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La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha ampliado de 45 a 81 el número de bancos y cajas la demanda colectiva presentada por la aplicación de las llamadas 'cláusulas suelo' de las hipotecas, según informa la asociación en un comunicado.

Adicae presentará mañana ante en juzgado su solicitud de ampliación de la demanda, que incluirá, entre otras entidades, a Banesto y a La Caixa. De esta forma, la Justicia española tramitará la mayor demanda colectiva presentada contra el sector financiero.

perjuicio clausulas suelo - Adicae amplía de 45 a 81 las entidades demandadas por las 'cláusulas suelo' de las hipotecas

El pasado mes de febrero, el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid aceptó esta demanda a trámite y abrió un plazo de dos meses para que todos los perjudicados por este tipo de cláusulas hipotecarias se puedan adherir al proceso.

Además, la juez Miriam Iglesias trasladó la demanda al Ministerio Fiscal para que se pronuncie al respecto y ha abierto una pieza separada para decidir si adopta la medida cautelar solicitada por Adicae de paralizar de forma inmediata la inclusión de estas cláusulas en los préstamos hipotecarios hasta el fin del proceso.

La asociación pide que se anulen estas cláusulas por desproporción manifiesta entre los suelos y los techos de tipos de interés fijados en los contratos hipotecarios.

La cláusula de suelo fija un tope mínimo del porcentaje de intereses a pagar, lo que ha evitado que muchos usuarios se hayan beneficiado de la bajada del Euríbor, principal índice de referencia de en las hipotecas a tipo variable.

Según un informe elaborado por el Banco de España a petición del Senado, en España existen 3,8 millones de personas con este tipos de cláusulas en sus contratos hipotecarios. Adicae calcula que en 2010, los bancos y cajas ingresaron entre 3.500 y 7.000 millones de euros por estas cláusulas en perjuicio del consumidor.

Fuente: europapress.es

La amenaza de subida de tipos por parte del Banco Central Europeo empieza a dejar sentir sus efectos en los bolsillos de quienes tienen hipotecas. El euríbor hipotecario, índice al que están referenciadas la mayoría de los préstamos para la compra de vivienda, cerrará el mes de marzo ligeramente por encima del 1,92%, su nivel más alto desde febrero de 2009. Con ello, las hipotecas que se revisen anualmente tomando como referencia el dato de marzo se encarecerán en torno a 0,71 puntos, la mayor subida desde julio de 2008.

PAIS - Hipotecas: la mayor subida desde julio de 2008

El impacto para cada préstamo depende de numerosos factores. Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a un plazo de 25 años contratada con un diferencial de 0,5 puntos sobre el euríbor, el impacto será de algo más de 50 euros al mes (unos 600 euros al año).

El euríbor hipotecario se calcula cada mes con la media de los datos diarios del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí al plazo de un año. Hace justo un año, en marzo de 2010, marcó su mínimo histórico en el 1,215% y desde entonces ha ido subiendo paulatinamente. A comienzos de este mes, sin embargo, el ascenso se aceleró después de que el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, dijera el 3 de marzo que era necesaria una "fuerte vigilancia" ante "los riesgos al alza" de la inflación. Eso, en el lenguaje en clave del BCE, supone que se prepara una subida de tipos para la siguiente reunión. Por si quedaba alguna duda, Trichet se encargó de aclarar que así era, aunque sin comprometerse.

Aunque el tsunami de Japón llevó a algunos a pensar en un aplazamiento del alza, Trichet se ha encargado de enfriar esas esperanzas y el mercado apuesta por una subida para el 7 de abril.

El encarecimiento de las hipotecas puede acentuarse en los próximos meses y suele traducirse en una mayor morosidad. La mora bancaria por todos los conceptos superó en enero el 6% por primera vez desde 1995 y alcanza ya los 110.689 millones, según el Banco de España.

