engranaje y no se podrá devolver el crédito dudoso que alcanza los 180.000 millones de euros.

Por su parte, la exposición inmobiliaria de las entidades financieras alcanza los 217.000 millones de euros, según el Banco de España, que calcula que de ellos, 44.000 millones son activos inmobiliarios en cartera, y más de la mitad de estos, suelos que habrán de ser promovidos.

Fuente: expansion.com

El euribor amplía su racha de subidas

Spainhouses.net6 abril 2011Deja un comentario

El indicador de referencia para el cálculo de las hipotecas repitió ayer subidas, por encima de la barrera del 2%, a dos días de la posible subida de tipos por parte del BCE.

La proximidad de una posible subida de los tipos de interés sigue alimentando las subidas en el mercado interbancario. El pasado viernes, el cambio diario del euribor a un año rompió la barrera del 2% por primera vez desde el 3 de marzo de 2009.

La primera jornada de la semana dio continuidad a los avances, y el euribor escaló desde el 2,013% hasta el 2,021%. En el día de ayer, a falta de dos jornadas pra la reunión de BCE, el cambio diario siguió al alza, hasta alcanzar el 2,025%.

El indicador de referencia para el cálculo de las hipotecas se distancia así de los mínimos históricos (1,21%) que registró hace apenas un año, en marzo de 2010. Ahora, por primera vez en la serie histórica, y previsiblemente sólo hasta el jueves, el euribor (2,021%) duplica los tipos oficiales de interés en la zona euro (1%).

La atención del mercado se concentra en una de las reuniones del BCE más esperadas de los últimos tiempos. Si se cumplen las previsiones, el próximo jueves los tipos de interés registrarán su primera subida desde octubre de 2008, desde el 1% implantado a raíz de la crisis financiera.

Marzo concluyó con una tasa media del 1,924%, su nivel más alto de los últimos 25 meses. La subida encarece unos 600 euros anuales una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año.

Fuente: expansion.com

En busca de la mejor hipoteca

Spainhouses.net4 abril 201130 marzo 2020Deja un comentario

Las hipotecas se han convertido en el tesoro mejor guardado de las entidades financieras. La crisis ha complicado el acceso al crédito para la compra de una vivienda -la concesión de crédito a los hogares se desplomó un 43% en enero- y solo los clientes más solventes pasan ahora el examen de la banca. Pero la oferta hipotecaria es amplia y no hay que renunciar a buscar la mejor opción del mercado. La negociación, después, es otra historia.

Aunque las condiciones ideales dependen de las necesidades y preferencias de cada uno, la hipoteca perfecta sería aquella que combinara un interés bajo, seguridad en los pagos y mínima contratación de productos vinculados.

No existe en el mercado un préstamo que reúna todas las facilidades a la vez, pero sí es posible detectar las hipotecas más atractivas en función de variables como el precio, la financiación, los plazos de amortización, el nivel de vinculación y la flexibilidad de pago. Todas tienen pros, contras y letra pequeña.

Precio

Las hipotecas más baratas son las que tienen el tipo de interés más bajo. Pueden ser variables, fijas o mixtas. En España, la mayoría son a tipo variable referenciadas al euríbor, al que la entidad añade un diferencial, que es el porcentaje de interés que cobra al cliente. Entre los préstamos hipotecarios a tipo variable, la banca mediana y online ofrece los diferenciales más bajos. Además, no suelen cobrar comisiones por los menores costes que implican los trámites por Internet. Su principal inconveniente es que exigen la contratación de hasta tres y cuatro productos vinculados a la hipoteca.

Actualmente, Caja España-Caja Duero -una de las entidades en proceso de recapitalización- ostenta las dos hipotecas más baratas del mercado. La primera en el ránking es la 'Hipoteca T-enteras', con euríbor +0,25% y cero comisiones. Concede 24 meses de carencia y hasta el 100% del menor de los valores de tasación o compraventa a un plazo de hasta 40 años. Eso sí, hay que tener menos de 36 años. Le sigue la 'HipotecaNet', con un diferencial del 0,35% y también a 40 años, aunque la financiación se limita al 80%. En este caso, la edad se eleva a un máximo de 55 años. ...continúa leyendo "En busca de la mejor hipoteca"