La crisis financiera que arrasa la economía desde 2008 solo ha tenido un efecto claramente positivo para los ciudadanos de a pie: la bajada de tipos de interés que hace ya dos años redujo a mínimos históricos el coste de las hipotecas. El alivio aparecía justo cuando más lo necesitaba el todavía ahogado presupuesto de las familias. O no.
Porque con la caída de tipos los prestidigitadores de las finanzas se sacaron de la chistera otro truco para hacer realidad una vez más aquello de que la banca siempre gana: inventaron una cláusula que fijaba un interés mínimo en caso de que los tipos bajasen y la incluyeron en miles de hipotecas. ¿Resultado? Como por ensalmo, cientos de hogares mallorquines se quedaron sin disfrutar de la única ventaja para el bolsillo que ha ofrecido la crisis que no cesa.
Al menos hasta ahora, porque una sentencia favorable a la Asociación de Usuarios de Banca (Ausbanc) declara abusiva la cláusula suelo y abre la puerta a la devolución del dinero que bancos y cajas han obtenido por la vía del exceso, según los tribunales. La delegada en Balears de Ausbanc, Isabel Martorell, explica las opciones que los tribunales dan a los hogares que aún pagan de más con cada letra de la hipoteca.
¿Cuándo detectan estas cláusulas suelo?
–En octubre de 2009 empezamos a recibir consultas sobre hipotecas que no bajaban pese a la acusada reducción de tipos de interés que se había producido. Los clientes con hipoteca seguían pagando lo mismo, pero los tipos bajaban y bajaban. ¿Qué sucedía? Empezamos a mirar los casos y nos encontramos que, sobre todo en escrituras formalizadas en 2008 y en 2007, aparecían estas cláusulas suelo: un punto del contrato hipotecario que te compromete a pagar un interés mínimo por el préstamo aunque los tipos de interés caigan más que ese mínimo. La banca a través de estas cláusulas te hace renunciar a las bajadas de interés.
¿meses antes de que la economía saltara por los aires por la crisis financiera que aún vivimos?
–Sí, antes de 2007 no se utilizaban, y menos de forma general. ¿Qué sucede? Que los bancos y cajas eran plenamente conscientes de que iban a bajar los tipos de interés y de que, cuando eso sucediera, no iban a hacer el negocio que tocaba con sus hipotecas y préstamos. Así que diseñaron estas cláusulas suelo con las que se aseguraban la ganancia.
¿Engañaron entonces a sus clientes?
–Digamos que se protegieron de lo que estaba por venir y blindaron los beneficios de su negocio, que son los créditos.
¿Informaron adecuadamente a los clientes de estas cláusulas suelo recién generalizadas por ellos mismos, o eran parte de la letra pequeña de la hipoteca?
–La sentencia que ahora nos da la razón aborda de forma particular esta cuestión: dice que no es una cláusula negociada, sino que es una condición general de la contratación. Se ha podido demostrar que se ha puesto de forma generalizada por esas entidades dentro de las hipotecas.
–Traducido: que el cliente no lo ha pactado ni negociado, sino que se ha incluido la cláusula suelo sin contar con él. La sentencia considera así que es una condición general de la contratación y declara el suelo una cláusula abusiva. ...continúa leyendo "La cláusula suelo de las hipotecas es abusiva"
