Adquirir una vivienda implica un gran desembolso de dinero y, por lo general, la necesidad de solicitar un préstamo hipotecario. La oferta de productos financieros es amplia, pero también hay grandes diferencias entre ellos. Por eso, antes de contratar una hipoteca conviene analizar con lupa cada una de sus cláusulas.
A qué prestar atención al contratar una hipoteca
Tipos de interés o Euríbor son términos que resultan ya familiares. Pero no es lo único que hay que comparar antes de contratar una hipoteca. ¿Qué aspectos son fundamentales?
Tipos de hipotecas
Hasta no hace mucho, las hipotecas de tipo variable eran las más comunes. Pero con la subida del precio del dinero, las de tipo fijo han ganado terreno. Lo ideal es escoger la más barata, pero sin perder de vista que con las hipotecas de tipo variable se asumen riesgos, mientras que las de tipo fijo, aunque puedan ser más caras, ofrecen mayor seguridad. También existen las hipotecas mixtas, una fórmula al alza en los últimos años, con interés fijo en los primeros años y variable después.
TIN, TAE y Euríbor
Aunque puedan confundirse, no son lo mismo, hay diferencias que conviene conocer y ayudan a elegir la mejor hipoteca:
- TIN (Tipo de Interés Nominal): es el precio pactado por el préstamo del dinero. Se obtiene multiplicando el Euríbor por el diferencial que aplica el banco.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): incluye aspectos asociados al préstamo como comisiones, coste de productos bonificados, el TIN, plazo de amortización, etc. Permite comparar préstamos en condiciones muy diferentes y comprobar la rentabilidad de cada uno.
- Euríbor: es un tipo de interés de referencia oficial, el más utilizado para calcular los tipos de interés variable de las hipotecas.
Gastos y comisiones
Es un aspecto muy importante que no siempre se tiene en cuenta. Sin embargo, elegir bien en este aspecto puede llevar aparejado un notable ahorro. Para ello, hay que comparar tanto comisiones de apertura como de cancelación, de subrogación o de novación. Todas ellas pueden variar sensiblemente de unas entidades bancarias a otras. Otra comisión en la que conviene fijarse es en la de la cuenta asociada a la hipoteca.
Bonificaciones y productos vinculados
Es habitual que los bancos ofrezcan algún tipo de bonificación en las cuotas de la hipoteca si se contratan productos como seguros de vida o del hogar o planes de pensiones. Aunque en principio parezca atractivo, conviene hacer cuentas para comprobar si esas bonificaciones merecen o no la pena. En ocasiones, es posible obtener alguna ventaja con otro tipo de acciones, como domiciliar nóminas y recibos.
Consejos para contratar una hipoteca
Además de tener en cuenta todo lo anterior, es conveniente no perder de vista algunos consejos que ayudarán a no equivocarse a la hora de contratar una hipoteca:
- Calcular bien las posibilidades económicas para elegir una cuota y un plazo de amortización que se pueda asumir.
- Contar con un colchón financiero. Aunque existen las hipotecas 100 %, lo habitual es que el banco no financie más del 80 % del valor de la vivienda.
- Negociar con varias entidades bancarias, permite informarse de las condiciones del mercado y puede permitir mejorar las condiciones del préstamo negociando con varias entidades.
- Evitar comisiones en la medida de lo posible.
- No precipitarse. Una hipoteca es un producto financiero generalmente de un alto importe y a largo plazo. Por ello, conviene invertir el tiempo necesario a realizar cálculos, resolver dudas y comparar.
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