Saltar al contenido

Si el banco paga el AJD, ¿tendremos hipotecas más caras?

money 168025 960 720 2 600x400 - Si el banco paga el AJD, ¿tendremos hipotecas más caras?

El Gobierno aprobará en su próximo Consejo de Ministros, mañana, un real decreto-ley (RDL) para que a partir de ahora sean los bancos y no los clientes quienes tengan que pagar el impuesto hipotecario. Un RDL para que los españoles nunca más paguen este impuesto y lo pague el sector financiero. Así lo ha anunciado el presidente Pedro Sánchez tras la polémica decisión del Tribunal Supremo de revertir su decisión sobre el impuesto de las hipotecas.

Para ello, se modificará el artículo 29 de la Ley del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados para clarificar que el sujeto pasivo es el prestamista (la banca) y nunca el prestatario (cliente) para la parte variable del AJD en los préstamos hipotecarios. El cambio normativo evitará un importante agujero económico a las entidades financieras, quienes, no obstante, deberán asumir a partir de la publicación del RDL en el BOE, el próximo viernes, el pago del AJD. Un gasto que la agencia de calificación Moody's ha cifrado en 640 millones anuales. ¿Acabará la banca trasladando este gasto a sus hipotecas?, en este post te contamos al detalle si las hipotecas serán más caras

No necesariamente. Primero, porque elimina incertidumbres que son muy perniciosas; y también porque aunque los bancos tengan que empezar a pagarlo, no se va a repercutir, al menos íntegramente, a los clientes. Con la solución finalmente adoptada, se elimina el potencial agujero de 5.000 millones para las arcas públicas y la contingencia de la retroactividad también para los bancos.

Encarecimiento inicial

En un primer momento, los bancos encarecerán las hipotecas “por lógica económica”, para trasladar el coste al menos parcialmente, reconocen fuentes financieras. Alguna entidad ya se ha movido en esta dirección. Bankinter ha incrementado en las últimas semanas el coste de la hipoteca a tipo fijo, entre 10 y 15 puntos básicos, aunque desde la entidad explican que el aumento no se debe al impuesto, sino por la subida del euríbor, indicador adelantado del tipo de interés interbancario. Es decir, del 1,7% al 1,8% en 10 años y del 2,4% al 2,5% en 30 años. Precisamente, Bankinter ya asume el impuesto en las hipotecasconstituidas desde el 18 de octubre, aunque con cláusula para repercutirlo al cliente si finalmente no se produce el cambio de sujeto pasivo. En el resto de bancos, el cliente pagará el impuesto de las hipotecas firmadas hasta que el Boletín Oficial del Estado (BOE) diga lo contrario, explican desde varias entidades.

En la mayoría de los bancos, el cliente pagará el impuesto de las hipotecas firmadas hasta que el BOE diga lo contrario

Muchos contratos recogen cláusulas para que el banco devuelva el dinero si hay cambio de sujeto pasivo finalmente a instancias del cliente, de la mayoría de notarios o, incluso, de algunos bancos. Fuentes financieras, además, explican que se ha ralentizado la firma de hipotecas por clientes o entidades que han preferido esperar, aunque el efecto ha sido reducido. Gran parte de las hipotecas previstas se han formalizado por las limitaciones temporales de los contratos de arras en la compra de viviendas.

Las entidades ya mueven ficha para defender sus márgenes, de por sí maltrechos por el entorno de tipos de interés al 0%, que reduce al mínimo la rentabilidadde su negocio tradicional de captar y prestar dinero. Aun así, fuentes de la gran banca reconocen que será difícil que no asuman de forma mayoritaria el impuesto.

Banco de España: la sentencia del Supremo elimina el potencial riesgo para las entidades

En cualquier caso, el impacto del tributo es reducido, el ruido generado se debía a que la posibilidad abierta de retroactividad con la primera sentencia del Supremo había creado una amenaza de miles de millones sobre la banca o sobre las haciendas autonómicas. El impuesto es autonómico y oscila entre el 0,75% y el 1,5%, con costes que oscilan entre los 1.500 y los 2.500 euros.

Competencia en la banca

Si finalmente hay un cambio legislativo que deje claro que el sujeto pasivo del impuesto de AJD es el prestamista, estaremos ante una magnífica oportunidad de calibrar hasta qué punto han mejorado la competencia y transparencia del mercado hipotecario. Según sean las condiciones de los préstamos hipotecarios hoy y lo que se alteren tras el cambio legislativo, veremos hasta qué punto los bancos pueden seguir mandando en el mercado.

Si el cliente ha adquirido la educación financiera mínima para saber comparar y evitar costes ocultos, como los seguros más caros que se asocian a las hipotecas, los bancos no podrán repercutir todo el coste del impuesto. Si trasladan el coste íntegro a los intereses, deberemos lamentar que nada hemos aprendido. La repercusión del impuesto entre vendedor y comprador dependerá de la elasticidad de la oferta y la demanda

En este sentido, el Banco de España lleva varios trimestres describiendo un entorno de fuerte competencia en el mercado hipotecarioque suaviza las condiciones y los requisitos, aunque esta evolución favorable para el cliente se frenó entre julio y septiembre. Tras años de ajustes, la banca protagonizó entre el año pasado y la primera mitad de 2018 una ofensiva para elevar su base de clientes con ofertas hipotecarias, vinculando consumidores a los que también vende fondos, planes de pensiones y seguros, productos más rentables con los tipos al 0%. Así, para saber quién paga el impuesto, habrá que ver quién necesita más que se constituya una hipoteca, si el banco para incrementar su negocio o el cliente para adquirir una vivienda.

Fuente: elconfidencial.com

Rate this post
(Visited 35 times, 1 visits today)
favicon - Si el banco paga el AJD, ¿tendremos hipotecas más caras?

1 comentario en “Si el banco paga el AJD, ¿tendremos hipotecas más caras?

  1. Francisco

    El que se piense que siendo el banco el que paga el impuesto de actos jurídicos no va a acabar repercutiéndolo al cliente, es que no tiene ni idea de cómo funcionan las entidades bancarias, desde luego vamos a tener hipotecas mucho más caras y no solo por el AJD. Sino, al tiempo.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.