Equifax dijo, hace un par de días, que en su base de datos (parcial, alimentada a instancia de parte por empresas de diversos sectores y objeto de numerosas quejas de los consumidores) tiene una mora declarada de 70.000 millones, el récord desde que arrancó en 1994. La firma dice que hay más de cuatro millones de morosos de los que unos 3,7 millones son particulares, si bien los datos que difundió están plagados de inconsistencias y errores. Así, dice que en Andalucía un 48,7% de la población es morosa y en Extremadura, el 2,6%, y los datos desagregados por comunidades no cuadran ni de lejos con los totales.

Fuente: elpais.com

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Desde el año 2007 más de 271.500 personas (93.622 sólo en 2010) han perdido su casa en un juzgado tras no poder asumir las letras hipotecarias pendientes. Miles de ellos siguen endeudados con el banco y ya no tienen casa.

20110302elpepivin 2 - ¿Casa por hipoteca?La posibilidad de la dación en pago, es decir, la cancelación de la hipoteca mediante la entrega de las llaves de la casa al banco en caso de no poder pagarla, está en el centro del debate político, hasta el punto de que, según algunos analistas, si alguno de los dos grandes partidos políticos se decantara por ella podría conectar una gran masa de votantes que o bien creen que es un sistema más justo o, simplemente, necesitas acogerse a ella.

El presidente Zapatero dejó entrever la semana pasada que no es partidario de aplicar la llamada 'hipoteca a la americana' en España. Entre las razones, objetó que no deseaba desestabilizar más aún los mercados financieros.

¿Casa por hipoteca sí o no? ¿qué defienden en realidad los partidarios y detractores de la fórmula? El analista José Luis Ruiz Bartolomé, autor del libro Adiós, ladrillo, adiós, recopila ideas a favor y en contra de la fórmula.

Dación en pago sí porque...

  • Según Ruiz Bartolomé, la defensa de la fórmula americana se fundamenta en que "el préstamo se concede debe tener en cuenta el valor del piso". En España, "las entidades espolearon al particular para hipotecar y rehipotecar" y animaron a "elegir un tipo variable". También afirman que "fueron ellas las que impusieron una tasadora para realizar la valoración".
  • Además, quienes defienden la dación en pago afirman que "a las promotoras sí se les permite, lo cual es un agravio comparativo" y aluden a que "si el valor ha bajado es responsabilidad de los bancos, por su crisis financiera".
  • Según el experto, la fórmula es más sencilla de entender por los ciudadanos, "que no tienen cultura financiera para entender los contratos farragosos de la banca". La ejecución hipotecaria, por contra, deja "estigmatizado de por vida al deudor si no paga".
  • Aunque la Ley Hipotecaria lo impide, "el Código Civil dice que la equidad habrá de ponderarse en la aplicación de las normas". También dice que "las normas se interpretarán en relación con el contexto y la realidad social" del tiempo en que han de ser aplicadas.
  • Dación en pago mediante, los bancos se pensarían mejor dar un crédito a un posible moroso, aplicarían intereses más altos y, por consiguiente, "los precios de las casas bajarían, ya que al ser más caros los créditos, las cuotas se tendrían que ajustar a los salarios".

No, porque...

  • Ruiz Bartolomé señala que quienes defienden la hipoteca 'a la europea' "creen que el daño ocasionado para todos sería mayor que el que se pretende paliar" y, finalmente, "podría llevar a la quiebra del sistema financiero e incluso de España".
  • Además, el sistema actual lleva vigente en España 150 años y es el mismo que se aplica en Alemania y Francia. La Ley Hipotecaria "es clara y sin resquicios, y lo impide", de forma que la dación atentaría contra la seguridad jurídica, perjudicando a todo tipo de inversiones en España.
  • "Quienes defienden el modelo actual alegan que no se puede cambiar las reglas del juego a mitad del partido" y que no toda la responsabilidad puede recaer en las entidades financieras y "los que firmaron las hipotecas eran mayores de edad y no estaban coaccionados".
  • "Las empresas son sociedades limitadas, por eso sí cabe la dación en pago para ellas, pero con los particulares no".
  • Para los nuevos hipotecados, la consecuencia inmediata sería que "los créditos se encarecerían y menos ciudadanos podrían acceder a las hipotecas".
  • Finalmente, si la dación fuera una práctica habitual "la banca no podría seguir refinanciándose en el exterior por su pérdida de credibilidad". La solvencia de la banca quedaría muy dañada. El beneficio de la subida de precios se lo quedaría el comprador, pero el riesgo de bajada se traspasaría al banco.

