Hace sólo 12 meses, el Euríbor se encontraba por encima del 2%. Este lunes, a falta de días para que cierre el mes, el indicador a doce meses ha caído en tasa diaria al 0,897%, por primera vez en su historia por debajo del 0,9%.
Nuevo record histórico
Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años, con un diferencial de 0,75 puntos, el coste mensual de ese crédito supondría, hasta ahora, unos 690 euros. Si esa hipoteca se revisase este mismo mes, con el Euribor en el 0,90%, el coste pasaría a ser de 610 euros. Es decir, un ahorro de casi 1.000 euros en un año. Las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años experimentarían un descenso de la cuota mensual de 66,97 euros y una bajada de la anual de 803,64 euros.
Esto supone que un año el euríbor ha perdido más de un punto porcentual, ya que en agosto de 2011 se elevaba al 2,097 %. El pasado 24 de julio el euríbor se negoció por primera vez por debajo del 1 %, y cerró el mes en un mínimo histórico del 1,061 %. Con la de hoy el euríbor suma ya quince sesiones ininterrumpidas por debajo del 1 %.
No afecta igual a todas las hipotecas
Pero para ver el impacto real en el crédito tendrá que revisar qué claúsulas tiene su hipoteca, porque con la denominada 'cláusula suelo' o con la contratación de un producto tipo swap, el pago seguirá siendo el mismo. Según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae), este tipo de cláusulas estaría afectando a unos cuatro millones de españoles. ...continúa leyendo "Nuevo record del Euribor y alegría para las hipotecas (aunque no todas)"
Algo parece no cuadrar. Mientras los hipotecados sobre vivienda libre (sin cláusulas suelo) disfrutan de importantes rebajas en su cuota hipotecaria mensual desde hace meses gracias al desplome del Euribor, los hipotecados sobre vivienda VPO -excepto los que firmaron su crédito entre 2009-2012- tendrán que hacer que hacer frente a un mayor desembolso.
Llueve debajo del paragüas
¿Cuál es la causa de esta contradictoria realidad? El Gobierno ha aplicado la ley y ha subido los tipos de interés que marcan estos préstamos 'protegidos' respetando las líneas marcadas en cada plan estatal de vivienda.
Esta situación tiene desconcertados a miles de hipotecados VPO, como Francisco, que no entienden por qué en plena crisis y con los tipos de interés tan bajos su préstamo 'protegidos' experimentará una "subida alarmante de casi un punto". "Según las noticias que oigo en los medios de comunicación, los intereses están bajando y yo contaba, como ya ha ocurrido algunos años anteriores, con que mi cuota bajaría unos 20-25 euros, pero resulta que no es así", se queja Francisco, que firmó su hipoteca en junio de 2004. En la misma situación que Francisco habría en torno a medio millón de propietarios.
Desde el Ministerio de Fomento aclaran que esta variación al alza responde, ni más ni menos, que a lo que marca la legislación. Una legislación que para revisar los tipos de interés de las hipotecas de los planes de vivienda tiene como referencia el índice del conjunto de entidades en lugar del Euribor, que durante el último año se ha movido entre el 3,45% y el 3,73% -muy por encima del Euribor-. Unos porcentajes a los que además el Ejecutivo aplica una serie de fórmulas marcadas en la normativa que cada programa de vivienda protegida establece. (...)
Al margen de estas fórmulas y legislación. Francisco insiste en su pregunta indignado: "¿Cómo es posible que el Euribor esté en mínimos históricos y a mí me vayan a incrementar la cuota 11 euros al mes?". "Si el precio del dinero lo ha bajado el Banco Central Europeo (BCE) un cuarto de punto, supongo que esto influye en positivo en las hipotecas", continúa. "Los políticos no se imaginan el esfuerzo descomunal que hago para hacer frente a la hipoteca cobrando nada más que 426 euros al mes", admite este alicantino desesperado. Su nueva factura mensual ascenderá a 271,29 euros.
