La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha ampliado de 45 a 81 el número de bancos y cajas la demanda colectiva presentada por la aplicación de las llamadas 'cláusulas suelo' de las hipotecas, según informa la asociación en un comunicado.
Adicae presentará mañana ante en juzgado su solicitud de ampliación de la demanda, que incluirá, entre otras entidades, a Banesto y a La Caixa. De esta forma, la Justicia española tramitará la mayor demanda colectiva presentada contra el sector financiero.
El pasado mes de febrero, el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid aceptó esta demanda a trámite y abrió un plazo de dos meses para que todos los perjudicados por este tipo de cláusulas hipotecarias se puedan adherir al proceso.
Además, la juez Miriam Iglesias trasladó la demanda al Ministerio Fiscal para que se pronuncie al respecto y ha abierto una pieza separada para decidir si adopta la medida cautelar solicitada por Adicae de paralizar de forma inmediata la inclusión de estas cláusulas en los préstamos hipotecarios hasta el fin del proceso.
La asociación pide que se anulen estas cláusulas por desproporción manifiesta entre los suelos y los techos de tipos de interés fijados en los contratos hipotecarios.
La cláusula de suelo fija un tope mínimo del porcentaje de intereses a pagar, lo que ha evitado que muchos usuarios se hayan beneficiado de la bajada del Euríbor, principal índice de referencia de en las hipotecas a tipo variable.
Según un informe elaborado por el Banco de España a petición del Senado, en España existen 3,8 millones de personas con este tipos de cláusulas en sus contratos hipotecarios. Adicae calcula que en 2010, los bancos y cajas ingresaron entre 3.500 y 7.000 millones de euros por estas cláusulas en perjuicio del consumidor.
El estallido de la burbuja del ladrillo ha borrado del mapa tres cuartas partes de las agencias inmobiliarias que al calor del boom comenzaron a poblar las calles de toda España.
Las cifras no dejan lugar a dudas sobre la sangría sufrida en apenas cuatro años: se han evaporado cerca de 4.000 establecimientos, han desaparecido más de 40 redes inmobiliarias y suprimido más de 15.000 puestos de trabajo, según datos de Tormo & Asociados.
En esta crisis, todavía sin concluir, hay supervivientes: Look & Find, Tecnocasa, Alfa Inmobiliaria, Don Piso, Expofinques (estas dos últimas han superado sus respectivos concursos de acreedores) pero también ha habido desapariciones sonadas como la de Fincas Corral, ERA o Coldwell Banker. También algunas agencias de alto standing han conseguido capear el temporal, como Gilmar o la alemana Engel & VölkerS.
“La coyuntura económica ha sido la misma para todos los operadores inmobiliarios pero los daños ocasionados han sido muy diversos, lo que sin duda puede responder a la solidez de determinados modelos de negocio, su experiencia y la profesionalidad que les diferencia, elementos todos ellos indispensables de unos buenos cimientos que permiten resistir con mayor entereza a los peores momentos de la historia inmobiliaria en España”, explica a Cotizalia.com David Moya Benedicto, director general de Look & Find.
La amenaza de subida de tipos por parte del Banco Central Europeo empieza a dejar sentir sus efectos en los bolsillos de quienes tienen hipotecas. El euríbor hipotecario, índice al que están referenciadas la mayoría de los préstamos para la compra de vivienda, cerrará el mes de marzo ligeramente por encima del 1,92%, su nivel más alto desde febrero de 2009. Con ello, las hipotecas que se revisen anualmente tomando como referencia el dato de marzo se encarecerán en torno a 0,71 puntos, la mayor subida desde julio de 2008.
El impacto para cada préstamo depende de numerosos factores. Para una hipoteca tipo de 150.000 euros a un plazo de 25 años contratada con un diferencial de 0,5 puntos sobre el euríbor, el impacto será de algo más de 50 euros al mes (unos 600 euros al año).
El euríbor hipotecario se calcula cada mes con la media de los datos diarios del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos entre sí al plazo de un año. Hace justo un año, en marzo de 2010, marcó su mínimo histórico en el 1,215% y desde entonces ha ido subiendo paulatinamente. A comienzos de este mes, sin embargo, el ascenso se aceleró después de que el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, dijera el 3 de marzo que era necesaria una "fuerte vigilancia" ante "los riesgos al alza" de la inflación. Eso, en el lenguaje en clave del BCE, supone que se prepara una subida de tipos para la siguiente reunión. Por si quedaba alguna duda, Trichet se encargó de aclarar que así era, aunque sin comprometerse.