¿Quién está a favor y en contra?

A favor:

  • Líderes de opinión como Felipe González o Pedro Castro.
  • La Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU) y asociaciones como Adicae y la OCU.
  • Partidos políticos como CiU, IU-ICV, BNG y ERC, y
  • la asociación Jueces para la Democracia, así como
  • varias sentencias judiciales recientes, hoy recurridas.
  • También algunos analistas del sector como Rafael Valderrábano (Básico Homes) o Gonzalo Bernardos, (U. de Barcelona), se han mostrado a favor.

En contra:

  • La banca, que informó por carta al gobierno de su postura,
  • la AHE -patronal de las entidades de crédito- y bancos afectadas como el BBVA y
  • Varios miembros del Gobierno como Francisco Caamaño, Elena Salgado, Manuel Chaves o la responsable de Vivienda Beatriz Corredor.

Fuente: elmundo.es

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 7,9% en el primer mes del año en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 49.665, ha informado este jueves el Instituto Nacional de Estadística (INE).

CHISTE HIPOTECA 72ppp1 - Las hipotecas moderan su caída al 7,9% en eneroCon este retroceso interanual, las viviendas hipotecadas encadenan su novena caída consecutiva y parecen haber entrado en una senda bajista tras haber experimentado repuntes en los cuatro primeros meses del pasado año. El descenso de enero es más moderado que el de diciembre, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron más de un 17%. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas subieron un 26,1% en enero, frente al descenso mensual del 10,9% que experimentaron en diciembre.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el primer mes del año los 118.519 euros, un 5% más que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 3,2% en tasa interanual, hasta los 5.886 millones de euros.

En enero se constituyeron 75.621 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 16% respecto a igual mes de 2010 y una subida del 17,7% en tasa intermensual.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 21% en el primer mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 8.813,9 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 116.555 euros, un 5,9% menos que en enero de 2010.

Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron en enero un mayor número de préstamos hipotecarios, con el 51,5% del total, seguidas de los bancos (35,6%) y otras entidades financieras (12,9%). En cuanto al capital prestado, los cajas de ahorro concedieron el 47,1% del total, los bancos el 40,5% y otras entidades financieras el 12,4%.

Tipo de interés del 3,71%

El tipo de interés medio en enero fue del 3,71%, lo que supone un descenso del 8,4% en tasa interanual y una caída del 4,9% respecto a diciembre de 2010. En enero, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 3,76% y el plazo medio de 24 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 3,77% y el plazo medio de 24 años también.

El 96,3% de las hipotecas constituidas en el primer mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 3,7% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 89,6% de los nuevos contratos.

En enero, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 33.693, con un descenso interanual del 24%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 19.686, un 27,4% menos que en enero de 2010.

Cambios en las condiciones de la hipoteca

Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en enero se produjeron 26.919 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 24,9%.

Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad fue de 4.945, un 19,2% menos en tasa interanual. Por su parte, en 1.829 hipotecas cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone una bajada del 23,2%. De las 33.693 hipotecas con cambios en sus condiciones durante el mes de enero, el 39,4% se debieron a modificaciones en los tipos de interés.

El porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones (desde el 5,4% hasta el 3,2% del total), ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo variable.

Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor fue la principal referencia. El interés medio más bajo antes y después del cambio fue el correspondiente a otros tipos de interés, que pasó del 4,22% al 3,61%.

Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos disminuyó 0,41 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 0,98 puntos en las hipotecas a tipo variable.

Además, en enero se cancelaron registralmente 44.350 hipotecas, un 3,7% más que en el mismo mes de 2010. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas se redujeron un 25,5% y las canceladas sobre fincas urbanas aumentaron un 4,8%. Las cancelaciones de hipotecas constituidas sobre viviendas repuntaron un 4% en tasa interanual.

