El euríbor de agosto sigue pulverizando récords a la baja. El indicador más utilizado como referencia en las hipotecas en España cerró por primera vez por debajo del 1%, en el 0,877%. Esta tónica, que continuará en los próximos meses, ha permitido ahorrarse a los hipotecados que revisen su préstamo ahora 1.000 euros anuales. Sin embargo, no todos podrán beneficiarse de esta y futuras caídas porque sus hipotecas tienen suelo. Pero no hay que desesperarse: es posible quitarlo.
¿En qué consiste el suelo de una hipoteca?
La cláusula suelo o suelo de una hipoteca es un tipo mínimo de interés que no permite que el hipotecado pague menos cuando el Euribor está bajo.
En otras palabras, es el interés mínimo que vamos a pagar, pase lo que pase, durante toda la vida de la hipoteca. Los contratos que contemplan este interés mínimo, suelen ubicarlo entre el 3 y el 5%.
Es decir, si indicador más el diferencial es inferior al suelo establecido en el contrato hipotecario, se aplicará el suelo. Si por el contrario, es superior se aplicará euríbor más diferencial.
En cualquier de los dos casos, la entidad aplicará el tipo más alto de los dos.
¿Cuál es el siguiente paso?
Hay que recordar que las cláusulas suelo son legales, aunque abusivas. Así, los afectados pueden acometer tres vías de actuación.
La primera, la negociación. Si tenemos pensado invertir unos ahorros o abrir un plan de pensiones o contratar un seguro es recomendable hacerlo en el banco donde tengamos la hipoteca para pedir a cambio una rebaja de la cláusula o mejor aún, su supresión.
Otra opción es calcular cuánto hemos pagado de más para ver si es rentable contratar un abogado e iniciar la demanda.
Si finalmente vemos que el gasto ha sido desorbitado podemos llevar al banco a juicio con un abogado particular o colectivo o, si no queremos llegar tan lejos pero sí al menos dejar constancia formal de la queja en el Banco de España.
Si la negociación no da resultado, hay que buscar alternativas en otras entidades. La subrogación es una de las opciones más frecuentes. Actualmente, es posible que encontremos competitivas ofertas que no cuenten con esta cláusula en los préstamos, si bien pueden tener un diferencial algo alto.
Sin embargo, antes de optar por esta vía, se tendrá que tener en cuenta la comisión de subrogación y comparar las condiciones de vinculación que se nos exigen. Tras echar los cálculos y presentar a la entidad con la que tenemos la hipoteca una oferta vinculante, quizá ésta nos presente una contraoferta eliminando la cláusula suelo.
¿Qué se ha conseguido hasta ahora?
A lo largo de 2011, muchas personas y asociaciones que denunciaron la cláusula suelo de su hipoteca ganaron el juicio:
Así, en estos momentos, los suelos siguen considerándose legales en este país, y hasta el Banco de España los respaldó en un informe, arguyendo que también existe un "techo" que protege al hipotecado, que este interés mínimo estaba en el contrato a la vista del cliente y que existe el libre mercado y el cliente siempre es libre de irse a otra entidad.
La cláusula suelo es una de las grandes pesadillas para millones de hipotecados en España. Ya sea por falta de información o por las prisas a la hora de firmar el préstamo, muchos clientes pasaron por alto la lectura de una letra pequeña que actualmente les está impidiendo beneficiarse de la bajada del Euríbor.
El índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas españolas cerró el mes de agosto con la media mensual más baja de su historia: un 0,877%. Si tenemos en cuenta el nivel marcado un año antes, del 2,097%, una hipoteca media de 150.000 euros que se revise anualmente obtendrá un atractivo ahorro de unos 1.000 euros anuales.
Sin embargo, si dicha hipoteca tiene añadida una cláusula suelo, habrá que olvidarse de este descuento en la cuota. Este es el primer paso para considerar esta cláusula abusiva: cuando impide que los hipotecados se aprovechen de rebajas con la bajada del Euríbor.
Fuente: finanzas.com
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