Aunque el tsunami de Japón llevó a algunos a pensar en un aplazamiento del alza, Trichet se ha encargado de enfriar esas esperanzas y el mercado apuesta por una subida para el 7 de abril.
El encarecimiento de las hipotecas puede acentuarse en los próximos meses y suele traducirse en una mayor morosidad. La mora bancaria por todos los conceptos superó en enero el 6% por primera vez desde 1995 y alcanza ya los 110.689 millones, según el Banco de España.
Equifax dijo, hace un par de días, que en su base de datos (parcial, alimentada a instancia de parte por empresas de diversos sectores y objeto de numerosas quejas de los consumidores) tiene una mora declarada de 70.000 millones, el récord desde que arrancó en 1994. La firma dice que hay más de cuatro millones de morosos de los que unos 3,7 millones son particulares, si bien los datos que difundió están plagados de inconsistencias y errores. Así, dice que en Andalucía un 48,7% de la población es morosa y en Extremadura, el 2,6%, y los datos desagregados por comunidades no cuadran ni de lejos con los totales.
Va a ser más complicado mantener un alquiler oculto en la declaración de la renta de 2010.
Durante el pasado año, la agencia obligó a las compañías eléctricas a facilitar los datos de consumo de los inmuebles, así como la identificación de los titulares del contrato de suministro, la referencia catastral y su localización.
Se pretende, de esta manera, aflorar 3.000 millones de euros.
Sin embargo, arrendar una vivienda tiene ventajas, ya que te puedes deducir por varias partidas, incluso por la edad de sus inquilinos, aunque a partir de 2011 hay cambios en el límite de edad, que no afectan a los contratos anteriores al 1 de enero de 2011.
Los intereses y gastos de financiación (escrituras, registro, etc.) incurridos en la adquisición de la vivienda son objeto de desgravación para el arrendador.
También son deducibles los siguientes gastos:
Intereses y gastos de financiación de los enseres cedidos con la vivienda como el mobiliario.
Impuestos y tasas estatales que repercutan sobre la vivienda como es el IBI, las tasa por limpieza, recogida de basuras o alumbrado, y, además, los gastos de comunidad.
Gastos por la formalización del arrendamiento.
Gastos por la defensa de carácter jurídico de la vivienda y su rendimiento.
Gastos de conservación y reparación.
Gastos de servicios y suministros.
La amortización del inmueble y los bienes que contenga (cerca del 3% del valor de construcción por el desgaste del mismo).
Gastos de administración, vigilancia, portería y otros servicios relacionados con la finca.
Las primas de contratos de seguro de la vivienda.
En total, la reducción de carácter general es del 50% y se puede aplicar a todos los inmuebles arrendados destinados a vivienda habitual. Sin embargo, se puede alcanzar una reducción del 100% si se alquila a personas entre 18 y 35 años y con unos rendimientos netos del trabajo superiores a 7.455,14 euros, importe del indicador público de renta de efectos múltiples para el ejercicio 2010 (IPREM)
Cambios para 2011
Para 2011 se introducen cambios respecto a la edad del inquilino.
En primer lugar, deducción estatal por alquiler de vivienda habitual se ha modificado para equipararla a la deducción por adquisición de vivienda.
Así, el inquilino que tenga una base imponible inferior a 24.170,20 euros anuales, podrá deducir el 10,05% en el tramo estatal del impuesto.
¿Y cuál será la base máxima de la deducción?
Cuando la base imponible sea igual o inferior a 17.707,20 euros anuales: 9.040 euros anuales.
Asimismo, los propietarios que alquilen un inmueble para vivienda podrán aplicar sobre el rendimiento neto una reducción que, desde 1 de enero de 2011, es del 60% (mientras que hasta ese momento era sólo el 50%).