Luis Pineda, presidente de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), denuncia que "el legislador ha sido torpe y ha hecho una normativa superada por los acontecimientos". "El Estado es un mal negociador -frente a las entidades financieras- y de ahí que ahora los tipos de las VPO sean más altos que los del mercado libre", critica Pineda. Éste especifica que actualmente la mayoría de hipotecados -salvo los que tienen 'cláusulas suelo' y los más recientes con altos diferenciales- hacen frente a un Euribor (en el 0,9% y bajando) +1% o incluso menos mientras que los préstamos VPO están por encima del 3% y subiendo.
Para solucionar esta chocante realidad, el presidente de Ausbanc solicita la elaboración de "una normativa que permita cambiar de hipoteca como la portabilidad en telefonía móvil". "Ya que no puedo vender mi casa porque no se me permite, algo que me parece muy bien, sí se tendría que poder 'subastar' mi hipoteca. Siempre habrá alguien que me la compre a un interés más bajo. Esto generará, además, más competencia y menos morosidad", señala Pineda. Desde Ausbanc se califica de "vergonzante" que "aquellos que necesitan más protección están siendo los más perjudicados".
Francisco, desesperado, se pregunta también si el Gobierno no se da cuenta de que el interés de las hipotecas VPO ha superado a las de renta libre. "Esto no ha sucedido nunca en la historia", exclama. Este afectado ha pedido explicaciones desde al director de su entidad -"me ha dicho que esto no lo había visto en su vida"- hasta al Banco de España (BE) -"le he escrito una carta y estoy esperando respuesta"- pasando por la Consejería de Vivienda de la Comunidad Valenciana -"han pasado de mí"-.
La cláusula suelo, que impide que las hipotecas bajen en la misma medida que el euríbor, está siendo declarada abusiva por la justicia y en consecuencia, nula, debiendo ser eliminada del contrato de préstamo hipotecario.
Debemos confiar en los que saben
Los jueces entienden que está ocasionando un desequilibrio en perjuicio del usuario, y su inclusión es fruto de una actuación contraria a la buena fe por parte de las entidades financieras que las mantienen. Son más de 22 sentencias en la que la justicia ha dado la razón a Ausbanc y ha declarado nulas este tipo de cláusulas. "Animamos a las familias y personas a denunciar este tipo de cláusulas que tanto daño están haciendo a las economías familiares, y que tanto están beneficiando al sector financiero", asegura este colectivo.
Pero hay más letra pequeña. Hay instituciones financieras que incluso hicieron firmar a sus clientes lo que se denomina un swap, con sus distintas acepciones comerciales (stockpyme , clip , etc.), que en definitiva es un seguro de tipo de interés que impide al ciudadano beneficiarse en la práctica de la bajada de estos.
Superadas de largo las 300 sentencias favorables obtenidas por los Servicios Jurídicos de Ausbanc, la anulación de contratos de swaps , permutas, clips , stockpymes y productos similares se ha extendido por todo el territorio nacional. Juzgados y Audiencias Provinciales de prácticamente todas las autonomías españolas han anulado estos productos y han obligado a las entidades a devolver a los clientes las liquidaciones que les habían cargado, a instancias de las demandas individuales que Ausbanc ha ido presentando. Una fórmula que se ha mostrado como la más adecuada para lograr la anulación de los contratos y la recuperación del dinero pagado en concepto de liquidaciones y cancelación.
Evidentemente no todos los bancos o entidades financieras han utilizado este instrumento tan nocivo para las familias. En principio, el uso de las cláusulas suelo estaba más extendido entre las antiguas cajas de ahorros y algún banco. Por ejemplo, el BBVA reconoce en distintos ámbitos y sentencias en contra, que el 70% de sus créditos hipotecarios a familias tiene esta cláusula.
En España casi un 95% de las hipotecas utiliza un tipo de interés variable: el euríbor es el tipo de referencia más utilizado, está en el 85,3%. Por eso las variaciones del euríbor resultan tan decisivas para el bolsillo de tantos. Por ello es una buena noticia el que el euríbor esté ahora mismo por debajo del 1% en tasa diaria.
El abuso de las cláusulas suelo
Sin embargo, la bajada del euríbor no significa para muchos un automático abaratamiento de la cuota de la hipoteca. Y es que muchas familias (casi 4 millones de hipotecas) tienen cláusula suelo, ese límite que protege al banco de las caídas del euríbor.