Por comunidades

El número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes fue mayor en Aragón (329). Las comunidades fueron que presentaron las mayores tasas de variación fueron Aragón (26%) y País Vasco (15,1%), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en La Rioja (-70,1%) y Castilla y León (-30%).

La comunidad autónoma con mayor importe medio hipotecado fue Madrid (164.029 euros). Las comunidades con mayores tasas de variación positivas fueron Murcia (20,8%) y Extremadura (12,8%).

Las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor fueron la Comunidad Valenciana (166) y Murcia (150). Las que tienen mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes fueron Canarias (175) y País Vasco (155).

Fuente: expansion.com

La banca aprieta aún más el cierre del grifo del crédito. Cuando estalló la actual crisis económica hace tres años, las entidades financieras se apresuraron a endurecer los requisitos de concesión de créditos debido a los crecientes problemas de acceso a la liquidez y también para intentar contener el temido repunte de la morosidad en España. Ahora, con los márgenes aún más debilitados por el esfuerzo que la banca ha tenido que realizar para captar pasivo y con una abultada cartera de inmuebles adquiridos -procedentes de créditos impagados o de promociones fallidas-, el campo de batalla ha pasado a ser el precio.

images13 - Los bancos aumentan el coste de las hipotecasSegún los últimos datos del Banco de España, entre el pasado diciembre y enero de este año, el interés medio de los nuevos préstamos para la adquisición de vivienda ha pasado del 2,66% al 2,92%.

Pero estas son solo las cifras oficiales. En realidad, muchas entidades aplican ya diferenciales sobre el euríbor a un año, el principal índice de referencia de las hipotecas, que alcanzan el 3%, frente a los 0,5 puntos que se pedían justo antes del estallido de las turbulencias.

Este es el caso, por ejemplo, de Caja Madrid, que en su oficina telefónica de atención al cliente ofrece La Hipoteca, con un interés del 3% sobre el euríbor. La entidad también ha incrementado los costes en comisiones: un 0,3% la de estudio, un 1% la de apertura y un 0,5% la de amortización. Del mismo modo, Banco Popular propone por esta misma vía un préstamo para la compra de una casa con un diferencial del 2% sobre el euríbor durante los tres primeros meses y del 3% a partir de este momento. La entidad afirma que solo aplica la comisión de apertura, fijada en el 1%.

En la red de sucursales de Banco Santander reconocen que "los criterios que se aplican son ahora mucho más restrictivos. Las tasaciones son mucho más estrictas y estamos cobrando euríbor más un diferencial entre el 1,5% y el 2,5%", comentan a este periódico. En las oficinas de La Caixa son más benévolos y proponen un 0,75% sobre el euríbor, que se reduce hasta el 0,5% si se domicilia la nómina y se contratan otros productos con la entidad. Eso sí, los empleados de la entidad catalana afirman que tienen la orden de no conceder créditos por un importe superior al 60% del valor de la tasación, frente al tope del 80% que tenían establecido antes, e independientemente de cuál sea el volumen de ingresos del solicitante.

El coste para adquirir una vivienda, por tanto, se ha encarecido en los últimos meses, ya que si se suma la prima que cobra la banca al euríbor a un año -en febrero se situó en el 1,714%, pero el viernes ya cotizaba en el 1,916%-, el interés real por un crédito roza ya el 5%. ...continúa leyendo "Los bancos aumentan el coste de las hipotecas"

La cifra resulta estremecedora. Cerca de cuatro millones de hipotecas en toda España tendrían cláusulas de suelo entre sus puntos, según denuncia la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de España (Adicae). Una realidad que supone "un grave perjuicio para su economía familiar" que puede alcanzar los 5.000 euros anuales, según cálculos de la asociación.