En caso de alquiler a jóvenes, la reducción llega hasta el 100%, lo que en la práctica significa que no se tributa por el alquiler recibido. Para poder disfrutar de esta reducción el inquilino debe tener entre 18 y 30 años (el año en que los cumpla, la reducción es menor y proporcional al número de días en que aún tenía 29 años). La edad máxima para aplicar la reducción se ha reducido desde los 35 años hasta los 30, aunque podrá seguir aplicándose hasta los 35 años para los contratos celebrados antes del 1 de enero de 2011.
La stock español de viviendas quiere hacerse un 'lifting' y para ello necesita explorar nuevos mercados, más allá de los que pretende abrir el 'road show' José Blanco a partir de la semana próxima en Londres. Por eso, en Moscú, el Vice Premier de la Federación Rusa, Alexander Zhukov, ha inaugurado hoy junto al ministro de Industria Miguel Sebastián la muestra 'España Hoy: Vivir e Innovar', que se celebra con motivo del Año de España en Rusia.
El objetivo principal de la exposición en Moscú (28 al 31 de marzo) es abrir un camino sobre la innovación y las nuevas tecnologías españolas.
Pero la muestra busca también dar conocer todo lo que ofrece España en cuanto a turismo e inversión inmobiliaria. No en vano, España es el país que más turistas rusos recibe en la Unión Europea y que, junto a Inglaterra, Rusia es el país que más invierte en el sector inmobiliario español.
De hecho, organización corre a cargo de Barcelona Meeting Point, responsable de la mayor feria inmobiliaria que se celebra en Barcelona.
La exposición tiene lugar en el Pabellón Manège junto al Kremlin-Plaza Roja de Moscú, un lugar emblemático construido en 1812 por el ingeniero español Agustín de Betancourt.
Rusia-España
La exposición está enmarcada en los actos que durante el año 2011 se realizarán en ambos países para mejor conocimiento e incremento de las relaciones comerciales.
Curiosamente, entre las empresas expositoras apenas asoman promotoras e inmobiliarias ni sus asociaciones patronales, a excepción de la italoespañola White Houses Costa Dorada. Tampoco los bancos, cargados de pisos, han querido mostrar su género en Moscú.
Entre las empresas expositoras destacan ADIF, Ayto. de Barcelona, CAF, Cámara de Comercio de Barcelona, Foro de Marcas Renombradas Españolas, Freixenet, Fundación Castilla-La Mancha Tierra de Viñedos, Generalitat de Catalunya, Gestamp Automoción, Gobierno de las Islas Baleares, HM Hospitales, Iberdrola Ingeniería y Construcción, Iberia, Icex, Infigrup, Junta de Extremadura – Consejería de Economía, Comercio e Innovación, Mango, Miguel Torres S.A., Ministerio de Fomento, Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, Ministerio de Medio Ambiente y Medio Rural y Marino, Renfe, Repsol, Roca, Seat, Talgo, Turespaña, Turisme de Barcelona, entre otras.
En octubre y con motivo de la 15ª edición de Barcelona Meeting Point, tanto la ciudad de Moscú como el Ministerio de las Regiones de Rusia estarán presentes en el salón inmobiliario catalán, con varios gobernadores de las principales regiones de la Federación. Esta será una nueva oportunidad para estrechar lazos e incrementar las relaciones comerciales entre ambos países.
Desde el año 2007 más de 271.500 personas (93.622 sólo en 2010) han perdido su casa en un juzgado tras no poder asumir las letras hipotecarias pendientes. Miles de ellos siguen endeudados con el banco y ya no tienen casa.
La posibilidad de la dación en pago, es decir, la cancelación de la hipoteca mediante la entrega de las llaves de la casa al banco en caso de no poder pagarla, está en el centro del debate político, hasta el punto de que, según algunos analistas, si alguno de los dos grandes partidos políticos se decantara por ella podría conectar una gran masa de votantes que o bien creen que es un sistema más justo o, simplemente, necesitas acogerse a ella.
El presidente Zapatero dejó entrever la semana pasada que no es partidario de aplicar la llamada 'hipoteca a la americana' en España. Entre las razones, objetó que no deseaba desestabilizar más aún los mercados financieros.
¿Casa por hipoteca sí o no? ¿qué defienden en realidad los partidarios y detractores de la fórmula? El analista José Luis Ruiz Bartolomé, autor del libro Adiós, ladrillo, adiós, recopila ideas a favor y en contra de la fórmula.
