Noticias de vivienda y mercado inmobiliario
El Euribor ya no refleja el coste de la financiación. Damos un repaso a los índices de referencia
Hoy en día, cambian constantemente los índices de referencia para la financiación de las hipotecas.
Gurus Blog. Un blog de análisis económico creado por La Vanguardia, donde sus colaboradores, todos autores de referencia, nos ofrecen una perspectiva sobre los devacles económicos de la actualidad muy personal.
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"No me puedo apretar el cinturón y bajarme los pantalones a la vez"- manifestante 19-J
Entre enero y marzo de este año, han habido 21.787 ejecuciones hipotecarias y 15.491 desahucios. En España hay 1.700.000 viviendas sin vender.
Los precios, que caen en picado, de pisos y viviendas en el mercado inmobiliario, así como las agresivas ofertas de las entidades bancarias, atraen al comprador. Si no fuera por el miedo que dan las hipotecas zombi...
A riesgo de parecer demasiado obvios, queremos enfatizar los tres consejos básicos a la hora de aventurarse en un préstamo hipotecario:
1. Que no te engañe el Euríbor
El Euríbor que te ofrecen los bancos hay que sumarlo al índice general. Es decir, el Euríbor general se situó en mayo alrededor del 2,148 por ciento, lo que significa que cuando un banco nos ofrece la hipoteca a Euríbor 0,80, estaremos pagando el 2,948 por ciento. Asimismo, esta cifra irá cambiando según suba o baje el Euríbor general.
2. Tienes que saber cuáles serán las consecuencias exactas de no poder hacer frente a los pagos
"No es un negocio quedarse con la casa de nadie, pero si no queda más remedio, se procede a la ejecución de la hipoteca", explica una fuente del sector financiero en declaraciones hechas a El País.
Sí, pero, de hecho esto no es suficiente. Disculpen por la repetición, pero como escribíamos hace poco, la Ley Hipotecaria dice que el deudor responde de las hipotecas con todos sus bienes tanto presentes como futuros.
3. Infórmate sobre el banco al que pretendes solicitar la hipoteca
Definición dada por el El País: "se habla de bancos zombi en Europa, esos sostenidos únicamente por las ayudas públicas, y de promotoras zombi en España, las que están fundamentalmente quebradas, pero siguen técnicamente en pie por pactos con la banca. Hay también una suerte de hipotecas zombi, cuotas que se negocian a la baja a cambio de ampliar los plazos".
Y para eso, para estar bien informados, os sugerimos éstos enlaces clave:
De cómo funciona el Euríbor. El blog de Jose Manuel Ruiz García
La letra pequeña. Qué pasa si no pago: artículo del 2008, pero muy ilustrativo en Libertaddigital.com
Pd.: Sobre el enlace que falta: Cómo investigar a tu banco y a tu promotor. Sentimos no poder ofrecer un enlace a este respecto, es muy difícil encontrar información fiable. Leed la actualidad diaria, estad pendientes de las noticias económicas y, sobre todo, mirad siempre la letra pequeña. Es todo lo que podemos sugeriros por ahora.
El indicador de referencia para el cálculo de las hipotecas repitió ayer subidas, por encima de la barrera del 2%, a dos días de la posible subida de tipos por parte del BCE.
La proximidad de una posible subida de los tipos de interés sigue alimentando las subidas en el mercado interbancario. El pasado viernes, el cambio diario del euribor a un año rompió la barrera del 2% por primera vez desde el 3 de marzo de 2009.
La primera jornada de la semana dio continuidad a los avances, y el euribor escaló desde el 2,013% hasta el 2,021%. En el día de ayer, a falta de dos jornadas pra la reunión de BCE, el cambio diario siguió al alza, hasta alcanzar el 2,025%.
El indicador de referencia para el cálculo de las hipotecas se distancia así de los mínimos históricos (1,21%) que registró hace apenas un año, en marzo de 2010. Ahora, por primera vez en la serie histórica, y previsiblemente sólo hasta el jueves, el euribor (2,021%) duplica los tipos oficiales de interés en la zona euro (1%).
La atención del mercado se concentra en una de las reuniones del BCE más esperadas de los últimos tiempos. Si se cumplen las previsiones, el próximo jueves los tipos de interés registrarán su primera subida desde octubre de 2008, desde el 1% implantado a raíz de la crisis financiera.
Marzo concluyó con una tasa media del 1,924%, su nivel más alto de los últimos 25 meses. La subida encarece unos 600 euros anuales una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año.
