Toda información es poca si te vas a meter en una hipoteca. Cada año que pasa, decenas de miles de españoles pierden su vivienda por no poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Si en 2010 fueron casi 120.000 las familias que perdieron su vivienda, las expectativas para 2011 no parecen mucho mejores.
Aquí van diez consejos a tener en cuenta antes de hipotecarse:
1- ¿Qué es importante conocer antes de firmar ningún documento?
Lo primero de todo es saber si nos conviene firmar una hipoteca a tipo fijo o a variable. Teniendo en cuenta que el Euribor fluctúa. La decisión puede variar considerablemente lo que paguemos a fin de mes.
Los expertos creen que, en un panorama de incertidumbre como el actual es difícil saber para donde van a ir los tipos de interés, si bien un tipo variable pudiera ser la mejor opción siempre y cuando se pacte con el banco qué letra pagaremos en caso de que los tipos suban desmesuradamente.
Junto al Euribor, el otro índice al que tenemos que estar atentos es el del diferencial. Éste varía según la entidad con la que se trate. Actualmente ronda el 1%. Puede ser interesante si se acuerda uno que esté por debajo de esta cifra.
Respecto a las comisiones. Deberemos irnos a aquella entidad que nos garantice que no nos cargará por las comisiones por amortización anticipada ni de forma parcial ni total. En lo que se refiere a las comisiones por apertura y estudio y de subrogación, deberemos buscar aquellas más bajas y nunca firmar una que supere el 1%.
2- ¿Qué porcentaje del salario destinar a la hipoteca?
Nunca más del 40% de los ingresos netos mensuales. Teniendo en cuenta que los tipos pueden subir, se aconseja que esta no sea superior al 35%.
3- ¿A cuántos años es aconsejable hacer la hipoteca?
Si se puede evitar, que no supere los 35 años. Por encima de ésto se acaban pagando demasiados intereses.
Sí, durante el boom inmobiliario casi toda España firmaba hipotecas a 50 años. Muchos de los problemas que están pasando parte de ellas se podría haber evitado acortando el tiempo de endeudamiento.
Los expertos recomiendan alargar la hipoteca el menor tiempo posible. Una vez superados los 25 años se empieza a pagar de más.
4- ¿Qué porcentaje del valor de la vivienda hay que pedir al banco?
Jamás por encima del 80%. Muchos de los problemas de embargo a familias que se han quedado en paro y no han podido afrontar el pago de sus hipotecas se hubieran podido evitar si se hubieran guardado ése 20% de liquidez que recomiendan los analistas. Por encima del 80% es ponerse una soga al cuello.
5- ¿Qué hacer para evitar que nos obliguen a contratar otros productos relacionados con la hipoteca?
Lo más importante de dejar por escrito que no hay obligación de contratar ningún producto relacionado con la hipoteca.
En el caso de que nos ofrezacan hipotecas bonificadas que permiten rebajar la suma de la hipoteca hay que valorar qué es más interesante calculadora en mano.
6- ¿Se puede cambiar el tasador del banco por uno propio?
Siempre y cuando se trate de un tasador reconocido por el Banco de España, cliente y banco pueden acordar quién será el tasador del inmueble. No debería haber problema si se trata de un tasador oficial. Para conseguir este punto entran en escena las habilidades negociadoras del cliente.
7- En caso de embargo, ¿puedo imponer mi tasación o he de resignarme a que la realice el banco?
Claro que puedes. El cliente tiene el derecho de encargar una tasación y cotejar el resultado con la que en su día realizó al comprar la vivienda.
8- ¿Existe alguna forma de garantizar que todos los meses pagaremos lo mismo de capital que de intereses?
En casi todas las hipotecas se empieza pagando más interés que capital en su fase inicial para acabar pagando más capital que interés en la última fase.
Dependerá del sistema de amortización que tengamos contratado. El sistema anterior es el que impera en nuestro país y es difícil conseguir cambiarlo.
Las hipotecas flexibles que te eximen de pagar los intereses de los primeros meses pueden ser perjudiciales. Al final lo que se consigue es alargar el periodo de vida del crédito.
9- ¿Se puede evitar el cargo por un cambio de banco?
Para ello se debe plantear una subrogación. También es interesante buscar una entidad que te garantice cargar con los gastos del cambio. Lo que supone un ahorro doble.
10- ¿Puedo acordar la hipoteca con una entidad que no está ligada a la promoción de mi vivienda?
Sí. Si ésta te ofrece unas mejores condiciones hipotecarias sería la opción más interesante. Si los gastos de subrogación son inferiores al ahorro que supone la nueva hipoteca sería muy beneficioso.
Fuente: bolsaclick.com