Dación en pago sí porque...
Según Ruiz Bartolomé, la defensa de la fórmula americana se fundamenta en que "el préstamo se concede debe tener en cuenta el valor del piso". En España, "las entidades espolearon al particular para hipotecar y rehipotecar" y animaron a "elegir un tipo variable". También afirman que "fueron ellas las que impusieron una tasadora para realizar la valoración".
Además, quienes defienden la dación en pago afirman que "a las promotoras sí se les permite, lo cual es un agravio comparativo" y aluden a que "si el valor ha bajado es responsabilidad de los bancos, por su crisis financiera".
Según el experto, la fórmula es más sencilla de entender por los ciudadanos, "que no tienen cultura financiera para entender los contratos farragosos de la banca". La ejecución hipotecaria, por contra, deja "estigmatizado de por vida al deudor si no paga".
Aunque la Ley Hipotecaria lo impide, "el Código Civil dice que la equidad habrá de ponderarse en la aplicación de las normas". También dice que "las normas se interpretarán en relación con el contexto y la realidad social" del tiempo en que han de ser aplicadas.
Dación en pago mediante, los bancos se pensarían mejor dar un crédito a un posible moroso, aplicarían intereses más altos y, por consiguiente, "los precios de las casas bajarían, ya que al ser más caros los créditos, las cuotas se tendrían que ajustar a los salarios".
No, porque...
Ruiz Bartolomé señala que quienes defienden la hipoteca 'a la europea' "creen que el daño ocasionado para todos sería mayor que el que se pretende paliar" y, finalmente, "podría llevar a la quiebra del sistema financiero e incluso de España".
Además, el sistema actual lleva vigente en España 150 años y es el mismo que se aplica en Alemania y Francia. La Ley Hipotecaria "es clara y sin resquicios, y lo impide", de forma que la dación atentaría contra la seguridad jurídica, perjudicando a todo tipo de inversiones en España.
"Quienes defienden el modelo actual alegan que no se puede cambiar las reglas del juego a mitad del partido" y que no toda la responsabilidad puede recaer en las entidades financieras y "los que firmaron las hipotecas eran mayores de edad y no estaban coaccionados".
"Las empresas son sociedades limitadas, por eso sí cabe la dación en pago para ellas, pero con los particulares no".
Para los nuevos hipotecados, la consecuencia inmediata sería que "los créditos se encarecerían y menos ciudadanos podrían acceder a las hipotecas".
Finalmente, si la dación fuera una práctica habitual "la banca no podría seguir refinanciándose en el exterior por su pérdida de credibilidad". La solvencia de la banca quedaría muy dañada. El beneficio de la subida de precios se lo quedaría el comprador, pero el riesgo de bajada se traspasaría al banco.
¿Quién está a favor y en contra?
A favor:
Líderes de opinión como Felipe González o Pedro Castro.
La Confederación de Consumidores y Usuarios (CECU) y asociaciones como Adicae y la OCU.
Partidos políticos como CiU, IU-ICV, BNG y ERC, y
la asociación Jueces para la Democracia, así como
varias sentencias judiciales recientes, hoy recurridas.
También algunos analistas del sector como Rafael Valderrábano (Básico Homes) o Gonzalo Bernardos, (U. de Barcelona), se han mostrado a favor.
En contra:
La banca, que informó por carta al gobierno de su postura,
la AHE -patronal de las entidades de crédito- y bancos afectadas como el BBVA y
Varios miembros del Gobierno como Francisco Caamaño, Elena Salgado, Manuel Chaves o la responsable de Vivienda Beatriz Corredor.
El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 7,9% en el primer mes del año en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 49.665, ha informado este jueves el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Con este retroceso interanual, las viviendas hipotecadas encadenan su novena caída consecutiva y parecen haber entrado en una senda bajista tras haber experimentado repuntes en los cuatro primeros meses del pasado año. El descenso de enero es más moderado que el de diciembre, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron más de un 17%. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas subieron un 26,1% en enero, frente al descenso mensual del 10,9% que experimentaron en diciembre.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el primer mes del año los 118.519 euros, un 5% más que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 3,2% en tasa interanual, hasta los 5.886 millones de euros.
En enero se constituyeron 75.621 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 16% respecto a igual mes de 2010 y una subida del 17,7% en tasa intermensual.