La cláusula suelo establece un interés mínimo que pagaremos en nuestra hipoteca, por mucho que bajen los tipos. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca al euríbor +0,50% con un suelo del 3%, si el euríbor llega al 2% en lugar de pagar 2,50% como correspondería (2% + 0,50%) pagaremos un 3%, porque es el suelo hipotecario establecido por contrato.
La cláusula puede ser abusiva
El suelo de la hipoteca se podría considerar abusivo en todo caso, pero, legalmente solo se considera como cláusula abusiva si se cumple alguno de estos supuestos:
Existe suelo pero no techo, o bien el techo es inasumible por excesivamente elevado. Es decir, si el banco se protege contra un euríbor bajo pero no protege al usuario contra posibles subidas (insistimos, posibles, ya que un techo al 16% sirve de poco)
Si en la oferta vinculante (las condiciones finales que el banco propone al usuario para firmar la hipoteca) no se menciona el interés suelo o si ésta no está firmada por el cliente.
En esos dos casos tenemos todo a nuestro favor para quitarnos de encima el suelo de nuestra hipoteca. Sin embargo, aunque éste no sea el caso, podemos seguir adelante y tratar de eliminar la cláusula suelo. Caben dos posibilidades:
Negociar con el banco. Vistas las sentencias favorables a los usuarios que han ido apareciendo últimamente en relación al suelo hipotecario, las entidades financieras son cada vez más conscientes de que tienen las de perder en los juzgados. Por eso no es de extrañar que estén abiertas a negociar la retirada del suelo. Toca negociar; pero negociar con un banco… es "la madre de todas las negociaciones".
Hacer un amago de subrogación. Se trata de buscar una nueva entidad que nos ofrezca mejores condiciones si subrogamos la hipoteca. Si logramos una oferta vinculante (las condiciones definitivas del nuevo banco, por escrito), podremos acudir a nuestro banco y obligarle a igualar la oferta o a dejarnos marchar al otro banco.
Si ninguna de estas opciones funciona, siempre queda la vía legal:
Unirse a la demanda colectiva de Adicae contra el suelo de las hipotecas. Según esta organización de usuarios de la banca, en España hay 4 millones de hipotecas con cláusula suelo. Su demanda alcanza a un centenar de entidades bancarias.
Las cláusulas suelo -mínimos de tipos de interés que los hipotecados están obligados a pagar aunque el Euribor baje y baje- "sostienen los resultados de la banca", ha denunciado la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc). Según sus cálculos, los hipotecados afectados por esta cláusula "subsidian anualmente al sector bancario con 630 millones de euros".
Este colectivo recuerda que el número de damnificados por el suelo en sus hipotecas asciende, según datos del Banco de España (BE) al 30% del total de ciudadanos hipotecados. Porcentaje que no se está beneficiando de las bajadas del Euribor, en mínimos históricos, ya que "distintas cláusulas o productos tóxicos lo evitan".
"Si tenemos en cuenta que la cláusula suelo se empezó a imponer hacia el año 2007 y que desde ese momento se han firmado más de 1.155.000 contratos de hipotecas, en torno a 346.500 personas o familias titulares de una hipoteca sufren los abusos de la cláusula suelo", indica Ausbanc en un comunicado.
Partiendo de este dato hace su cálculo. La asociación indica que en una hipoteca media de 150.000 euros con el nivel actual del Euribor más un diferencial razonable del 1% la cuota se queda en unos 640 euros al mes (7.680 euros al año). Sin embargo, estima que si esa misma hipoteca está sujeta a un suelo del 4%, la cuota se incrementaría en 1.821 euros al año, hasta los 9.501 euros anuales.
Así, Ausbanc multiplica este encarecimiento de 1.821 por el número de hipotecas con cláusula suelo (346.500) para obtener el resultado de 630 millones de euros. Una cantidad que denomina "beneficios adicionales para la banca".
Este colectivo recuerda además que el propio BE, en un informe del 2010, reconocía este factor al hablar de las cláusulas suelo como una "finalidad de proporcionar estabilidad a los resultados (...) lo que es consecuente con la prudencia que caracteriza a la actividad financiera".