CIMG076921 - Cuatro millones de hipotecas con cláusulas sueloEsta cifra económica es el resultado de una estimación de 1.000 euros al año por cada punto de exceso en el tipo de interés y por cada 100.000 euros de hipoteca. Adicae ha presentando una demanda colectiva que engloba por el momento a 53 entidades bancarias españolas y que se ampliará a más de 100 bancos y cajas.

Según esta asociación, de las casi cuatro millones de hipotecas con este tipo de cláusulas que habría en España en torno a 430.000 corresponden a familias de la Comunidad Valenciana. Hasta 160.000 sólo en la provincia de Alicante, entre las mayores damnificadas por este hecho en todo el país.

Adicae convoca una asamblea en Alicante para informar a los afectados, 160.000 sólo en esta provincia

Por ello, Adicae ha convocado una asamblea en la ciudad de Alicante para informar a los consumidores de la acción colectiva contra las cláusulas suelo hipotecarias. En términos generales, ha alertado de que existen dos millones de consumidores que desconocen las cláusulas suelo que están pagando a su entidad, que es el equivalente a tres meses de salario anualmente.

En este sentido, esta asociación de consumidores estima que entre un 10% y un 20% de los embargos hipotecarios podrían haberse evitado desde 2007 de no aplicarse las cláusulas suelo.

Fuente: elmundo.es

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La banca, en su momento, concedió hipotecas por encima de lo que era un valor razonable. Era la época de la burbuja inmobiliaria. La cuantía fue imprudente, y se hizo por la única razón de ganar cuota de mercado, por afán de lucro.

20110215elpepivin 3 - La justicia y las hipotecas en EspañaAhora, en plena crisis, un número importante de personas no puede hacer frente al pago de aquella deuda y pierde su vivienda, su hogar. Lo pierde a manos de los bancos que fueron quienes le concedieron en su momento la hipoteca. Hasta aquí todo es normal, pero en excesivas ocasiones el retorno de un bien necesario, como es la vivienda, no resulta suficiente para saldar la deuda. La persona se queda, así, en la calle y además con una deuda presente que puede llegar a ser importante. Su vida queda a partir de este momento destrozada, o bien se convierte en una vida muy difícil.

La legislación española hace posible este mecanismo, por el cual el retorno del bien hipotecado no salda el compromiso económico contraído. Pero en otros marcos jurídicos, en otros países, el retorno sí es suficiente. Parece lo justo, si me han dado un dinero para comprar un determinado bien, lo normal es que este préstamo esté prudentemente situado por debajo del valor del bien hipotecado. Si no es así, no está en juego sólo mi responsabilidad, sino también la de la institución de crédito que me lo concedió. De ahí que sea una legislación normal que una vez entregada la vivienda no quede nada que saldar.

Se aduce que al aplicar una legislación como la que existe en muchos otros países, que deje resuelta la hipoteca devolviendo la vivienda, se generaría un daño muy importante a la banca. Hay que decir que ésta no sólo se queda con las viviendas, sino que, además, previamente pocas o muchas mensualidades también han pasado a engrosar sus arcas. La razón del daño que se podría generar consiste en que se produciría una merma del valor de sus activos inmobiliarios, puesto que estos no tendrían una valoración como la que corresponde al momento en que se hizo la hipoteca, sino en relación con el precio actual del mercado que es inferior. Cuando se hace este razonamiento se está diciendo algo muy peligroso. Se está constatando que los bancos mantienen su patrimonio inmobiliario aumentado o bien gracias a la injusticia, o bien gracias a una sobrevaloración del valor real, o a causa de los dos factores.

Pero una situación de injusticia social, que conduce a mucha gente a la pobreza o a un estado de dependencia grave, no puede ser ignorada. Es necesario un replanteamiento absoluto de cómo está funcionando este tema en España, que no se puede justificar en razón del beneficio del banco. Ellos no son un fin en sí mismos. Están al servicio del crecimiento económico del país. Éste es su sentido, no tiene otro. Sucede lo mismo que el lucro personal con carácter general, no es un fin, es un medio al servicio de la generación de la riqueza para todos, en una medida, claro está, para unos o para otros, pero siempre riqueza, nunca generación de pobreza.