El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 21% en el primer mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 8.813,9 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 116.555 euros, un 5,9% menos que en enero de 2010.
Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron en enero un mayor número de préstamos hipotecarios, con el 51,5% del total, seguidas de los bancos (35,6%) y otras entidades financieras (12,9%). En cuanto al capital prestado, los cajas de ahorro concedieron el 47,1% del total, los bancos el 40,5% y otras entidades financieras el 12,4%.
Tipo de interés del 3,71%
El tipo de interés medio en enero fue del 3,71%, lo que supone un descenso del 8,4% en tasa interanual y una caída del 4,9% respecto a diciembre de 2010. En enero, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 3,76% y el plazo medio de 24 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 3,77% y el plazo medio de 24 años también.
El 96,3% de las hipotecas constituidas en el primer mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 3,7% de tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 89,6% de los nuevos contratos.
En enero, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 33.693, con un descenso interanual del 24%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 19.686, un 27,4% menos que en enero de 2010.
Cambios en las condiciones de la hipoteca
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en enero se produjeron 26.919 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 24,9%.
Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad fue de 4.945, un 19,2% menos en tasa interanual. Por su parte, en 1.829 hipotecas cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone una bajada del 23,2%. De las 33.693 hipotecas con cambios en sus condiciones durante el mes de enero, el 39,4% se debieron a modificaciones en los tipos de interés.
El porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones (desde el 5,4% hasta el 3,2% del total), ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euríbor fue la principal referencia. El interés medio más bajo antes y después del cambio fue el correspondiente a otros tipos de interés, que pasó del 4,22% al 3,61%.
Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos disminuyó 0,41 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 0,98 puntos en las hipotecas a tipo variable.
Además, en enero se cancelaron registralmente 44.350 hipotecas, un 3,7% más que en el mismo mes de 2010. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas se redujeron un 25,5% y las canceladas sobre fincas urbanas aumentaron un 4,8%. Las cancelaciones de hipotecas constituidas sobre viviendas repuntaron un 4% en tasa interanual.
Por comunidades
El número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes fue mayor en Aragón (329). Las comunidades fueron que presentaron las mayores tasas de variación fueron Aragón (26%) y País Vasco (15,1%), mientras que las evoluciones más negativas se dieron en La Rioja (-70,1%) y Castilla y León (-30%).
La comunidad autónoma con mayor importe medio hipotecado fue Madrid (164.029 euros). Las comunidades con mayores tasas de variación positivas fueron Murcia (20,8%) y Extremadura (12,8%).
Las comunidades en las que el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes fue mayor fueron la Comunidad Valenciana (166) y Murcia (150). Las que tienen mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes fueron Canarias (175) y País Vasco (155).
El Gobierno busca fuera lo que no encuentra dentro: dinero. Por eso, el Tesoro, la entidad que organiza las emisiones de deuda española, debe explicar mediante presentaciones dirigidas a los inversiones extranjeros, qué pasará con la abultada cifra de pisos nuevos sin comprador en toda España, un problema de nuestra economía que conocen los potenciales inversores foráneos y que está íntimamente ligado a la difícil situación de muchas entidades financieras españolas.
En la última presentación del Tesoro (16 de marzo), ligada a las emisiones de deuda dibuja un panorama prometedor sin contemplaciones, en el que asegura que el 'stock' menguará de forma drástica en los dos próximos años hasta menos de 200.000 viviendas. Así, de aquí a finales de 2013 deberían venderse todas las viviendas nuevas ya terminadas, y las que se terminen a lo largo de estos años, unas 900.000, a las que habría que añadir las viviendas de segunda mano, que suelen suponer la mitad del mercado inmobiliario.
El informe (páginas 28-29) resumen de Economía destinado a inversores afirma que "las existencias de viviendas han empezado a reducirse", estableciendo excepciones en la costa mediterránea y el Madrid y alrededores. En otro apartado, también explica que los precios de las casas han caído entre el 5% y el 25%, en función de las zonas.
José Blanco iniciará en abril en Londres un 'road show' en la que mantendrá encuentros con inversores institucionales y extranjeros
En 2009, el Estado cifraba el 'stock' en 688.000 unidades, aunque hay quien lo sitúa por encima de los 2,2 millones. En 2010, se terminaron 257.443 viviendas.