Esta polémica realidad, como indica Ausbanc, ha traído consigo más de 22 sentencias 'anti suelo' que han declarado nulas este tipo de cláusulas. Por ello, desde Ausbanc, animan a las familias y personas a "denunciar este tipo producto que tanto daño están haciendo a las economías familiares, y que tanto están beneficiando al sector financiero".
¡Si tu hipoteca tiene cláusula suelo, denuncia tu situación!.
La bajada de los tipos de interés y, según los analistas, la perspectiva de que el Banco Central Europeo vuelva a rebajarlos, han llevado a este índice que condiciona las hipotecas de los europeos a su nivel más bajo desde que empezara a cotizar en 1999. Por primera vez desde entonces, esta semana la tasa diaria del euríbor se ha situado por debajo del 1%.(...)
Euribor en mínimos históricos
El euríbor, que es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí, encadena ya nueve meses de bajada. El descenso más acusado, no obstante, se ha dado el último mes al pasar del 1,219% al 1,062% después de que el BCE decidiera rebajar los tipos de interés del 1% al 0,75%.
Lo que suceda con ese indicador repercute en los ciudadanos que pagan una hipoteca, en especial los que compraron antes de que empezara la crisis. Y los que vayan a revisar su préstamo ahora podrán respirar. La cuota hipotecaria mensual para un crédito medio de 150.000 euros referenciado a euríbor y un diferencial de 0,5 puntos con una duración de 25 años dejará de pagar unos 82,5 euros al mes. Es decir, se ahorrarán 990 euros al año.
Los ciudadanos que más se beneficiarán de la bajada del índice serán los que contrataron hipotecas largas. Si el préstamo tiene una vida de 30 años, para el préstamo medio la cuota descenderá el 13,9%; si es a 40 años, el 17,4%, y para quienes firmaron préstamos a 50 años, el 20,5%.
A quienes más beneficiará el descenso, pues, será a quienes contrataron su crédito antes de que el sector inmobiliario empezara a derrumbarse, puesto que en esa época se hicieron con hipotecas a las que se aplicaban diferenciales más bajos, de entre el 0,40 y el 0,75.
No ocurre lo mismo con quienes hayan contratado sus préstamos en los últimos años o quienes vayan a hacerlo ahora, puesto que los analistas consideran que los diferenciales que se aplican en los contratos, mucho más elevados, se comen esa bajada del euríbor. (...)
El Defensor del Pueblo Andaluz en funciones, José Chamizo, ha presentado este miércoles una serie de medias como respuesta a las necesidades de vivienda con motivo de la crisis para intentar bajar el número de desahucios en Andalucía, entre las que se contempla su petición a la Consejería de Fomento y Vivienda de que las entidades bancarias hagan un inventario de sus viviendas de protección oficial, y "se comprometan a ofertarlas en venta o alquiler".
Y si este inventario no se hace en unos plazos adecuados, que la Administración proceda a la expropiación de las mismas, porque las VPO "no pueden ser propiedad de los bancos, puesto que en dichas viviendas hay dinero que ha puesto la sociedad española".
Así, en rueda de prensa en la sede de la Defensoría, en la que ha lamentado que esta misma mañana se haya realizado un desahucio en el municipio malagueño de Cártama, donde se está dando una intervención "bastante brutal" de la Guardia Civil, un fenómeno al que "lamentablemente nos estamos acostumbrando", ha anunciado que se ha solicitado a Fomento y Vivienda que con todas las entidades bancarias de Andalucía se promueva la opción del Real Decreto 6/2012 del 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, en cuyo artículo 3 "se le pide a los bancos ofertas de viviendas de protección oficial (VPO) como alquileres sociales a personas en el umbral de exclusión", aunque, matiza, "también pedimos que se aplique a aquellos que se encuentran en una situación de precariedad económica". ...continúa leyendo "Expropiar a los bancos las viviendas de protección oficial que no oferten"
El euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España, bajó ayer seis milésimas en tasa diaria y se situó por primera vez en sus trece años de historia por debajo del 1%, exactamente en el 0,994%, con lo que encadena dieciséis mínimos consecutivos.
El euríbor en mínimos históricos
Desde que empezó a utilizarse como referencia, en enero de 1999, el euríbor ha oscilado entre un máximo del 5,393% (julio de 2008) y el actual mínimo inferior al 1%. Hace 12 meses, el índice estaba en el 2,183%, más de un punto porcentual por encima de la actual marca.
