Amortizar la hipoteca: cuándo y cómo conviene hacerlo

Amortizar la hipoteca significa adelantar al banco la devolución del capital prestado para la adquisición de una vivienda. Esa amortización puede ser total o parcial y, en este último caso, se puede hacer reduciendo la cuota o los plazos. Decidir cuál es el mejor momento y forma para hacerlo no depende solo de la liquidez. En importante tener en cuenta algunos aspectos clave antes de decidir.

Cómo amortizar la hipoteca

Empezando por las fórmulas para amortizar la hipoteca, cabe mencionar sus diferencias:

• Reducir cuotas mensuales: el número de pagos previstos a la hora de firmar la hipoteca se mantiene, pero la cantidad que se aporta en ellos es menor. Esa es su mayor ventaja, aunque a cambio la rebaja de intereses no será significativa.
• Reducir el plazo: el importe de la cuota se mantiene, pero se salda antes la deuda. La gran ventaja de este sistema no es solo que el préstamo se devuelve en menos tiempo, sino que los intereses se reducen más.

Elegir una u otra fórmula dependerá de la situación y flexibilidad económica de la que se disponga. Además, hay que tener en cuenta otra cuestión importante: aquellos que firmaran hipoteca antes de 2013 mantienen la ventaja fiscal de la deducción por adquisición de vivienda, de modo que en su caso habría que valorar muy bien qué opción resulta más ventajosa.

Cuándo es mejor amortizar

Respecto al momento idóneo para amortizar la hipoteca, hay que tener en cuenta el modelo de préstamo más habitual en España. Es un modelo en el que se pagan más intereses en las cuotas iniciales. Por ello, la recomendación es aportar capital para la amortización en los primeros años del préstamo.

Sin embargo, hay que valorar otro factor importante: la comisión bancaria por amortización. Con la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria esas comisiones se rebajaron notablemente. En la actualidad, dependen del tipo de préstamo:

• En el caso de hipotecas a interés fijo son de un 2% cuando la amortización se realiza en los 10 primeros años y de un 1,5% a partir de entonces.
• Si es una hipoteca variable, la comisión máxima se sitúa en un 0,25% durante los tres primeros años y el 0,15% el cuarto y quinto año. A partir de entonces no se puede cobrar comisión por cancelación.

Teniendo en cuenta estos aspectos, habría que fijarse bien en cuántos años se lleva pagando hipoteca. En ocasiones, merecerá la pena esperar un poco para ahorrarse las comisiones de cancelación anticipada, aunque sean muy bajas. Y, en cualquier caso, sopesar qué es mayor, si los intereses del capital pendiente de pago o las penalización por amortizar de forma anticipada.

En otro sentido, no hay que olvidarse del Euribor. Cuanto más bajos sean los intereses, menos se ahorrará con la amortización. Es decir, si el interés que se paga al banco es muy bajo, puede ser más interesante buscar obtener rentabilidad del dinero del que se dispone. Bien invirtiendo en otros inmuebles o en productos financieros que ofrezcan una buena rentabilidad.

Y un aspecto añadido está relacionado con esas hipotecas que se firmaron antes de 2013 y los beneficios fiscales de los que se pueden aprovechar. En ese sentido, no hay que olvidar que Hacienda devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros. De forma que, al amortizar la hipoteca se puede perder este beneficio fiscal.

Por lo tanto, son muchos los factores que es necesario valorar con calma antes de amortizar la hipoteca. Pero antes hay que encontrar la vivienda ideal y, en ese aspecto, Spainhouses te ayuda ofreciéndote la mejor cartera de propiedades en venta de España. Empieza ya a buscar tu nuevo hogar.