Fuente: expansion.com
La amenaza de subida de tipos por parte del Banco Central Europeo empieza a dejar sentir sus efectos en los bolsillos de quienes tienen hipotecas. El euríbor hipotecario, índice al que están referenciadas la mayoría de los préstamos para la compra de vivienda, cerrará el mes de marzo ligeramente por encima del 1,92%, su nivel más alto desde febrero de 2009. Con ello, las hipotecas que se revisen anualmente tomando como referencia el dato de marzo se encarecerán en torno a 0,71 puntos, la mayor subida desde julio de 2008.
El impacto para cada préstamo depende de numerosos factores. Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a un plazo de 25 años contratada con un diferencial de 0,5 puntos sobre el euríbor, el impacto será de algo más de 50 euros al mes (unos 600 euros al año).
El euríbor hipotecario se calcula cada mes con la media de los datos diarios del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí al plazo de un año. Hace justo un año, en marzo de 2010, marcó su mínimo histórico en el 1,215% y desde entonces ha ido subiendo paulatinamente. A comienzos de este mes, sin embargo, el ascenso se aceleró después de que el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, dijera el 3 de marzo que era necesaria una "fuerte vigilancia" ante "los riesgos al alza" de la inflación. Eso, en el lenguaje en clave del BCE, supone que se prepara una subida de tipos para la siguiente reunión. Por si quedaba alguna duda, Trichet se encargó de aclarar que así era, aunque sin comprometerse.
Aunque el tsunami de Japón llevó a algunos a pensar en un aplazamiento del alza, Trichet se ha encargado de enfriar esas esperanzas y el mercado apuesta por una subida para el 7 de abril.
El encarecimiento de las hipotecas puede acentuarse en los próximos meses y suele traducirse en una mayor morosidad. La mora bancaria por todos los conceptos superó en enero el 6% por primera vez desde 1995 y alcanza ya los 110.689 millones, según el Banco de España.
Equifax dijo, hace un par de días, que en su base de datos (parcial, alimentada a instancia de parte por empresas de diversos sectores y objeto de numerosas quejas de los consumidores) tiene una mora declarada de 70.000 millones, el récord desde que arrancó en 1994. La firma dice que hay más de cuatro millones de morosos de los que unos 3,7 millones son particulares, si bien los datos que difundió están plagados de inconsistencias y errores. Así, dice que en Andalucía un 48,7% de la población es morosa y en Extremadura, el 2,6%, y los datos desagregados por comunidades no cuadran ni de lejos con los totales.
Fuente: elpais.com
La amenaza de subida de los tipos de interés lanzada por el Banco Central Europeo ha tenido su reflejo inmediato en el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Ese tipo de interés es el euríbor y su importancia deriva de que es el tipo de interés que sirve de referencia para la gran mayoría de las hipotecas y para buena parte de la financiación de las empresas.
El euríbor a un año, que es el que sirve para el cálculo de las hipotecas, ha subido desde el 1,78% al 1,924% el pasado viernes. La subida de 14 puntos básicos es la mayor en un día desde el 6 de junio de 2008, cuando aumentó en 29 puntos básicos.
Es pronto para conclusiones definitivas porque estamos a comienzo de mes, pero lo lógico es que la tendencia al alza del euríbor continúe. Pero bastaría con que el euríbor se mantenga a estos niveles para que la revisión de las hipotecas que tome como referencia los datos de marzo sea la más aguda también desde mediados de 2008.
El año pasado, el euríbor hipotecario se situó en marzo en el 1,215%, su mínimo histórico, con lo que la letra de la hipoteca se verá encarecida con esta revisión notablemente. Si el euríbor se sitúa en torno al 1,924%, la revisión sería de 0,7 puntos. Para una hipoteca tipo de 150.000 euros contratada al euríbor más un diferencial de 0,5 puntos porcentuales, una revisión así se traduciría en un pago adicional de unos 50 euros mensuales (600 euros al año).
El euríbor de las hipotecas se calcula con la media de los datos de cada día del mes del euríbor a 12 meses. Normalmente, las hipotecas se revisan anualmente referenciadas al dato de un mes en concreto. Las hipotecas que tomen como referencia el mes de marzo son habitualmente las que se revisan en abril o mayo.
Según los futuros del euríbor a un año (que son los activos que calculan cómo estará el índice), para diciembre de 2011, esperan que se sitúe sobre el 2,5%.