Así, a falta de cinco sesiones para concluir el mes, el nivel medio del índice en julio se reduce al 1,088%, es decir, 1,095 puntos menos que hace un año, lo que provocará una disminución significativa de las hipotecas, tanto de las nuevas como de las que tengan que revisarse a partir de ahora.
De este modo, una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año con un plazo de amortización de 25 años que se revise en agosto, a la que se aplique la tasa del mes anterior, podría beneficiarse de un descuento de cerca de 80 euros al mes o algo más de 950 al año.
El euríbor no ha dejado de pulverizar mínimos desde que el BCE acordara el 5 de julio una bajada de tipos de un cuarto de punto y estableciera el precio del dinero en el nivel más bajo desde la creación del euro (0,75%) para luchar contra la recesión en Europa.
El descenso es continuo durante el mes de julio, que arrancó con una tasa del 1,213% y ha encadenado mínimos históricos jornada tras jornada hasta que tras la decimoséptima de este mes batió el récord al situarse por debajo del 1%. La tasa ha bajado de media 13 milésimas en lo que va de julio, alcanzando un pico de 84 milésimas de descenso el 6 de julio.
Es más, la última ligera subida que se recuerda de euríbor se encuentra a mediados de junio, cuando el índice se situó en el 1,226% tras escalar apenas dos milésimas con respecto a la anterior jornada.
Los datos recogidos en lo que va de año hacen prever que el euríbor seguirá bajando de aquí al final de año. De las 137 jornadas de este 2012, en 129 de ellas el índice finalizó el día bajando, descendiendo un total acumulado del 0,943%.
Se podría, en su momento, haber multado a los bancos por correr demasiado y, tal vez, por ir sin frenos, pero en estos momentos, en los que aún no se creen responsables del accidente, igual hay que multarles por no retirar el obstaculo de la calzada. Y más cuando hay mucha gente que necesita pasar. Aunque, si no se hizo entonces, igual tampoco se hace ahora. Poderoso caballero es Don Dinero.
Los pisos vacios de los bancos
La alcaldesa de Santa Coloma, Núria Parlón, ha pedido a las entidades bancarias que se esfuercen para alquilar o vender a precios asequibles los pisos de su propiedad, ya que si los tienen vacíos durante más de dos años el consistorio actuará con "contundencia" y los sancionará.
La alcaldesa, acompañada por el primer teniente de alcalde de Urbanismo, Jordi Mas, ha dicho que aplicará a los bancos la Ley Catalana de la Vivienda, que permite imponer sanciones con importes que pueden llegar a los 900.000 euros.
Asimismo, el consistorio "exigirá" a las entidades bancarias que sus pisos vacíos pasen a formar parte de la bolsa de la Oficina Local de la Vivienda, que cuenta con una lista de espera de más de 400 personas, para que gestione el alquiler de esos pisos.
Núria Parlón ha realizado estas manifestaciones durante la presentación del Plan de acción contra el mal uso de las viviendas (PACMUH).
Noticia del pasado mes de Junio: La crisis llena de ‘okupas’ edificios vacíos en España (euronews.es)
Durmiendo en colchones hinchables con solo unas cajas para guardar sus pertenencias, 32 familias han ‘okupado’ un edificio de apartamentos de nueva construcción vacío en Sevilla para poder tener un techo, después de haber sido expulsados de sus propias casas.
Ocupar edificios es poco frecuente en España, pero la tendencia ha ido en aumento por el pinchazo de la burbuja inmobiliaria en 2008, que dejó miles de edificios vacíos, y la recesión económica, que ha provocado un aumento del paro y de las tasas de desalojos.
Los recortes en el gasto público con los que el Gobierno trata de evitar que España se hunda más en la crisis de deuda de la eurozona han hecho que la situación empeore para mucha gente y aparezcan nuevos grupos para protestar o ayudar a la gente a mejorar sus vidas.
“No somos antisistema. Simplemente no queremos vivir en la calle. Con tantos edificios como este y mucha gente normal enfrentándose a desahucios, esperamos inspirar a otros para hacer lo mismo”
El edificio, a un paso del centro de la capital andaluza, se terminó hace apenas tres años y está equipado con doble acristalamiento y suelos de madera nuevos, pero el constructor no fue capaz de vender los pisos.