Otro de los datos en los que se apoya Economía para explicar que la crisis inmobiliaria ha llegado a su fin es que el peso de la inversión residencial se sitúa en estos momentos en el 4,4% del PIB, el mismo que el registrado en 1995. Lo que no dice el informe es que en aquel momento sólo había crisis, no 'stock'.
El informe está disponible en la web del Tesoro Público y prepara el camino a la 'road show' que Blanco iniciará en abril en Londres, en la que mantendrá encuentros con inversores institucionales, privados y soberanos.
Este pequeño análisis, extraido de inmodiario.com, puede ayudarnos a entender, un poco más claramente, porqué el modelo hipotecario español, no ayuda a los que necesitan vivienda y sí a los que venden dinero.
- Nuestro actual modelo hipotecario se basa en la aplicación del artículo 1911 del Código Civil al préstamo hipotecario, donde se especifica que "del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros”.
- Este atropello, (que el New York Times calificó de "condena de por vida"), se debe a la falta de coherencia en las tasaciones hipotecarias que los Bancos y Cajas de Ahorro llevan a cabo para la concesión de los préstamos hipotecarios. Los posibles desfases entre el valor de tasación y el valor en caso de ejecución hipotecaria, se pretenden salvar con el embargo subsiguiente de todos los bienes del cliente.
- Sabido es que el valor de los inmuebles en España, pese a que habitualmente se venga diciendo lo contrario, es bastante estable y conservador, y que en los casos de crisis del sector, no ha bajado nunca por debajo del valor de las hipotecas concedidas, situándose ligeramente por encima en los peores casos.
- Por tanto, es un auténtico robo permitido por la Ley, la adjudicación del inmueble ejecutado por el Banco en un 50% de su valor de tasación, pues no está avalado por ningún dato existente de la reducción del precio de la vivienda en España.
- El 90% de las hipotecas constituidas en España tiene tipos variables, algo que sólo sucede en nuestro país.
La estabilidad de nuestro sistema hipotecario, en casos de crisis como la actual, se debería garantizar mediante dos acciones:
1.- La correcta tasación del inmueble objeto de la hipoteca por las entidades financieras, así como la correcta asignación del porcentaje del préstamo en función del perfil económico del contratante.
2.- La contratación de Seguros de Impago a la hora de constituir la hipoteca.
Es totalmente falso que los dos requisitos anteriores supongan:
a) Un encarecimiento de los préstamos hipotecarios significativo, porque por un lado, el mejor estudio del valor de los inmuebles a efectos de pedir un préstamo evita el sobrecalentamiento de precios del sector, y la contratación de Seguros de Impago no supone ninguna novedad en nuestro sistema, donde se exige actualmente al interesado la contratación de seguros varios como condición indispensable para constituir la hipoteca.
b) Una restricción de los préstamos hipotecarios, en base a lo anterior. Reiteramos que la hipotética parte de la valoración que el seguro no lograse cubrir no ha de suponer una reducción significativa del porcentaje del préstamo hipotecario, siempre y cuando la valoración del mismo se realice de forma racional y no sobredimensionada como se ha venido haciendo hasta la fecha.
La negativa del Partido Socialista Obrero Español a modificar el actual modelo hipotecario, (se entiende que sin carácter retroactivo), únicamente es beneficioso para las entidades financieras. Mientras tanto, miles de familias se ven condenadas de por vida, en una situación de crisis económica y paro en aumento, a pagar una deuda infinita mientras han perdido sus viviendas por la mitad de lo que realmente valen.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha accedido hoy a que el Congreso estudie una reivindicación que, sobre todo desde el estallido de la crisis, ha tomado fuerza: la dación del piso para saldar la deuda hipotecaria con el banco. No obstante, tanto el jefe del Ejecutivo como su vicepresidenta segunda, Elena Salgado, han avisado de que una medida de este tipo supondría un peligro para el sistema financiero español. Salgado, además, se ha mostrado sorprendida por el compromiso adquirido por Zapatero y Ridao.
El portavoz de ERC, Joan Ridao, ha preguntado al respecto a Zapatero en la sesión de control y el jefe del Ejecutivo le ha respondido que hacerlo pondría en peligro el sistema financiero español. Sin embargo, ya en los pasillos, ha aceptado que el Grupo Socialista y ERC pacten la creación de una subcomisión que analice el asunto.