De ahí que la devolución de la vivienda ha de ser suficiente para saldar la deuda, el banco ha de destinar los beneficios presentes y futuros que sean necesarios para equilibrar sus activos. Ésta es además la práctica que permitiría clarificar la situación de nuestro sistema financiero.

El actuar así comporta cuatro ventajas claras para todos. La primera, el evitar el empobrecimiento en algunos casos irreparable en muchas familias. La segunda, consecuencia de la anterior, el reducir los presentes y futuros costes públicos que paga toda la sociedad como consecuencia de aquel empobrecimiento, las ayudas y asistencias sociales, o las consecuencias del fracaso escolar tan vinculado a la pobreza infantil, a las dificultades de la infancia, como está sobradamente demostrado. La tercera y última, el reducir el precio de la vivienda, dinamizando así el mercado que actualmente se mantiene artificialmente en unos precios que no se corresponden con la realidad, para precisamente proteger este patrimonio contable en los bancos. Esta resistencia a reducir los precios hace más lenta y más difícil precisamente la recuperación económica. Finalmente, despeja las dudas sobre la situación real del sistema financiero

No puede ser que la vida de un país esté en función de los intereses de sus bancos. Estos son muy importantes, no está en discusión, pero lo son en la medida en que sirven precisamente a la sociedad de la cual han surgido y se benefician.

Fuente: forumlibertas.com

Toda información es poca si te vas a meter en una hipoteca. Cada año que pasa, decenas de miles de españoles pierden su vivienda por no poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Si en 2010 fueron casi 120.000 las familias que perdieron su vivienda, las expectativas para 2011 no parecen mucho mejores.

Aquí van diez consejos a tener en cuenta antes de hipotecarse:forges3841 - Diez claves para conseguir la hipoteca perfecta

1- ¿Qué es importante conocer antes de firmar ningún documento?

Lo primero de todo es saber si nos conviene firmar una hipoteca a tipo fijo o a variable. Teniendo en cuenta que el Euribor fluctúa. La decisión puede variar considerablemente lo que paguemos a fin de mes.

Los expertos creen que, en un panorama de incertidumbre como el actual es difícil saber para donde van a ir los tipos de interés, si bien un tipo variable pudiera ser la mejor opción siempre y cuando se pacte con el banco qué letra pagaremos en caso de que los tipos suban desmesuradamente.

Junto al Euribor, el otro índice al que tenemos que estar atentos es el del diferencial. Éste varía según la entidad con la que se trate. Actualmente ronda el 1%. Puede ser interesante si se acuerda uno que esté por debajo de esta cifra.

Respecto a las comisiones. Deberemos irnos a aquella entidad que nos garantice que no nos cargará por las comisiones por amortización anticipada ni de forma parcial ni total. En lo que se refiere a las comisiones por apertura y estudio y de subrogación, deberemos buscar aquellas más bajas y nunca firmar una que supere el 1%.

2- ¿Qué porcentaje del salario destinar a la hipoteca?

Nunca más del 40% de los ingresos netos mensuales. Teniendo en cuenta que los tipos pueden subir, se aconseja que esta no sea superior al 35%.

3- ¿A cuántos años es aconsejable hacer la hipoteca?

Si se puede evitar, que no supere los 35 años. Por encima de ésto se acaban pagando demasiados intereses.

Sí, durante el boom inmobiliario casi toda España firmaba hipotecas a 50 años. Muchos de los problemas que están pasando parte de ellas se podría haber evitado acortando el tiempo de endeudamiento.

Los expertos recomiendan alargar la hipoteca el menor tiempo posible. Una vez superados los 25 años se empieza a pagar de más.

4- ¿Qué porcentaje del valor de la vivienda hay que pedir al banco?

Jamás por encima del 80%. Muchos de los problemas de embargo a familias que se han quedado en paro y no han podido afrontar el pago de sus hipotecas se hubieran podido evitar si se hubieran guardado ése 20% de liquidez que recomiendan los analistas. Por encima del 80% es ponerse una soga al cuello.