El presidente del Banco Central Europeo, Jean-Claude Trichet, usó las expresiones que ha utilizado tradicionalmente antes de una subida de tipos. Habló de "fuerte vigilancia" ante los "riesgos al alza" de la inflación. Cada vez que ha pronunciado esas frases ha habido una subida de los tipos de interés en la reunión del BCE del mes siguiente o, como mucho, en dos reuniones. Esta vez, por si quedaba alguna duda, Trichet fue explícito. "Fuerte vigilancia quiere decir que el Consejo de Gobierno cree que es posible una subida de los tipos en la próxima reunión", prevista para el 7 de abril, señaló Trichet.
Trichet insistió en que la subida de tipos "es posible, pero no segura", pues el BCE nunca se compromete por adelantado, pero fue una de las veces en que estuvo más explícito. Eso sí, también señaló que no debería interpretarse esta subida como la primera de una serie y que sería equivocarse interpretar el aviso como el de una gran subida de tipos, lo que llevó a la mayoría de los analistas a esperar una subida de 0,25 puntos, hasta el 1,25%. Sería la primera subida de tipos en casi tres años.
Fuente: elpais.com
El euribor vuelve a ser una amenaza para los bolsillos de las familias que tengan contratada una hipoteca.
Esta referencia, utilizada para fijar la cuota del crédito, se ha disparado durante el mes de febrero, como consecuencia del nuevo lenguaje adoptado por los miembros del Banco Central Europeo (BCE), que hacen prever subidas de tipos de interés en un plazo más corto del previsto.
La media del euribor a 12 meses escaló hasta el 1,711%, a falta de que el Banco de España haga pública la cifra oficial. Alcanza así el nivel más elevado desde abril de 2009, pero, además, se trata del mayor incremento respecto al mes anterior (en enero se situaba en el 1,55%) desde junio de 2008.
Esa fecha es anecdótica, puesto que el BCE avisó entonces de que en julio subiría los tipos un cuarto de punto. Casualmente, esta semana la institución monetaria se reúne para debatir sobre el precio del dinero, en un entorno en el que aumentan las presiones inflacionistas. “Esperamos varios anuncios que indiquen que el ciclo de ajuste está llegando a su fin”, apunta Silvio Peruzzo, economista de Royal Bank of Scotland.
La inflación supone el pilar por el que se mueve la política monetaria del BCE. Su objetivo: mantenerla en niveles cercanos, pero por debajo del 2%. Sin embargo, la tasa ya superó ese umbral en diciembre de 2010. El conflicto político de Libia tampoco ayuda, puesto que está provocando que se dispare el precio del crudo, y esta materia prima tiene un peso muy importe en la cesta del IPC.
De esta manera, los titulares de una hipoteca que tengan que revisar la cuota con el banco este mes, notarán ya el impulso de esta referencia. En un préstamo medio de 150.000 euros a un plazo de 25 años y un diferencial del 0,5%, se pasará de pagar 615,89 a 651,23 euros. Es decir, 35,34 euros más al mes, que se convertirán en 424 euros más al año.
Se termina así una época dorada en la que las familias han gozado de un entorno en el que el euribor sólo traía buenas noticias, puesto que se había mantenido en niveles históricamente bajos. En julio de 2009, por ejemplo, el euribor llegó a caer hasta el 1,411% frente al 5,393% que marcaba un año antes. Esto supuso una rebaja mensual de 327 euros al mes para una hipoteca media. “El euribor a 12 meses ya está descontando un final de año con el tipo de interés oficial en torno al 1,5%”, apunta Estefanía Ponte, directora de análisis y estrategia de Cortal Consors.
No obstante, no todos los titulares de una hipoteca se han podido beneficiar de estas rebajas que había registrado el euribor hasta ahora. En la letra pequeña de algunos contratos aparecen las llamadas ‘cláusulas suelo’, que aplican una referencia mínima para calcular el coste de la hipoteca. Por otro lado, si ésta es superior a ese 1,71% de febrero, tampoco notarán la subida.
Fuente: expansion.com
Las hipotecas que se revisen con el dato del euríbor del mes de noviembre sufrirán la mayor subida de los últimos dos años.
A falta del dato final, que puede hacer variar una milésima la cifra definitiva, se puede calcular que el euríbor hipotecario cerrará noviembre en el 1,541%, lo que supone un ascenso de 0,046 puntos frente al dato de noviembre y de 0,31 puntos con respecto al mismo mes del año anterior.
Los hogares con una hipoteca media de unos 140.000 euros, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,80 puntos que la revisen con el dato de noviembre, pagarán de media unos 617 euros al mes por sus préstamos, lo que supone casi 21 euros más que hace un año y eleva a 251 euros el encarecimiento anual. Este es el cuarto mes consecutivo con alzas en las revisiones anuales.