Crear una subcomisión a un año vista de las elecciones generales tiene más relevancia política que real, ya que los tiempos impedirán que llegue si quiera a fijar una posición, pero sí puede servir para que el debate se ponga en marcha. Hoy mismo, el Parlamento de Cataluña verá una propuesta de ICV, ERC y Ciutadans sobre la dación en pago. CiU levantó el lunes el veto a la propuesta y hoy los grupos políticos podrán explicar sus posiciones sobre un tema tan delicado y que afecta a decenas de miles de personas.
Además, un conjunto de ocho entidades, entre los que figuran la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, los sindicatos CC OO y UGT, asociaciones de vecinos y de consumidores han presentado esta mañana en Barcelona una Iniciativa Legislativa Popular que pide la reforma de la ley hipotecaria para que la entrega del piso cancele la deuda.
La ILP se presentará en el registro del congreso de los Diputados el próximo día 30 y, si la Mesa la admite a trámite, la recogida de las 500.000 firmas necesarias para que se debata podría comenzar en junio. Hasta entonces, han puesto en marcha la página en Internet: www.quenotehipotequenlavida.org.
Sobre las palabras de hoy de Zapatero, una de las portavoces de las entidades impulsoras de la ILP, Ada Colau, ha respondido que esperan que el Gobierno considere la dación, pero ha mostrado su recelo: "El hecho de que insistan en la solvencia financiera nos preocupa; nos preocupa que puedan volver a ayudar a los bancos y no a las familias atrapadas dramáticamente por esta anomalía jurídica".
Peligroso para el sistema
Durante la sesión de control, Ridao se ha quejado de que el Gobierno haya intervenido con "más de 100.000 millones de euros de dinero público" para ayudar a la banca cuando los cinco grandes bancos ganaron el año pasado 15.000 millones de euros, "curiosamente el mismo importe que el de las hipotecas ejecutadas en 2010", y le ha preguntado a Zapatero si está de parte de los bancos o de la buena gente.
Según Ridao, si una vivienda está bien tasada "devolverla al banco debería ser suficiente" para saldar la deuda, como pasa en otros países como Alemania o Estados Unidos, y criticó que aquí la ley permita al banco "quedarse con la vivienda por un 50 % de su valor en subasta".
Zapatero ha respondido al portavoz de ERC que "el problema es que toda la buena gente tiene su dinero en los bancos", por lo que "parece razonable intentar preservar la solvencia" de estas entidades "porque es lo mismo que proteger los ahorros de la inmensa mayoría de los ciudadanos".
"Entendemos que hay que facilitar y apoyar el pago de las hipotecas a las personas con dificultades y también prevenir el sobreendeudamiento", ha asegurado para añadir que hacer eso es más eficaz que "cualquier otra medida legislativa que pueda poner en cuestión la solvencia del sistema financiero".
También ha recordado a Ridao que el Gobierno "no ha ayudado a la banca sino que le ha prestado dinero y está sacando rendimiento de ello", lo mismo que todos los ciudadanos.
Por su parte, la vicepresidenta segunda del Gobierno, Elena Salgado, ha asegurado que "no es en absoluto el momento" de plantear la dación en pago. La ministra de Economía y Hacienda se ha mostrado sorprendida por el acuerdo entre Zapatero y Ridao y ha asegurado que "desde luego que no" es intención del Gobierno plantear esta posibilidad.
Salgado ha admitido que "es difícil hacer entender a los ciudadanos hasta qué punto es importante la fortaleza de nuestro sector financiero" y que "los balances sean apreciados en lo que deben", y "máxime cuando estamos a pocas semanas de unos estrés test que van a ser rigurosos en lo que se refiere a los activos inmobiliarios que tienen" las entidades.
Por eso, ha concluido, "no es en absoluto el momento de considerar estas cuestiones".
Y los que no pueden pagar su hipoteca, que son muchos, y los afectados por las ejecuciones hipotecarias, que son otros muchos, y que tienen que seguir pagando al banco despues de que ya no tengan casa ¿que piensan?:
¿es o no el momento de considerar estas cuestiones?
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