La ocupación estuvo organizada por los miembros del movimiento 15-M, que ha visto una oportunidad para el creciente número de personas sin hogar en el millón de viviendas vacías que se estima hay en el país.
Los bancos españoles se han convertido en uno de los principales problemas de la economía, ya que arrastran una deuda estimada de 184.000 millones de euros entre propiedades embargadas que no pueden vender y préstamos a los constructores.
En más de 1,7 millones de hogares españoles todos los miembros de la familia están en paro y en 2010 los tribunales desalojaron a 100.000 personas que no pudieron pagar su hipoteca, cuatro veces la cifra registrada tres años antes.
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Los bancos ya pueden ofrecer el IRS como alternativa al euríbor al contratar una hipoteca.
Ahora que el caso de Barclays y el Libor manipulado pone todos los focos en la trasparencia del euríbor, llega el IRS. El posible sustituto del euríbor, es ya una realidad. Aunque lo conocimos en abril, el IRS no ha podido ser ofertado por los bancos hasta ahora.
¿Cual es mejor?
Una circular del Banco de España, la 5/2012 de 27 de junio, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago sobre transparencia y responsabilidad en la concesión de préstamos, que fue publicada el pasado viernes en el Boletín Oficial del Estado (BOE), indica que los bancos ya pueden ofertarlo.
Al nuevo índice aún le espera un periodo de ajuste de varios meses. Esta circular recoge un tipo de interés alternativo al euríbor, al que están referenciadas la gran mayoría de hipotecas en España, y que las entidades financieras podrán utilizar en su caso. Así, además del euríbor, las entidades podrán referenciar créditos al Interest Rate Swap (IRS), a un plazo de cinco años.
No obstante, el Banco de España recuerda también que rige libertad de contratación, la plena validez y eficacia de los contratos, y la plena responsabilidad de los clientes si incumplen las obligaciones asumidas contractualmente en su hipoteca.
El IRS será de aplicación en las nuevas hipotecas y en aquellas anteriores cuyos índices desaparezcan. El euríbor sigue existiendo. En todo caso, aunque bancos y cajas pueden ofrecer ya el IRS en sus productos hipotecarios, al nuevo índice aún le espera un periodo de ajuste de varios meses.
¿Qué es el IRS?
El IRS es un índice que refleja el coste del dinero a cinco años sin prima de riesgo. Es el mismo indicador que se utiliza para los tan denostados swaps (que la banca inventó para defenderse de la bajada de tipos del euríbor). La cuota hipotecaria del IRS se revisaría cada 5 años.
El objetivo del IRS es desvincular las hipotecas del interés interbancario a un año o el interés al que se prestan dinero los banco. De ese modo se intenta evitar la volatilidad de los mercados.
Pros y contras
La banca cree que el IRS, al ser un tipo de referencia a 5 años, fomentará la contratación de hipotecas a tipo fijo (con periodo de revisión de más de un año) y ello a su vez dotará de mayor estabilidad a las cuotas hipotecarias.
Se evitaría así el riesgo de revisiones de las cuotas tan frecuentes y variable como ha venido pasando con el euríbor. España tendría menos hipotecas a tipo variable para acercarnos al modelo de la zona euro (en España las variables son el 82% del mercado, en el resto de la zona solo el 33%).
Sin embargo, las hipotecas pueden terminar por ser más caras. Bankimia explica que el problema puede ser que al tratarse de un índice a más largo plazo, lo normal es que se sitúe en niveles por encima del euríbor a 12 meses. Es decir, las hipotecas referenciadas a este índice tendrán implícito un mayor coste de financiación.
Pau Montserrat, economista de iAhorro, asegura que el IRS "casi siempre ha estado sensiblemente más caro que el euríbor, y para colmo su evolución no es más estable, fluctúa igual".
Entre 2000 y 2011, el valor promedio del IRS a 5 años fue del 3,6% frente al 2,9% del euríbor a 1 año. Pero no siempre es así. En los últimos seis meses el IRS a 5 años se ha mantenido por debajo del euríbor.
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