Fuente: elpais.com
El euribor a 12 meses, el índice hipotecario al que están referenciadas el 80% de las hipotecas en España, ha cerrado el mes de octubre con malas noticias para quienes tengan que revisar su hipoteca.
Tras el paréntesis que puso el mes de septiembre a las bajadas en el índice y que, aún así, repercutió negativamente en los préstamos, octubre ha vuelto a la senda de las subidas. El euribor a un año cerró octubre en el 1,495%, su mayor tasa en dieciséis meses, lo que aumentará por tercer mes consecutivo las cuotas de las hipotecas suscritas hace un año, en esta ocasión en aproximadamente 200 euros anuales.
Este dato, que deberá ser confirmado por el Banco de España en los próximos días, sitúa el indicador en el umbral del 1,5%, tal y como anticipaban los analistas. Esta tasa, la más alta desde junio de 2009 (1,610%), supera en dos décimas y media la que marcaba en octubre del año pasado (1,243%).
Subidas de 200 euros al año
Por ello, una hipoteca media de 150.000 euros contratada en octubre de 2009 con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,25% pasará de abonar una cuota de 582 euros a 599, una diferencia de 18 euros mensuales o algo más de 200 al año.
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La tensión en el mercado hipotecario acerca al euribor al 1,5%. El euribor a 12 meses, el principal indicador utilizado en España para el cálculo de las hipotecas, ha cerrado la sesión con una subida de seis milésimas al 1,492%, desde el 1,486% en el que cerró el pasado viernes.
El euribor a 12 meses sobrepasa la mitad del mes con sin prisa pero sin pausa. El principal indicador utilizado en España para el cálculo de las hipotecas se aproxima al 1,5%, un nivel que no veía desde que el 1 de julio de 2009 marcara el 1,497%.
Este nivel llega de la mano de las dos subidas que se han producido en las dos últimas sesiones, pues el euribor experimentó un avance de seis milésimas el pasado viernes. La subida ha sido replicada en la primera sesión de la semana, cuando el euribor ha pasado del 1,486%, al 1492%.
A por el séptimo mes de subidas
Si el euribor a 12 meses continuara esta tendencia hasta finales de mes, sumaría un nuevo repunte mensual, el séptimo consecutivo, y encarecería de nuevo las hipotecas. Hasta la fecha, los doce cambios diarios que se han producido en el mes, la media del euribor se eleva al 1,475%, lo que supone un avance de 0,232 puntos respecto al nivel en el que cerró octubre de 2009.
El sentimiento entre los expertos es de nuevas subidas para este índice hipotecario. Según los analistas, las nuevas revisiones de las hipotecas sólo tienen ya un recorrido al alza.
La mejora de la salud del sector financiero español se refleja en el descenso de petición de liquidez al BCE, y que el conjunto de la banca internacional se está normalizando, lo cual anima a pensar en una tímida reactivación del sistema interbancario que se refleja en la paulatina recuperación del euribor.
Fuente: expansion.com
El euribor a 12 meses, la referencia para fijar la cuota mensual a pagar por las hipotecas, subió el 30 de Septiembre del 1,433% al 1,464%, el mayor repunte diario de esta referencia desde el 6 de junio de 2008.
Se trata de una fecha anecdótica, puesto que el 5 de junio de ese año, el Banco Central Europeo (BCE) anunciaba una subida de tipos de interés para el mes siguiente, que situaba el precio del dinero en el 4,25%. Esta decisión fue considerada por muchos como una de las más erróneas tomadas por la institución desde su constitución hace ya más de diez años, por la profundidad que había alcanzado ya la crisis –se acababa de rescatar al banco estadounidense Bear Stearns–.
El euribor es muy sensible a posibles movimientos de tipos de interés. Sin embargo, si en esta ocasión permanecen en el 1% y parece que seguirán ahí durante mucho tiempo, ¿por qué reacciona al alza?
Los bancos han reducido esta semana de forma considerable la liquidez existente en el sistema, puesto que decidieron no renovar todos los préstamos que debían devolver al BCE. De un total de 225.000 millones que vencían el jueves, la banca sólo pidió 133.443 millones o el 59%.
Como consecuencia, los clientes que deban revisar su hipoteca los próximos meses notarán un repunte de la cuota, algo que ya ha ocurrido en agosto y septiembre. Sin embargo, se prevé que este encarecimiento no sea alarmante. Por ejemplo, para una hipoteca media (150.000 euros, diferencial del 0,5% y a 25 años), con el euribor de septiembre, que se fijó en el 1,42%, la cuota subiría unos 135 euros al año.
Fuente: expansion.com