5- ¿Qué hacer para evitar que nos obliguen a contratar otros productos relacionados con la hipoteca?

Lo más importante de dejar por escrito que no hay obligación de contratar ningún producto relacionado con la hipoteca.

En el caso de que nos ofrezacan hipotecas bonificadas que permiten rebajar la suma de la hipoteca hay que valorar qué es más interesante calculadora en mano.

6- ¿Se puede cambiar el tasador del banco por uno propio?

Siempre y cuando se trate de un tasador reconocido por el Banco de España, cliente y banco pueden acordar quién será el tasador del inmueble. No debería haber problema si se trata de un tasador oficial. Para conseguir este punto entran en escena las habilidades negociadoras del cliente.

7- En caso de embargo, ¿puedo imponer mi tasación o he de resignarme a que la realice el banco?

Claro que puedes. El cliente tiene el derecho de encargar una tasación y cotejar el resultado con la que en su día realizó al comprar la vivienda.

8- ¿Existe alguna forma de garantizar que todos los meses pagaremos lo mismo de capital que de intereses?

En casi todas las hipotecas se empieza pagando más interés que capital en su fase inicial para acabar pagando más capital que interés en la última fase.

Dependerá del sistema de amortización que tengamos contratado. El sistema anterior es el que impera en nuestro país y es difícil conseguir cambiarlo.

Las hipotecas flexibles que te eximen de pagar los intereses de los primeros meses pueden ser perjudiciales. Al final lo que se consigue es alargar el periodo de vida del crédito.

9- ¿Se puede evitar el cargo por un cambio de banco?

Para ello se debe plantear una subrogación. También es interesante buscar una entidad que te garantice cargar con los gastos del cambio. Lo que supone un ahorro doble.

10- ¿Puedo acordar la hipoteca con una entidad que no está ligada a la promoción de mi vivienda?

Sí. Si ésta te ofrece unas mejores condiciones hipotecarias sería la opción más interesante. Si los gastos de subrogación son inferiores al ahorro que supone la nueva hipoteca sería muy beneficioso.

Fuente: bolsaclick.com

¡Abran paso a la mayor inmobiliaria de España! Y no esperen unas siglas rimbombantes en un logo posmoderno. El más gigantesco ente dedicado a la venta de vivienda en nuestro país es múltiple y polimórfico: el conjunto de entidades bancarias.

Hipotecas7 - Los bancos: la mayor inmobiliaria de EspañaSegún datos del Banco de España, los bancos y las cajas de ahorros en España tienen en la actualidad propiedades inmobiliarias por importe de unos 20.500 millones de euros. Éste es el grotesco resultado del tsunami de ejecuciones hipotecarias que venimos padeciendo desde 2007.

La debilidad de la economía española, el estancamiento del mercado inmobiliario y la desbocada tasa de paro hicieron desaparecer la capacidad de pago de muchos hipotecados, que no encontraron precisamente comprensión en las entidades. Los miles de millones del rescate bancario no les hicieron vacilar a la hora de estampar el matasellos en las cartas de embargo. Sólo en el primer trimestre del pasado año se llegó al récord de 21.561 ejecuciones.

Bancos y cajas poseen cientos de miles de viviendas, y por si fuera poco, mantienen a millones de consumidores encadenados a unas hipotecas que no han dejado de ser abusivas. La banca es quien manda, nos guste o no. Y ejerce su poder imponiendo sus condiciones.

Hoy en día, para acceder a un préstamo hipotecario, ya no es suficiente con tener una nómina impecable, paciencia para soportar ser expoliado por unas cláusulas leoninas y entereza para vivir con austeridad durante años. También hace falta que el piso que queramos adquirir sea propiedad del banco. Las entidades cierran el grifo cuando la vivienda que nos interesa no es suya, ofreciendo muchas más facilidades en caso contrario.

