El pasado 3 de noviembre, el consejo de Ministros aprobaba el proyecto de Ley Reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, el cual entrará en vigor durante el primer semestre del año 2018 y que, tiene como objetivo ofrecer transparencia en todos los préstamos hipotecarios y defender, en todo lo posible, los derechos de los prestatarios.
Esta nueva Ley Hipotecaria abarca varios cambios esenciales para aportar una mayor protección al consumidor y a su derecho de ser informado, por ende, le otorga también una mayor responsabilidad en el caso en el que no quede satisfecho con los resultados. Tal y como está el ambiente bancario en un momento en el que los pleitos por irregularidades en la contratación de préstamos están a la orden del día, estos cambios pretenden terminar con las cláusulas abusivas y engaños producidos a los prestatarios, en régimen de desconocimiento, por parte de entidades bancarias. De este modo los cambios publicados son los siguientes:
1. Acta notarial previa y posterior para asegurarse que el prestatario está totalmente informado
Antes de la formalización del préstamo, el banco entregará al cliente con siete días de antelación los siguientes documentos: FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), escenarios de evolución del interés variable, copia del proyecto de contrato en que deben desglosarse la totalidad de los gastos asociados, así como las condiciones de seguros y la obligación de recibir asesoramiento personalizado y gratuito del notario que elija el cliente. Dentro de estos siete días señalados, el cliente se reunirá con el notario y será asesorado sin coste alguno.
Una vez el cliente esté totalmente informado, éste firmará una manifestación escrita donde expondrá los plenos conocimientos acerca de los riegos jurídicos y económicos del contrato hipotecario, así como la entrega de toda la información necesaria con sus siete días de antelación.
2. Conocimiento formativo de los agentes que realicen los préstamos
El personal que atienda al prestamista deberá tener la adecuada formación. Como establece el proyecto de Ley, la remuneración de los empleados no dependerá del volumen de la cantidad o de la proporción de solicitudes aceptadas, como se ha establecido durante muchos años.
3. El contrato de productos asociados deja de estar sujeto a obligatoriedad
Con la nueva Ley, quedarán prohibidas las prácticas de "venta vinculada", que es toda oferta o venta de un paquete constituido por un préstamo y otros productos o servicios diferenciados. Se permitirán las ventas combinadas, es decir, ofrecidas por separado.
4. Se limitan las penalizaciones por intereses de demora
Los intereses de demora se corresponden al porcentaje adicional que se cobra sobre las cuotas impagadas de un préstamo, en la nueva Ley Hipotecaria se establecen los intereses de demora en el triple del interés legal del dinero, siendo superior al la doctrina del Tribunal Supremo, lo que no favorece al prestatario.
5. Vencimiento anticipado por falta de recursos para afrontar el pago hipotecario
En caso de que el deudor no pueda hacer frente al préstamo y se cumplan una serie de requisitos establecidos en la Ley, perderá derecho al plazo y se producirá vencimiento anticipado, una cláusula por la que el banco puede dar por concluido el préstamo por impago y que deriva en un procedimiento de ejecución hipotecaria, la normativa establece unos nuevos límites que dependen del tiempo que dure la hipoteca, intereses, pagos efectuados... etc.
6. Facilidades para el cambio de tipo de hipoteca fija a variable
Será más sencillo y menos costoso cambiar el tipo de hipoteca, siendo la penalización de un 0.25% solo los tres primeros años y del 0% si se produce con posterioridad. También han anunciado la facilidad del cambio de una entidad a otra y el paso de moneda extranjera a euros debido a las hipotecas multidivisa.
Estos cambios se aplicarán, en mayor medida a la hipotecas futuras o posteriores a la entrada en vigor de la nueva ley pero, también se podrán aplicar a las hipotecas anteriores algunos cambios como el vencimiento anticipado o el cambio de tipo de interés.
Fuente: elmundo.es