Y ni siquiera podemos refugiarnos en una eventual bajada de los precios. El coste del metro cuadrado de la vivienda libre hace un año (1865,7 €) era tan sólo 40 euros más caro que el actual (1825,5 €). Según el índice de precios elaborado por The Economist, el precio de los pisos en España está un 43,7% por encima de su valor real, pese a los ajustes sufridos a causa de la crisis que han lastrado la compraventa de vivienda en los últimos tres años. Para el semanario británico, el precio de la vivienda en nuestro país no sólo no se ha contraído, sino que se ha disparado un 157%.

Esto sucede porque los propietarios no están dispuestos a asumir la pérdida de valor real de las viviendas y esperan a que los precios suban otra vez. Los bancos, naturalmente, hacen lo mismo con sus pisos.

Para la banca, la gestión de los activos inmobiliarios tampoco está siendo un camino de rosas. Para empezar, no es un mercado que conozcan, y además tienen que desarrollar el negocio en plena crisis. Esto redunda en perjuicio de todos: las entidades -que se lo han buscado- y los consumidores, que son, como siempre, el chivo expiatorio.

Fuente: capitalmadrid.info - José Sánchez Mendoza

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El BBVA ha decidido eliminar de sus nuevas hipotecas las cláusulas suelo y techo, por las que se establecen limites mínimos y máximos a la hora de trasladar el tipo de interés aplicable, aunque considera que se trata de un instrumento "perfectamente legal", según informaron a Europa Press en fuentes de la entidad.

Clausualsuelo - El BBVA elimina la cláusula suelo y techo de sus nuevas hipotecasLa decisión de BBVA se produce después de que el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ordenara a esta entidad, a Cajamar y a Caixa Galicia eliminar las 'cláusulas suelo' de sus contratos hipotecarios a interés variable. La ejecución de la sentencia las declaró "abusivas" y las tres entidades han recurrido la decisión. "Ya hemos quitado la cláusula de suelo y techo para las futuras contrataciones a pesar de que nos hemos opuesto a la ejecución provisional por considerar que legalmente no cabe y confiamos plenamente en que la Audiencia Provincial revoque la sentencia", indicaron desde BBVA.

Según el banco que preside Francisco González, "estas cláusulas son perfectamente legales en nuestro ordenamiento jurídico y se han venido aplicando con absoluta normalidad desde hace casi veinte años". En el mismo sentido, Cajamar ha eliminado también dichas cláusulas y desde ayer martes sus oficinas ofrecen una nueva hipoteca para adquisición de vivienda, sin suelo ni techo, a un tipo de interés de partida del 4,25%, y con una bonificación por vinculación del 0,75%.

Expertos advierten de que la decisión del juzgado de Sevilla modifica un contrato privado entre el banco y sus clientes sin que éstos sean parte de la causa, y que en caso de que se revoque la sentencia, el cliente tendrá que hacer frente a un desembolso extraordinario. Destacan además que la sentencia cuestiona la seguridad jurídica del sistema hipotecario español, que es una actividad regulada y que lleva muchos años funcionando eficientemente para las partes.

Además, la eliminación de estas condiciones a futuro encarecerá el crédito hipotecario durante toda la vida de los futuros préstamos y no sólo cuando entren en vigor los suelos, sostienen. Otro de los argumentos contrarios a la sentencia descansa en que la gravedad de la decisión se amplifica en el contexto actual de necesidad de atracción de financiación y capital al sistema financiero español, ya que tendrá un impacto en los instrumentos de financiación de los bancos españoles, amenazando su calidad crediticia y debilitando el acceso a la financiación mayorista. "Si dicha inseguridad dificulta la entrada de capital privado en las cajas de ahorros, serán estos mismos contribuyentes los que paguen el defecto de capital generado por medidas judiciales de estas características", resaltan los expertos.

También apuntan a la posibilidad de que el fallo produzca la restricción del acceso a la vivienda y profundice la crisis del sector inmobiliario. El tipo medio de los clientes con hipoteca con suelo está próximo al 3%, lo que compara muy favorablemente con los costes de financiación de la banca y del propio Estado español.

Fuente: lavanguardia.es